本報(bào)記者 郭鳳琳 申屠青南

　　自8月19日起，金融機(jī)構(gòu)人民幣一年期存貸款基準(zhǔn)利率各上調(diào)0.27個(gè)百分點(diǎn)。加息對(duì)老百姓最直接的影響，就是要重新理理自己的錢袋子了：定期存款利率提高了，每月的利息能多出多少錢？原先存在銀行的錢要不要取出來按新利率重新存？還銀行的房貸是不是又多出了幾十塊？

　　面對(duì)這些每次加息都會(huì)遇到的問題，細(xì)細(xì)算筆明白賬還是很有必要。畢竟俗話說得好：“你不理財(cái)，財(cái)不理你”。

　　1萬元一年期存款多得利息21.6元

　　存款利率提高了，利息將略有增加。以1萬元一年期定期存款為例，加息前利息為10000×2.25％×80％（扣除20％利息稅）＝180元；加息后為10000×2.52％×80％（扣除20％利息稅）＝201.6元。1萬元一年期定期存款一年的利息收入（稅后）將增加21.6元。

　　此外，1萬元三年期定期存款可多得利息108元；1萬元五年期定期存款可多得利息216元。

　　不過，雖然此次長(zhǎng)期利率上調(diào)幅度大于短期利率上調(diào)幅度，比如三年期存款利率提高了0.45個(gè)百分點(diǎn)、五年期存款利率提高了0.54個(gè)百分點(diǎn)，看起來應(yīng)該把錢多存些期限長(zhǎng)的劃算，但有專家建議，從目前的利率走勢(shì)看，定期存款最好不要存期限太長(zhǎng)的，以1年期定期存款為宜。

　　這是因?yàn)椋�根�?jù)儲(chǔ)蓄條例規(guī)定，支取未到期的定期存款，從以前的存入日到提取或轉(zhuǎn)存日這段時(shí)間的利息，銀行只能按每年0.72％的活期利率付息，這意味著，如果遇到下一次加息，辦理轉(zhuǎn)存就要損失這段時(shí)間的大部分利息，若存款時(shí)間很長(zhǎng)，可能損失的利息比按新利率水平重新存入的收益更大，這樣就不劃算了。

　　“定期”超兩月轉(zhuǎn)存不合算

　　既然轉(zhuǎn)存是要付出一定成本，那么，這次加息后，怎么才能判斷自己的存款是否需要轉(zhuǎn)存呢？

　　從過去的經(jīng)驗(yàn)看，每次加息都會(huì)引發(fā)大量?jī)?chǔ)戶去銀行轉(zhuǎn)存。比如2004年10月29日，金融機(jī)構(gòu)一年期存貸款利率上調(diào)0.27個(gè)百分點(diǎn)后，很多儲(chǔ)戶都去銀行排起了轉(zhuǎn)存的長(zhǎng)隊(duì)。這次也不例外，工行北京分行個(gè)金部有關(guān)負(fù)責(zé)人昨日就稱，這兩天到工行辦理提支、轉(zhuǎn)存存款的儲(chǔ)戶量大增，相當(dāng)一部分是中老年儲(chǔ)戶。

　　對(duì)此，銀行工作人員經(jīng)過詳細(xì)計(jì)算后提醒儲(chǔ)戶，如果一年期、三年期和五年期定期存款存入銀行時(shí)間已分別超過54天、163天和284天，就不應(yīng)再辦理轉(zhuǎn)存，否則不劃算。

　　舉例來說，8月19日加息，7月19日存入的20000元的一年定期存款，當(dāng)時(shí)利率為2.25％，2007年7月19日儲(chǔ)蓄期滿稅后利息收入為360元。

　　如果在8月19日轉(zhuǎn)存，新利率為2.52％，前一個(gè)月只能獲得活期利息收入9.6元。8月19日轉(zhuǎn)存一年定期，到2007年8月19日稅后利息收入為403.2元，平均算下來在2007年7月19日時(shí)的收益應(yīng)該是369.6元。那么從今年7月19日到明年7月19日的收入實(shí)際為379.2元，轉(zhuǎn)存多收入19.2元。

　　如果這筆存款是在加息前兩個(gè)月，也就是今年6月19日存入，在8月19日轉(zhuǎn)存，那么到明年6月19日的收入實(shí)際為355.2元。反倒比期滿支取還少收入了4.8元。

　　房貸：成本略有提高

　　此次央行加息對(duì)長(zhǎng)期利率上調(diào)幅度要大于短期利率上調(diào)幅度。5年以上貸款基準(zhǔn)利率由原來的6.39％，上調(diào)至6.84％，上調(diào)幅度為0.45%，高于一年期貸款基準(zhǔn)利率0.27％的上調(diào)幅度。而現(xiàn)在大多數(shù)房貸的貸款期限均在5年以上。

　　業(yè)內(nèi)人士據(jù)此測(cè)算，以一筆30萬元20年期的貸款，等額本息還款法為“標(biāo)本”。原房貸基準(zhǔn)利率6.39％，月供為2217.33元；調(diào)整后，5年以上貸款基準(zhǔn)利率為6.84％，月供為2297.17元，每月需多支付80元。

　　不過，這是理論上的計(jì)算。實(shí)際上，由于現(xiàn)在多數(shù)銀行對(duì)按揭購房者采取基準(zhǔn)利率打9折的優(yōu)惠利率，因此，以原5年以上基準(zhǔn)利率6.39％打9折測(cè)算，月供為2106.42元。

　　更重要的是，此次央行在上調(diào)貸款基準(zhǔn)利率的同時(shí)，允許“商業(yè)性個(gè)人

住房貸款利率的下限由貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍擴(kuò)大為0.85倍”，這意味著銀行在發(fā)放按揭貸款時(shí)，會(huì)允許給借款人八五折的利率優(yōu)惠，因此，以調(diào)整后5年以上貸款基準(zhǔn)利率6.84％打八五折測(cè)算，月供為2117.23元，每月僅多支付約11元。

　　業(yè)內(nèi)人士稱，為了吸引和留住優(yōu)質(zhì)客戶，絕大部分銀行都會(huì)讓沒有不良信用紀(jì)錄且首次購房的新老客戶拿到5.814%的最低利率。

　　面對(duì)節(jié)節(jié)攀升的房貸基準(zhǔn)利率，固定利率變得越來越受歡迎。光大銀行年初在國(guó)內(nèi)率先推出固定利率房貸，短短半年多，已經(jīng)在全國(guó)放出5億元貸款。而昨天農(nóng)行也推出了固定利率個(gè)人房貸產(chǎn)品，其他銀行如中行、建行和招行等也在醞釀中。

　　此次加息，在商業(yè)性房貸利率上調(diào)的同時(shí)，

公積金貸款利率保持不變，二者利差進(jìn)一步加大，5年期以上貸款的利差達(dá)2.25個(gè)百分點(diǎn)。為此，有專家建議，貸款購房者應(yīng)當(dāng)用足

公積金貸款的額度，能夠公積金貸款的盡量申請(qǐng)公積金貸款，畢竟，對(duì)于動(dòng)輒幾十萬元、平均期限也長(zhǎng)達(dá)十來年的房貸來說，2.25個(gè)百分點(diǎn)的利差不是小數(shù)目。