利率上調(diào)貸款成本升高 循環(huán)貸款走俏市場(chǎng)

　　今年以來(lái)，國(guó)家宏觀(guān)調(diào)控政策迭出，貸款利率在半年之內(nèi)兩次上調(diào)，房?jī)r(jià)不斷上漲，利率不停上調(diào)，如何有效地控制貸款成本成為老百姓在購(gòu)房時(shí)最關(guān)心的話(huà)題。除固定利率房貸、雙周供等產(chǎn)品外，個(gè)人住房循環(huán)貸款業(yè)務(wù)尤其受到廣大新老購(gòu)房者的青睞。

　　所謂個(gè)人住房循環(huán)貸款，好比客戶(hù)將自有住房一次性“存”入銀行，用住房作最高額抵押，向銀行申請(qǐng)一個(gè)循環(huán)授信額度。例如，很多房貸老客戶(hù)還款期已經(jīng)有三、五年甚至

　　更長(zhǎng)，貸款余額剩余已經(jīng)不多，而且房屋本身已經(jīng)升值，但是當(dāng)其又有融資需求時(shí)，又苦于房產(chǎn)已經(jīng)抵押而無(wú)法獲得銀行的貸款。通過(guò)住房循環(huán)授信，就可獲得抵押房產(chǎn)現(xiàn)有評(píng)估價(jià)值最高70%的授信額度，授信期限最長(zhǎng)可達(dá)30年。

　　同時(shí)，在不超過(guò)授信期限和額度的范圍內(nèi)，可多次向銀行借錢(qián)，辦妥抵押手續(xù)后，今后有融資需求時(shí)，可快速獲得額度項(xiàng)下貸款，免去了再辦理房產(chǎn)抵押等較長(zhǎng)的過(guò)程，滿(mǎn)足客戶(hù)隨時(shí)消費(fèi)，隨時(shí)用款的需求。長(zhǎng)期使用的話(huà)，額度內(nèi)貸款的客戶(hù)可以隨借隨還；而且額度內(nèi)的貸款，還可以用作汽車(chē)消費(fèi)貸款、

裝修貸款和助學(xué)貸款等其他消費(fèi)貸款。

　　該項(xiàng)業(yè)務(wù)由招商銀行于去年率先推出，目前受到廣大新老購(gòu)房者的青睞。據(jù)了解，招行南京分行已辦理住房循環(huán)授信4億元，已有1000余名客戶(hù)嘗到了循環(huán)授信的甜頭。因?yàn)檠�環(huán)額度的存在，客戶(hù)可以在授信期間，合理安排已有資金，減小利差損失。例如：某客戶(hù)在銀行有一筆50萬(wàn)元的住房按揭貸款，期限15年，利率5.814%，用等額還貸法還貸。五年后該客戶(hù)手中已有30萬(wàn)元現(xiàn)金，預(yù)計(jì)于一年后要裝修及

購(gòu)車(chē)。該客戶(hù)有兩種選擇：一是客戶(hù)將30萬(wàn)元存為一年期定期存款，一年后使用。二是客戶(hù)將30萬(wàn)元

提前還貸，一年后將此額度再行申請(qǐng)貸出。客戶(hù)存款一年定期稅后利息收入為6050元。而客戶(hù)30萬(wàn)元貸款在這一年的利息支出總額為16841元。上述利差為：16841-6050＝10791元(徐郁華/文)