管雅冬

    對(duì)于每個(gè)準(zhǔn)備送子女出國的家庭來說，精打細(xì)算、巧用留學(xué)資金進(jìn)行理財(cái)，不僅能夠讓手頭的資金保值增值，還能讓出國求學(xué)之路變得更加便捷。如果沒有足夠的保證金，可以申請(qǐng)留學(xué)貸款。只要出國，就難免要遇到兌換外匯、匯款的問題。究竟是一下子把錢都帶出去，還是通過匯款的方式將生活費(fèi)陸續(xù)寄出去，需要權(quán)衡考慮。此外，對(duì)于留學(xué)海外的人來說，更需要警惕各種不期而至的風(fēng)險(xiǎn)，通過保險(xiǎn)來降低有關(guān)損失是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

    臨近8月，留學(xué)市場(chǎng)又熱鬧了起來。隨著新一批留學(xué)生即將踏上海外求學(xué)路，越來越多的家長和準(zhǔn)備出國留學(xué)的人開始關(guān)注銀行的出國留學(xué)金融服務(wù)。

　　記者在銀行的理財(cái)專柜看到，為留學(xué)籌錢、帶錢、存錢的每一個(gè)步驟，銀行都提供了豐富的金融產(chǎn)品供大家選擇。比如，部分銀行提供“速匯金”服務(wù)，使資金可在第一時(shí)間內(nèi)匯達(dá)用款人手中。本幣、外幣、定期、活期、憑證式國債等都可以用做擔(dān)保證明。前來咨詢留學(xué)金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)的人也是絡(luò)繹不絕。

　　對(duì)于每個(gè)準(zhǔn)備送子女出國的家庭來說，精打細(xì)算、巧用留學(xué)資金進(jìn)行理財(cái)，不僅能夠讓手頭的資金保值增值，還能讓出國求學(xué)之路變得更加便捷。

　　留學(xué)貸款選擇多

　　根據(jù)留學(xué)國家的不同，留學(xué)費(fèi)用也有很大差異，包括各種學(xué)費(fèi)以及生活費(fèi)用在內(nèi)，費(fèi)用大概在20萬－60萬元不等。如果沒有足夠的保證金，可以申請(qǐng)留學(xué)貸款。

　　據(jù)了解，目前接受中國留學(xué)生貸款證明的國家主要為澳大利亞、新西蘭和英國。新西蘭指定了中信實(shí)業(yè)銀行，澳大利亞移民局認(rèn)可的金融機(jī)構(gòu)有6家：中國銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中信實(shí)業(yè)銀行和上海浦東發(fā)展銀行。

　　北京和中聯(lián)合投資咨詢有限公司有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，澳大利亞留學(xué)貸款已實(shí)行將近兩年，貸款期有時(shí)間限定。如果申請(qǐng)的留學(xué)在3年或3年以上的，貸款期要滿3年。不滿3年的，按實(shí)際年份來計(jì)算，這點(diǎn)相對(duì)靈活。

　　此外，英國大使館與招商銀行合作推出了“金葵花”出國留學(xué)理財(cái)套餐，套餐包括個(gè)人出國結(jié)匯換匯、出國留學(xué)個(gè)人貸款等內(nèi)容。想靠銀行貸款完成學(xué)業(yè)的人，可以申請(qǐng)的留學(xué)貸款最高期限達(dá)到8年，最高貸款額為留學(xué)教育費(fèi)用的100%。

　　換匯匯款有竅門

　　只要出國，就難免要遇到兌換外匯的問題。雖然按照新的個(gè)人購匯管理辦法，購買出國留學(xué)的費(fèi)用應(yīng)該不成問題，但對(duì)于留學(xué)非美元貨幣國家，究竟是一下子把錢都帶出去，還是通過匯款的方式將生活費(fèi)陸續(xù)寄出去，是一個(gè)值得關(guān)注的問題。

　　從目前美元匯率的走勢(shì)來看，一下子把錢都帶出去顯然不是很明智，匯率互換時(shí)損失的金額還是很可觀的。通過目前國內(nèi)豐富的外匯理財(cái)品種，可以使個(gè)人手中的外匯達(dá)到保值增值的目的。工行有“匯財(cái)通”，農(nóng)行有“匯利豐”，中行有“匯聚寶”，建行有“匯得盈”，光大銀行有“陽光理財(cái)”等。在

