★本期理財(cái)顧問(wèn)

　　劉曉捷，建行北京前門支行個(gè)人經(jīng)營(yíng)管理中心副主任，金融理財(cái)師

　　★個(gè)案資料

　　小陳、小王夫婦今年28歲，兩人沒(méi)有要孩子的準(zhǔn)備，屬典型的丁克一族。夫妻倆均在國(guó)有企業(yè)上班，小陳每月收入6000元，小王每月收入4000元。家庭每月基本生活支出為2500元，娛樂(lè)支出1200元，交通支出1000元。剛剛購(gòu)買了一套80平米的住房，價(jià)值人民幣60萬(wàn)元，其中貸款40萬(wàn)元，分20年還清。交付房屋首付款后，小陳夫婦還有10萬(wàn)元的存款。兩人想知道，如果想在退休后依然保持現(xiàn)有的生活水平，現(xiàn)在每月最少需要攢多少錢？以目前的情況看，是否可以購(gòu)買一輛10萬(wàn)元左右的汽車？

　　漫畫/趙斌

　　★家庭財(cái)務(wù)分析

　　收入較高，但儲(chǔ)蓄能力不強(qiáng)

　　支出較高，儲(chǔ)蓄率較低

　　小陳夫婦雖然收入較高，但開(kāi)支也很大。如果加上供房貸，每月只有2000元的儲(chǔ)蓄。儲(chǔ)蓄能力不強(qiáng)會(huì)導(dǎo)致小陳夫婦的資產(chǎn)不會(huì)迅速積累起來(lái)。夫妻倆沒(méi)有要孩子的打算，那么再過(guò)20年，步入中老年而沒(méi)有兒女的照看與幫助，收入來(lái)源單一會(huì)使小陳夫婦的生活保障降低。從目前的情況看，該家庭的月消費(fèi)能力較高，但將來(lái)通貨膨脹的因素也會(huì)使兩人的財(cái)產(chǎn)迅速縮水。

　　與資產(chǎn)負(fù)債情況相比，小陳夫妻倆的收支比相對(duì)較差。

　　主要體現(xiàn)為：支出較高，儲(chǔ)蓄率較低。如果財(cái)富積累到一定程度，能夠在投資中獲得較多的收益的話，支出則可以維持在現(xiàn)有水平。但從目前的情況看，小陳夫婦正處于剛剛有一些存款，身上還背著較多債務(wù)的時(shí)期，如果今后支出繼續(xù)如此的話將會(huì)影響到以后的生活水平。

　　該家庭每月需償還貸款2800多元。如果不算存款利息，每年儲(chǔ)蓄不足3萬(wàn)元。而小陳夫婦一年的支出為6萬(wàn)元左右（不計(jì)算貸款本息）。

　　按照兩人再工作32年計(jì)算，如果不計(jì)算通貨膨脹和投資收入，每?jī)赡甑膬?chǔ)蓄收入只能供小陳夫婦使用一年，那么退休16年后，小陳夫婦將身無(wú)分文！

　　通過(guò)家庭理財(cái)“打敗”通貨膨脹

　　假設(shè)現(xiàn)在有10000元存款，那么這些存款在未來(lái)的購(gòu)買力情況如下圖所示。如果按照最為溫和的通脹率2%計(jì)算，那么10年后就打了8折，30年后只有原來(lái)的一半。如果通脹率達(dá)到10%，可以看到，30年后只相當(dāng)于現(xiàn)在424元的購(gòu)買力。因此理財(cái)對(duì)于人們來(lái)說(shuō)是勢(shì)在必行的，通過(guò)理財(cái)行為增加投資收益，“打敗”通貨膨脹帶來(lái)的資產(chǎn)貶值；通過(guò)理財(cái)控制不必要的支出行為；通過(guò)理財(cái)了解日后將如何掌控自己的“財(cái)務(wù)人生”。

