韓米

 

    ■30而“理”

　　現(xiàn)在，很多男性都在30歲左右成為父親。隨著家庭新成員的到來(lái)，男人隨意消費(fèi)的“好時(shí)光”也真正結(jié)束了。然而，生育一個(gè)BB和撫養(yǎng)他到18歲的開(kāi)支卻是一筆巨大的數(shù)字。

　　付先生，32歲，事業(yè)單位中層，月薪3000元；付太太月收入2000元。兩人所在單位均投保了養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和基本醫(yī)療險(xiǎn)，年終獎(jiǎng)另計(jì)。小孩1歲。

　　除了已買(mǎi)下產(chǎn)權(quán)房外，付先生家的財(cái)產(chǎn)主要是8萬(wàn)元存款和近3萬(wàn)元的國(guó)債。從“準(zhǔn)爸爸”時(shí)開(kāi)始，付先生就沒(méi)有停止過(guò)只出不進(jìn)的“投資”。孩子出生后，家里的基本生活開(kāi)銷(xiāo)更是逐漸看漲，孩子的教育投入也會(huì)逐年增加。從去年起，每年平均增加3000元為孩子購(gòu)買(mǎi)兩全險(xiǎn)。付太太還打算去讀研究生。專(zhuān)家建議：付先生的家庭處于成長(zhǎng)期，風(fēng)險(xiǎn)承受能力屬中等偏上。家庭

理財(cái)目標(biāo)除了大人和小孩的教育金積累外，還應(yīng)考慮通脹背景下的財(cái)務(wù)安全和資產(chǎn)增值。

　　金融資產(chǎn)投資組合比例建議為：保障類(lèi)壽險(xiǎn)10％、組合存款和債券30％、股票基金及理財(cái)保險(xiǎn)60％。另外，保險(xiǎn)品種需要調(diào)整。夫妻兩人都須加買(mǎi)意外傷害險(xiǎn)，單位所提供的醫(yī)療險(xiǎn)保額需要檢查和補(bǔ)充，補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)也是十分必要的；給孩子投保的險(xiǎn)種目前暫不適用，也應(yīng)購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。

　　■40而“獲”

　　當(dāng)“3”字頭的年齡畫(huà)上句號(hào)，作為家庭頂梁柱的男人會(huì)突然發(fā)現(xiàn)，生活里多了些不濃不淡的陰霾：房貸又漲了，孩子需要請(qǐng)家教，有那么多的賬單要付，父母看病的花銷(xiāo)逐年遞增……大部分40歲年齡段的男性所需承擔(dān)的家庭責(zé)任漸漸增加，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力相應(yīng)走低，投資相對(duì)保守，但仍以讓本金快速成長(zhǎng)為目標(biāo)。

　　周先生，41歲，公司項(xiàng)目部經(jīng)理，每月稅后收入1萬(wàn)元，獎(jiǎng)金另計(jì)；周太太為全職主婦，兒子10歲，一起生活的還有兩位老人�，F(xiàn)有160平方米的住房一套、價(jià)值20萬(wàn)元的汽車(chē)一輛、50萬(wàn)元定期存款、5萬(wàn)元國(guó)債和市值20萬(wàn)元左右的股票。公司給周先生上了養(yǎng)老保險(xiǎn)。家庭月支出5000元左右。

　　目前有三個(gè)理財(cái)目標(biāo)：8年后送孩子出國(guó)留學(xué)；贍養(yǎng)父母；為自己和妻子的養(yǎng)老做一個(gè)規(guī)劃。

　　專(zhuān)家建議：

　　一、在銀行存款中，應(yīng)急準(zhǔn)備金3萬(wàn)元可存為通知存款，隨時(shí)可支用；定期存款7萬(wàn)元用于孩子每年教育支出及擇校費(fèi)支出，其中，3萬(wàn)元存一年期，4萬(wàn)元存三年期。

　　二、3年期國(guó)債5萬(wàn)元作為教育基金；5年期國(guó)債10萬(wàn)元作為養(yǎng)老金準(zhǔn)備。

　　三、以20萬(wàn)元認(rèn)購(gòu)信托產(chǎn)品，期限2-3年的基本建設(shè)項(xiàng)目信托產(chǎn)品，可作為父母的贍養(yǎng)金投資，一般預(yù)計(jì)年收益5％。

　　四、以10萬(wàn)元的總額投資基金，教育金可選擇風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的配置型基金，如保康消費(fèi)品基金。養(yǎng)老金因期限較長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力稍強(qiáng)，可在配置型基金之外搭配部分股票型基金，如上投摩根中國(guó)優(yōu)勢(shì)基金�；�金預(yù)計(jì)平均收益率為9.06％。

　　五、股票投資調(diào)減為10萬(wàn)元，作為有風(fēng)險(xiǎn)的收益增長(zhǎng)點(diǎn)。

　　六、全家每年投入2萬(wàn)元左右的保費(fèi)支出。周先生投保人身意外傷害保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)和定期人壽保險(xiǎn)；周太太因無(wú)單位保障，應(yīng)投保人身意外傷害保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)；給兒子投保少兒險(xiǎn)。

　　■50而“智”

　　經(jīng)過(guò)幾十年的生活體驗(yàn)和日積月累的財(cái)產(chǎn)安排，隨著孩子逐漸成年，50歲年齡段又成為賺錢(qián)的后高峰期，但控制風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)已很強(qiáng)。他們尋求的是降低投資風(fēng)險(xiǎn)，積累養(yǎng)老費(fèi)用而不使其貶值，規(guī)劃有質(zhì)量的“退休”生活。

　　林先生53歲，林太太51歲。林太太現(xiàn)已退休，女兒24歲已工作，三人合計(jì)月收入約6000元，均買(mǎi)了社保。一家三口每月生活開(kāi)銷(xiāo)為3000元左右；醫(yī)療費(fèi)用3000元/年；旅游支出1萬(wàn)元/年。全家現(xiàn)有定期存款6萬(wàn)元，活期存款3萬(wàn)元，國(guó)債10萬(wàn)元，保本基金5萬(wàn)元，房產(chǎn)兩處（一套100平米自住，市值約40萬(wàn)元；一套70平米出租，市值約30萬(wàn)元）。

　　專(zhuān)家建議：在為養(yǎng)老目標(biāo)進(jìn)行投資時(shí)，應(yīng)注意風(fēng)險(xiǎn)控制，實(shí)行穩(wěn)健偏保守型投資策略。

　　一、建議保持較充足的流動(dòng)資金作為基本儲(chǔ)備。同時(shí)，在日后的工資收入和投資收益方面也應(yīng)該以儲(chǔ)蓄為主，維持足夠的現(xiàn)金流量以應(yīng)付可能出現(xiàn)的資金急需。

　　二、適當(dāng)?shù)刭I(mǎi)一些商業(yè)保險(xiǎn)。因?yàn)榱窒壬�夫婦的貨幣資產(chǎn)不是很多，一旦發(fā)生重大意外或大病情況，以現(xiàn)有的資產(chǎn)應(yīng)付起來(lái)會(huì)有一定困難。所以，林先生可以為自己和妻子做一個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃，將基本醫(yī)療保險(xiǎn)、住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)等適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品納入養(yǎng)老計(jì)劃中，每年的保費(fèi)支出控制在萬(wàn)元以內(nèi)。

　　三、如果希望達(dá)到一個(gè)比較理想的生活狀態(tài)，可適當(dāng)拓寬投資領(lǐng)域，如成長(zhǎng)型投資基金、銀行

理財(cái)產(chǎn)品等。但對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)投資項(xiàng)目要相當(dāng)謹(jǐn)慎。