升息周期下的婚房籌備策略

　　案例介紹

　　“又升息了，這房子到底怎么買啊？”琳達一聲嘆息。

　　在一家新興媒體擔任編輯的琳達今年26歲，月收入3600元，和男友兩人一路走來已3年，感情相當穩定。雙方家人和周圍朋友對于兩人的開花結果報以極大的期望。其實，小兩口私底下早就商量好了，購置婚房一定要自食其力，等有了合適的房源、交了首付房款之日，也就是敲定婚期之時。由于琳達和男友的工作單位都在市中心，本著“方便第一”的原則，兩人決定對新房購買區域來個一次性定位，非市中心不住！可一看房價行情，兩人嚇了一跳，較為中意的房源首付普遍不低于45萬元，按照目前的收入狀況，結婚計劃將拖延至少3年。琳達為此暗自心煩。

　　琳達月薪：3600元

　　男友月薪：5000元

　　定期存款：15萬元年

　　儲蓄能力：7萬元

　　理財目標：購置婚房

　　組建家庭，必然會牽涉到住房。而目前的情況是，央行有進一步升息的可能，但是房產價格離普通百姓的承受能力似乎還有不小差距。一套100平方米左右位于較為市中心地區的

二手房，最少也要120萬-150萬元。如果首付三成的話，大概需要40萬元。琳達該怎么辦呢？

　　財務情況

　　琳達和男友兩人的年度總收入為13萬元，其中絕大部分為工作收入，只有2700元屬于理財收入，占比2.1%。從中可以發現，琳達和男友主要是依靠工作來賺錢，而沒有充分依靠目前已經擁有的財務資源來生錢。

　　兩人的年度總支出為6萬元，其中基本生活支出占比為39.9%，剩余部分為衣食行和娛樂等，支出的比例還是比較合理的。總支出在收入中的比重為46%，儲蓄占比為54%，說明兩人的儲蓄能力還是相當高的，這為今后實現財務目標提供了良好的基礎。從資產組成上來看，兩人偏愛穩定收益的定期存款，略顯保守。

　　目標分析

　　兩人目前的中短期目標主要是籌備婚房的首付款。根據琳達目前的情況，如果盲目購買120萬-150萬元房產的話，今后的20-30年每月需要還款6000元以上，超過月收入的70%，對今后相當一段時期的生活質量有很大的影響。

　　理財建議

　　1.安排緊急準備金。緊急準備金是用來應付意外需要的，通常為3-6個月的開銷，建議兩人準備1.5萬-2萬元的緊急準備金，可以以現金、活期存款和貨幣市場基金的形式準備。

　　2.做足風險保障。理財需求的第一層次是人身和財產的安全，緊急備用金是保障意外的，但并不充分。兩人需要對人身和財產做好保障，可以考慮購買一些適合自己的保險。

　　3.婚房首付款的籌備。央行近日的加息，將抑制房產市場泡沫。琳達和男友應該注意觀察市場的反應，如果2年之內有低點出現的話，可以以相對較低成本把握時點。建議兩人調整購房目標，考慮距離軌道交通比較近的新興社區，購置總價不超過80萬元的房產，首付約在24萬元左右。原來的15萬元的定期存款分兩期改做短期（不超過一年）人民幣

理財產品，年收益率約為3%。將每月的節余定期投入藍籌型基金，2年之后，兩人基本可以籌集到24萬元的首付款了。之所以這么建議是因為需要保持一定的靈活性，鑒于這個目標的時間彈性和金錢彈性都不是很大，所以不建議進行風險程度很高的投資。

　　工行上海分行 韓聞喆