　　養(yǎng)老金缺口為241萬(wàn)元

　　按照我國(guó)現(xiàn)行的養(yǎng)老金給付制度計(jì)算，小陳夫婦年收入為12萬(wàn)元，每年個(gè)人賬戶的積累為120000×8% =9600元。再工作32年，退休時(shí)個(gè)人賬戶的余額為307200元，每年能從個(gè)人賬戶中拿到307200/10=30720元。

　　另外，退休后每年可享受平均工資20%的補(bǔ)助。假設(shè)通貨膨脹率與工資增長(zhǎng)率一直維持在2.5%，退休時(shí)北京市的平均工資為74090元，退休前10年每年小陳夫婦能領(lǐng)取的退休金總計(jì)為74090×20%+30720=47538元。按照現(xiàn)在的生活水平，退休當(dāng)年需要支出56400×（1+ 0.025）32=124292元，小陳夫婦退休當(dāng)年的收入只占支出的36.64%，支出缺口為76754元。如果小陳夫婦退休后生活25年，每年通貨膨脹率和存款利息都按2.5%計(jì)算，則退休當(dāng)年需攢下的資金為241萬(wàn)元。

　　★投資規(guī)劃

　　按兩個(gè)不同階段實(shí)施理財(cái)規(guī)劃

　　★理財(cái)建議

　　購(gòu)車計(jì)劃緩行，適當(dāng)購(gòu)買保險(xiǎn)

　　建議購(gòu)買汽車的計(jì)劃推后5至10年執(zhí)行。因?yàn)榍皫啄昕捎糜谕顿Y的資產(chǎn)相對(duì)較少，而且貸款壓力較大，如果提前購(gòu)買車輛會(huì)加大理財(cái)方案的順利執(zhí)行，等手中資金相對(duì)充裕的時(shí)候再購(gòu)買車輛就不會(huì)影響整個(gè)理財(cái)方案的執(zhí)行了。

　　建議在整個(gè)理財(cái)方案的執(zhí)行過(guò)程中加入對(duì)個(gè)人保險(xiǎn)的投入。可購(gòu)買分紅型保險(xiǎn)，這樣在自身獲得保障的同時(shí)還可以積攢一筆可觀的養(yǎng)老金。

　　如果上述投資收益率沒(méi)有達(dá)到，建議考慮利用降低日常支出或適當(dāng)降低生活水平等方法彌補(bǔ)。

　　★概述

　　四大原因致使人們忽略理財(cái)

　　有些時(shí)候看似很容易的生活，其實(shí)在經(jīng)過(guò)計(jì)算之后并不容易，甚至還暗藏風(fēng)險(xiǎn)。為什么很多人常常對(duì)理財(cái)視而不見(jiàn)呢？主要原因有以下幾點(diǎn)：

　　1.原有的退休金政策還存在于人們的腦中。很多人總覺(jué)得退休后，單位的退休金會(huì)跟著社會(huì)工資一起漲。殊不知在我們這一代人退休后，能夠拿到的退休金已經(jīng)完全不能滿足人們的基本生活需要了。

　　2.從沒(méi)有對(duì)自己的“財(cái)務(wù)人生”進(jìn)行系統(tǒng)規(guī)劃，總是抱著走一步算一步的態(tài)度，沒(méi)有對(duì)資金的運(yùn)用進(jìn)行全盤考慮。

　　3.大多數(shù)人都是有子女的，他們總認(rèn)為以后自己的子女會(huì)負(fù)起贍養(yǎng)老人的義務(wù)。但20年后，中國(guó)逐漸步入老齡化社會(huì)，一個(gè)年輕的家庭需要面對(duì)四個(gè)老人，將所有的期望都寄予剛剛開(kāi)始立業(yè)的子女并不現(xiàn)實(shí)。

　　4.人們總認(rèn)為這是隱私，不好向外人透露。但如果不為自己設(shè)計(jì)好“財(cái)務(wù)藍(lán)圖”，則很容易陷入“到最后還是一無(wú)所有”的怪圈。