提起貸款，人們首先想到的就是房貸，最多也就是車貸了。平時遇到手頭緊、需要“調頭寸”的話，往往也是往典當行跑，而不會向銀行申請貸款。其實，隨著商業銀行爭奪個人理財市場的競爭日益激烈，無論是從費率還是從靈活性來看，不妨可以多多關注目前銀行提供的各種新型貸款。

　　“循環貸”最流行

　　綜觀近期各大銀行推出的個人貸款品種，“循環貸”無疑是最為奪人眼球的。所謂“循環貸”，用官方的術語來說就是循環授信業務， 其特點是客戶獲得銀行一定的貸款額度后，在期限內可分次提款、循環使用，支取不超過可用額度的單筆用款時，只需客戶填寫提款申請表，不用專門再次審批，一般1個小時便可提取現金。比較適合個人“額度小、要求急、周轉快和零售化”的資金需求特點。

　　從目前市場看，不少銀行都推出了“循環貸”業務，雖然名稱各不相同，但大多具備上面提到的特征，其中比較具有代表性的有工商銀行的“幸福貸款”升級計劃、中國銀行的個人信用循環貸款、建設銀行的個人消費額度貸款和民生銀行的個人授信額度循環貸款等等，其他一些房貸品種，像深圳發展銀行的“循環貸”等也間接提供了貸款者在其他領域消費的空間。

　　費率比拼典當

　　前幾年銀行還在“朝南坐”的時候，人們如果急著想要“調頭寸”的話，首先想到的往往就是典當行，典當行便捷的服務使得不少人對于其費率沒有引起足夠的重視，但隨著銀行在個人貸款領域提供了大量的新產品之后，兩者之間究竟如何選擇就值得細細考量了。

　　根據有關規定，典當費用包括利息和綜合費用兩項，綜合費用包含手續費、管理費、保險費等，其中動產質押典當的月綜合費率不得超過當金的4.7%，房地產抵押典當的月綜合費率不得超過當金的3.2%。與此相比，目前各銀行推出的的個人貸款品種只是按照銀行貸款的利率，兩者之間的差距顯而易見。但這絕不是說典當就沒有價值了，從短期融資的角度看，典當的優勢還是非常明顯的，而從長期來看，銀行貸款應該作為首選。由于典當的費率是按照實際時間計算的，而銀行貸款則是通過貼現方式倒算出來的，這就決定了兩者的不同。

　　小心另類“貸款”

　　翻開一些都市類報紙，常�？梢钥吹健盁o抵押貸款”的小廣告，而且是密密麻麻的一大片，“如果你要貸30萬，我們給你代辦7張信用卡，每張最高能透支5萬元，你只需用一張卡的5萬元，分別存入取出，填那6張的‘窟窿’，便可在三年內無息使用30萬……”這就是“無抵押貸款”的運作原理，但這種所謂的“無抵押貸款”真的如廣告說得那么好嗎？

　　據業內人士介紹，信用卡都會提供額度不同的透支額，普通卡的上限為5萬元。對于個人來說，雖然看似支付一筆手續費就貸到了款，實際上，這筆貸款的成本非常高。因為，雖然信用卡有免息還款期，但過了期限之后，就要支付每日萬分之五的利息，相當于年利率18%，大大高于銀行同期貸款利率6.12%。若拖欠不還，還要支付逾期罰息。提取現金也要支付取現金額2.5%—3%的手續費。因此，對于普通百姓來說，急用錢時還是應該到專業機構如銀行等去辦理貸款。

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　　目前一些商業銀行提供的個人循環貸款業務

　　推出銀行業務名稱產品特點

　　工商銀行幸福貸款以房產抵押方式獲得貸款的借款人，在原抵押房產價值充足的前提下，有機會獲得最高200萬元的“幸福+貸款”循環授信額度，授信額度2年內可循環使用，自提款之日起，每筆貸款最長可使用1年，貸款歸還之日起額度自動恢復

　　中國銀行個人信用

　　循環貸款針對三類不同客戶推出個人信用循環貸款業務，循環信用額度分別為30萬元、20萬元和10萬元，客戶一旦獲取了個人信用額度就可終身使用。無論是購車、旅游、家裝，還是攻讀學位，都可滿足個人客戶的周轉需要

　　建設銀行個人消費

　　額度貸款個人消費額度貸款用途包括住房

　　民生銀行個人授信

　　額度循環貸款借款人可根據自身狀況選擇以房產抵押、存單質押、第三方保證以及授信的方式做擔保。貸款額度為3年，3年內客戶每筆貸款的期限最長為1年，最短可為1天。貸款利息按實際貸款額和實際使用天數計算