在著名的美國(guó)第一學(xué)府哈佛大學(xué)，經(jīng)濟(jì)學(xué)的第一堂課，只教二個(gè)概念。第一概念：花錢(qián)要區(qū)分“投資”行為或“消費(fèi)”行為；第二概念：每月先儲(chǔ)蓄30%工資，剩下來(lái)才消費(fèi)。

　　文/陳作新

　　有關(guān)專(zhuān)家做了這樣一個(gè)統(tǒng)計(jì)，根據(jù)100位25歲年輕人的生活狀態(tài)，跟蹤他們20年后的生活，統(tǒng)計(jì)結(jié)果出乎很多人意料之外：80人生活緊張，只有20人經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，其中只有5人富裕。反差如此之大，那么這5人做對(duì)了什么呢？原因很簡(jiǎn)單，他們只是老老實(shí)實(shí)地執(zhí)行了如下的理財(cái)概念而已。

　　區(qū)分“投資”行為與“消費(fèi)”行為

　　例子1：10年前甲和乙是本科的同學(xué)，在社會(huì)工作5年后，不約而同積蓄了￥30萬(wàn)人民幣。5年前，他們都花掉這￥30萬(wàn)人民幣。

　　甲去通州購(gòu)買(mǎi)了一套房，30萬(wàn)人民幣。

　　乙去買(mǎi)了一輛好車(chē)，奧迪，30萬(wàn)人民幣。

　　5年后的今天。

　　甲的房子，市值60萬(wàn)人民幣。

　　乙的

　　大家的財(cái)富，明顯有差異，但他們的收入都一樣，同樣學(xué)歷，同樣社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，為何大家財(cái)富不一樣？

　　甲花錢(qián)買(mǎi)房是“投資”行為，錢(qián)其實(shí)沒(méi)有花出去，只是轉(zhuǎn)到放在房子里，以后都?xì)w自己的。

　　乙花錢(qián)買(mǎi)車(chē)是“消費(fèi)”行為，錢(qián)是花出去，給了別人，二手車(chē)過(guò)10年后，一毛不值。跟房子不一樣，房子10年后，說(shuō)不定已翻二番。

　　有些人收入高，但財(cái)富少，原因是他花費(fèi)在“消費(fèi)”行為，客戶(hù)甲大部分花費(fèi)在“投資”行為。“投資”行為的錢(qián)沒(méi)有落在別人手里，最后還歸自己。

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　　理財(cái)走不出這三句話(huà)，每句話(huà)你都要吃透，完全執(zhí)行，不能馬馬虎虎，打工一族，都可以變?yōu)楦挥小?/p>

　　第一句話(huà)又稱(chēng)為哈佛”教條。大家都知道，哈佛教導(dǎo)出來(lái)的人，畢業(yè)后有很多都很富有，其實(shí)他們每月的消費(fèi)行為，跟一般的普通百姓，只有一點(diǎn)不一樣，就是嚴(yán)格遵守哈佛教條：儲(chǔ)蓄30%工資是硬指標(biāo)，剩下才消費(fèi)。儲(chǔ)蓄的錢(qián)是每月最重要的目標(biāo)，只有超額完成，剩下的錢(qián)才能多。

　　例子2：美國(guó)首富Warren Buffet，6歲已開(kāi)始儲(chǔ)蓄，每月30塊。13歲時(shí)，當(dāng)他有了3千塊，買(mǎi)了一只股票。年年堅(jiān)持儲(chǔ)蓄，年年堅(jiān)持投資，十年如一日，他堅(jiān)持了80年。現(xiàn)在85歲，已是美國(guó)首富，比“微軟”主席Bill Gates還有錢(qián)。

　　有些人會(huì)問(wèn)，如何能每年回報(bào)率達(dá)到10%以上。其實(shí)現(xiàn)在銀行會(huì)提供很多

　　工資高并不一定富有

　　很多人認(rèn)為，甲收入每月￥1萬(wàn)5千，乙收入每月￥8000，甲便應(yīng)該比乙富有，這觀(guān)念在社會(huì)上很普遍。但這是錯(cuò)的觀(guān)念，并且錯(cuò)得很離譜。究竟錯(cuò)在那里？

　　例子3：一般人以為臺(tái)灣人工資高大陸一倍，他們自然比咱們富有，其實(shí)這也是一個(gè)錯(cuò)誤的觀(guān)念。

　　去過(guò)臺(tái)灣的朋友都知道，臺(tái)灣地鐵單程平均是￥12，北京市￥3；臺(tái)灣午飯平均要￥50，北京平均￥15；在臺(tái)灣租一套房￥6500，北京在通州租一套房￥1500。假如臺(tái)灣人每月掙￥15000，減去房租￥6500，交通費(fèi)￥1000，吃飯￥300，交稅￥1500，一點(diǎn)點(diǎn)娛樂(lè)￥2000，“每月剩下￥1000”。

　　北京的初級(jí)工程師，每月￥8000，減去交稅￥1000，減去房租￥1500，交通費(fèi)￥300，吃飯￥1000，娛樂(lè)￥1000，“每月剩下￥3200”。

　　請(qǐng)問(wèn)是臺(tái)灣人每月工資￥15000，每月只剩下￥1000的人富有，還是北京那位工程師，每月工資只有￥8000，但每月剩下￥3200的人富有呢？

　　富有的定義并不是你每月工資掙得多，就是富有。富有的定義是你每月“剩下多少，剩下的才是財(cái)富”。

　　例子4：美國(guó)人每月工資高中國(guó)二、三倍，照一般的觀(guān)念看，一般的美國(guó)人般應(yīng)比中國(guó)人富有。客戶(hù)甲是在加拿大念書(shū)，客戶(hù)甲見(jiàn)到的情況卻不是這樣。一般美國(guó)人都有幾張信用卡，他們喜歡消費(fèi)，每月不單只是“月光一族”，更普遍是欠下信用卡不少的債，一般美國(guó)人，銀行的儲(chǔ)蓄都不夠美金幾千元。

　　在中國(guó)，沒(méi)有這種情況，中國(guó)人善于儲(chǔ)蓄，一般人在銀行都有存款，超過(guò)10幾萬(wàn)的，人數(shù)還不少。

　　所以，不要以為老美每月掙錢(qián)多出一、二倍，現(xiàn)實(shí)上，一般老美的白領(lǐng)比中國(guó)人的白領(lǐng)窮得多。當(dāng)然客戶(hù)甲們?nèi)粘Ｔ诒本┮?jiàn)到的，外派到北京工作的老美，是美國(guó)的精英，不是一般的美國(guó)的白領(lǐng)，在京的老美層次高，大部分都是精英份子，理財(cái)有專(zhuān)人教路。

　　中國(guó)的中層白領(lǐng)，比美國(guó)的白領(lǐng)富有。請(qǐng)記得富有不是比較每月工資，而是比較“剩下儲(chǔ)蓄在銀行的存款”，以這個(gè)定義來(lái)講，中國(guó)人中層白領(lǐng)在銀行的存款，遠(yuǎn)比美國(guó)中層白領(lǐng)高。

　　(作者 北京理財(cái)中心的首席顧問(wèn)，著有《買(mǎi)賣(mài)國(guó)際基金的心得》、《國(guó)內(nèi)股票分析》、《留出你過(guò)冬的糧食》 www.worldmarket.net.cn)