本期出場人物：盤女士

　　25歲，大學畢業不久即結婚生子，兩年內無就業打算。正因為沒有工作，因而無社會保障，婚后也沒有購買任何商業保險。她的丈夫就職于某證券公司，是家里的唯一勞動力；夫妻雙方的父母均已退休，每月需要小夫妻倆小額的贍養費；夫妻倆有一個4個月大的孩子；另外盤女士的弟弟正上大學，部分學費需要盤女士夫婦支付。財務狀況

　　收入：盤女士先生的月收入16000元

　　支出：雙方父母的贍養費，平均每人每月500元，月計2000元；盤女士弟弟上大學，每月支出1600元；家庭支出每月2000元；目前有10萬元的短期負債和40萬元的房貸，除去10萬元債務年底可還清外，每月需向銀行償還3800多元。我們的結論

　　盤女士家庭存在三大問題：第一，收入來源過于單一，全部來自于丈夫工資；第二，負擔太重：夫妻兩人、小孩、盤女士的弟弟以及雙方父母，除去日常開銷，共要負擔8個人；第三，家中無存款，住房有40萬元的貸款，屬長期負債。此外還有10萬元的短期負債，可見其家庭資產負債比例不合理。

　　A、做好保障：盤女士的先生是家庭收入的唯一創造者，一旦發生意外，家庭將會陷入困境，應加大對他的投保力度，主投意外傷害保險和重大疾病保險；盤女士沒有相應的社會保障，應側重投保重大疾病險和養老險；4個月大的孩子可以投保住院險和帶有儲蓄性質的少兒險；贍養老人方面，四位老人都屬于易發病的人群，由于年齡問題，再買保險已不合算，因此建議平時從家庭開支中預留出一部分資金作為應急備用金，專門為老人看病或應對家庭臨時開支儲備。建議盤女士家每月用于保險的費用占月收入的10%，即1600元左右。

　　B、規避風險，合理投資

　　盤女士稱，年底可將10萬元債務還清。之后，便可以按合理的收支計劃進行家庭財產的分配。根據前面分析，盤女士每月有5000多元的收入節余，年節余60000元。其中10000元可作為應急備用金存入銀行，其他資金則用于投資有一定收益的項目。

　　盤女士的先生想把家中大部分資金都投入股票市場，這樣極其危險，一旦股票被套，資金將失去流動性，家庭應付突發事件的能力將大大降低。出于對風險控制的考慮，建議多元投資，分散風險。

　　建議將總投資金額的40%用于投資股票，其余部分可投資于股票型基金、貨幣型基金和債券，比例分別為：30%、20%、10%。另外，也可選擇一些銀行的

　　我們給盤女士提出了一個“非理財”建議，建議她在兩年之內應該找一份工作。理由是：首先，她還年輕；其次，現家庭收入唯一來自于丈夫收入，萬一減少，會直接影響家庭，因此找份工作，可以幫丈夫分擔壓力，也可為家里掙些日常開銷的銀子！盤女士經過思考，欣然接受了我們的建議！

　　作者：湖南路支行貴賓理財業務主管包華俊/來源：南京晨報