□徐千惠

　　在我接觸過的美國人中，有不少人都在考慮從自己養老金401k中借錢來償還部分房貸。這樣做的好處，可以節省他們為房貸所需繳納的高額利息。也許，用部分養老金償還房貸是一個不錯的方式，對此我想就此問題談一些我個人的看法，不知這對中國的讀者是否也會有所啟示。

　　從表面上看，美國人從養老金401k中借錢似乎是一個不錯的選擇：你從自己養老金中借到的這部分借款利率并不高（通常為優待利率或略高出優惠利率 ），由于你只是借錢而不是提前取出養老金，所以你可以避免因提前從養老金中取款而被處以10％罰金。到目前為止，這一切聽起來都不錯，不是嗎？

　　現在，讓我們先來分析一下你這樣做是否合算。如果你從你自己

養老金計劃中借錢，這種借款勢必會對你的養老金基數及未來養老金增長產生不利的影響，可預見的結果之一是你將來會損失很大一筆養老金。例如，你從自己的養老金401k中借了一筆期限為5年和利息為7％的5萬美元，但養老金401k的年回報率是10％。如果你20年之后才退休的話，按401k回報率計算，你在退休時的損失將超過11萬美元。

　　當然，還有一個情況你不得不考慮一下，你在自己的一生中可能難以避免類似失業的事情。假如你在某個時候突然失業了，那么你就必須一次性還清從自己養老金401k中所借的這筆借款，如果加上繳納稅和罰金這部分錢，20年后你的損失可能會高達約43萬美元。

　　如此一算，或許我們會發現，從個人養老金401k中借一筆5萬美元的貸款是不是太昂貴了？值得注意的是，隨著現在人的壽命越活越長，這意味著你將來的生活會更加依賴于養老金。這么看來，在你最能掙錢的黃金時期，你通過借用自己的養老金來償還你的房貸，這樣的行為似乎不是非常明智的一種選擇。

　　所以，我們并不建議你從自己的養老金401k中借錢來減輕買房或買車的壓力，尤其是當你還年輕的時候。相反，你應該是要盡量多繳納養老金，以保障你在退休后的幸福生活。

　　也許，這些話對許多年輕人來說聽上去似乎太過于“墨守成規”了，因為他們離退休的時間還很遠。但是，你不要忘了，現在人的平均壽命大約為70至75歲，當你在60歲退休后，你還得要自己來支付今后15年的生活開支。這可不是一個小數目。為此，我們并不主張你選擇從個人養老金401k中借款來償還房貸之類的事情。