人民幣匯率更富彈性的背景下，留學(xué)生家長可以精心挑選外匯

理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)目前的人民幣匯率走勢(shì)測(cè)算，選擇固定收益類外匯理財(cái)產(chǎn)品，其收益率比同期的

人民幣理財(cái)產(chǎn)品收益率高2個(gè)百分點(diǎn)以上。如果考慮到人民幣不斷升值的趨勢(shì)，留學(xué)生家長不妨先買人民幣理財(cái)產(chǎn)品，等需要的時(shí)候再換成外匯。

　　在為海外子女匯款時(shí)，可以考慮電匯、外幣匯票和“速匯金”三種方式。電匯比較快，但匯款費(fèi)用高，手續(xù)繁瑣；外幣匯票匯款費(fèi)用低，但匯款速度較慢且風(fēng)險(xiǎn)較大；“速匯金”速度最快，但費(fèi)用較高，且要求收款人所在地必須有業(yè)務(wù)受理機(jī)構(gòu)。建議留學(xué)生家長根據(jù)用款緊急度、安全性、便利性、實(shí)惠性等因素選擇匯款方式。

　　留學(xué)投保亦理財(cái)

　　俗話說“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍�！�，特別是對(duì)于留學(xué)海外的人來說，更需要警惕各種不期而至的風(fēng)險(xiǎn)，可以通過保險(xiǎn)來降低有關(guān)損失。從境內(nèi)保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)品種來看，留學(xué)生家長可為自己的孩子選擇每年繳費(fèi)1000元的綜合人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)利益為意外身故、燒傷及殘疾給付，保險(xiǎn)金額為50萬元。另外，支付一定的保費(fèi)可附加雙倍意外傷害保險(xiǎn)、意外醫(yī)藥補(bǔ)償、手術(shù)費(fèi)、住院費(fèi)用等醫(yī)療保險(xiǎn)和各種收入保障保險(xiǎn)。可以按照每個(gè)學(xué)年來購買這種保險(xiǎn)，當(dāng)孩子學(xué)習(xí)途中回國時(shí)可暫停。也可以考慮到國外后再購買，一方面國外保險(xiǎn)產(chǎn)品比較多；另一方面理賠、契約變更也比較方便，但要了解清楚保險(xiǎn)條款，選擇最適合自己的險(xiǎn)種。

　　在眾多的保險(xiǎn)中，醫(yī)療保險(xiǎn)無疑最需要重視。在美國，做個(gè)小小的闌尾切除手術(shù)就要3000多美元；在日本，看一次感冒要花5000日元；在德國，住一天醫(yī)院的費(fèi)用在300歐元以上。因此，如果在這些國家購買醫(yī)療保險(xiǎn)，能以較小的投資解除患病而帶來的經(jīng)濟(jì)之憂。

　　�？罾碡�(cái)要穩(wěn)健

　　除了貸款、換匯、匯款以及投保之外，平常利用一部分專款進(jìn)行穩(wěn)健理財(cái)，讓留學(xué)資金不斷保值增值，也是不錯(cuò)的選擇。

　　記者了解到，最近各銀行都推出了很多人民幣和外幣理財(cái)產(chǎn)品，這些理財(cái)產(chǎn)品多為半年或1年期，非常適合有短期理財(cái)需求的投資者。例如工行本次推出的第四期“穩(wěn)得盈”人民幣理財(cái)產(chǎn)品，期限1年，認(rèn)購起點(diǎn)金額為10萬元人民幣，預(yù)期年收益率為2.5%左右。建行第六期“利得盈”人民幣理財(cái)產(chǎn)品也是1年期理財(cái)產(chǎn)品，認(rèn)購起點(diǎn)金額為5萬元人民幣，預(yù)期年收益率為3.05%。而中行目前正在發(fā)售0607期美元和港幣外匯理財(cái)產(chǎn)品，美元產(chǎn)品分為固定收益和浮動(dòng)收益兩種，固定收益產(chǎn)品期限為3個(gè)月，收益4.6%，浮動(dòng)收益產(chǎn)品與黃金價(jià)格掛鉤，期限為6個(gè)月，預(yù)期收益可達(dá)8.5%；港幣產(chǎn)品期限為1年，收益4.35%。光大銀行的陽光理財(cái)A計(jì)劃、A+計(jì)劃和C計(jì)劃最新產(chǎn)品包含了人民幣和外幣理財(cái)產(chǎn)品。大受追捧的中信銀行“打新股”產(chǎn)品又推出“雙季3號(hào)”。

