浪漫人生浪漫理財 需要不同的理財思路(2)

　　理財師分析：

　　楊先生家庭收入穩定，是處于“浪漫人生“階段的年輕人。目前楊先生家庭資產凈值48萬元，固定資產比例83.33%，比例過高。且資產配置中只有固定資產和定期存款兩種形式，流動性低。楊先生未來一年總開支6.96萬元，占總收入的49.71%，其中24%支出用于償還銀行房貸，對于新組建的家庭，消費比例尚可。

　　理財建議：

　　一、建立家庭保障計劃

　　由于楊先生是國家

公務員，福利待遇相對較好；楊太太工作單位較穩定，有基本保險保障，但總體保障水平較低，要保持退休后的生活水平與現在相當，應早作打算。

　　建議楊先生利用家庭收入10%購買健康養老保險(比如投保泰康安享人生兩全保險10萬元，每年交保費5460元，交費期20年)增強養老保障水平。附加重大疾病、意外保險，適當加住院醫療保險等。孩子出生后可適當投保兩全型保險。

　　二、繼續深造，籌集經費

　　楊先生夫婦正值事業拓展的關鍵時期，應該考慮繼續深造問題。目前市場上研究生學費在2—8萬元之間，由于家庭已有存款8萬元，建議楊先生將深造費用控制在4萬元之內。

　　三、合理投資組合計劃

　　楊先生家庭金融組合只有定期存款，品種單一，流動性差，收益不高，建議將家庭資產按比例投資增加流動性、收益性和穩定性。

　　1、準備家庭支出的預備現金，一般為3～6個月的收入。

　　2、建議楊先生將現金存款2萬元，投資于貨幣基金，目前貨幣基金年收益率在2%左右，是活期存款的4倍，楊先生每年可多收入284.8元。

　　3、每年節余的7萬元，加上8萬元定期存款，可以分類投資股票型基金、債券型基金。確保資金的快速積累。按照股票型基金30%，債券型基金30%，定期存款20%的比例。加權平均收益為4.86%，理財投資比例可以隨著家庭收入的變動而變動。

　　四、辦理信用卡

　　建議楊先生及楊太太均申請一張信用卡，用銀行信用消費投資，來增強資產的流動性；信用卡免息分期付款的功能可盤活固定資產，增加資金的整體流動性；個性而時尚的信用卡生活本身，也是精致生活的一部分。

　　比如，新建家庭會經常遇到一些如購買家電、

裝修房子、懷孕生子等方面的大額支出項目，使用信用卡就可以相對從容的應對。很多銀行信用卡還專門針對這一類家庭增加了人性化服務，如招商銀行信用卡就可以臨時調高信用額度，手續只是提前電話申請即可。

　　五、嘗試網銀業務

　　信息時代的電子化生活。建議楊先生夫婦選擇銀行的自助繳費業務、網上銀行專業版、溢財通等業務，簡化銀行業務操作的復雜手續，實現輕松、簡便、隨時隨地理財。

　　六、建立子女教育基金計劃

　　建議提高家庭結余比例，培養強制儲蓄習慣。因為楊先生家庭收入渠道單一，只有提高結余才能擴大投資所需資金，加之寶寶明年出生，開銷會大大增加，嬰兒期的尿布濕、奶粉的花銷在1000元左右，因此建議楊先生早作準備。

　　建議楊先生每月節約800元，辦理定期定額業務，購買股票型基金，例如：招商成長基金的定期定額業務，按照年收益率8%，籌集寶寶成長、教育基金應該不成問題。

[上一頁]　[1]　[2]