　　隨著近期央行實(shí)行貨幣緊縮政策，提高存款準(zhǔn)備金率后，直接導(dǎo)致央行票據(jù)等貨幣市場(chǎng)工具收益率的提高，人民幣理財(cái)產(chǎn)品逐步擺脫1年多以來的低迷，收益開始回升，生機(jī)重現(xiàn)。8月15日存款準(zhǔn)備金率將再次上調(diào)，人民幣理財(cái)產(chǎn)品的收益率還會(huì)進(jìn)一步“水漲船高”。專家建議，近期不妨對(duì)各銀行發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品多加關(guān)注。

　　商報(bào)鏈接

　　理財(cái)誤區(qū)應(yīng)當(dāng)心

　　對(duì)于辦理出國留學(xué)的人來說，繁雜的手續(xù)是他們面臨的一大挑戰(zhàn)，而不少人也因此走了許多彎路。根據(jù)平時(shí)接觸客戶的經(jīng)驗(yàn)，業(yè)內(nèi)人士指出了客戶經(jīng)常會(huì)陷入的一些誤區(qū)，并給出了指導(dǎo)性建議。

　　誤區(qū)一：臨時(shí)抱佛腳

　　留學(xué)國家一般都規(guī)定有保證金存款的時(shí)間，至少為半年。而一些家長在打算送孩子留學(xué)的時(shí)候并未進(jìn)行必要的資金準(zhǔn)備，導(dǎo)致存款期限太短，不符合要求。

　　正確做法：提前1年了解相關(guān)情況，留學(xué)資金要準(zhǔn)備到位，至少提前半年就要存資金，省得到時(shí)候還要開出國留學(xué)保函。

　　誤區(qū)二：仍然找“黃�！�

　　不清楚最新的購匯政策，仍然習(xí)慣性找“黃�！保�買了現(xiàn)鈔再往外匯。由于現(xiàn)鈔折成現(xiàn)匯有買賣差價(jià)，還需提供匯款用途的資料，因此花費(fèi)更高、更麻煩。

　　正確做法：及時(shí)咨詢專業(yè)人士，了解最新購匯政策。根據(jù)國家外匯管理局有關(guān)規(guī)定，今年5月1日起，居民憑身份證就可在2萬美元等值外匯的額度內(nèi)進(jìn)行購匯。因此直接在銀行購匯后匯出，手續(xù)更簡(jiǎn)單、費(fèi)用更低。

　　誤區(qū)三：匯款要素填不全

　　一些客戶在給子女匯款時(shí)，對(duì)收款銀行的名稱、賬號(hào)、代碼等信息了解不清楚，要素沒有填寫完整，導(dǎo)致匯款不能安全快速到達(dá)。

　　正確做法：向子女問清楚相關(guān)要素，填寫完整。

　　誤區(qū)四：存款“凍”得太久

　　一些客戶開存款證明，事先沒有了解清楚，結(jié)果把存款“凍”得時(shí)間太長，影響使用。

　　正確做法：保證金存款的時(shí)間，不同國家有不同規(guī)定，是3個(gè)月、半年還是1年、1年半，最好事先咨詢清楚，再辦理相應(yīng)期限的存款證明。

　　誤區(qū)五：支付工具單一

　　聽說國際信用卡好用，就只讓子女帶張卡出國了。萬一發(fā)生丟卡、磁條失效等情況，就給子女帶來不小的麻煩。

　　正確做法：電匯、旅行支票、國際信用卡等支付工具搭配使用，各自發(fā)揮用途。