□宗學哲

　　人生路上，真正意義的理財應當說是從有了個人收入開始。這時，多數人會沉浸在積累財富的喜悅中，雖然手中的現金數額可能很小，但還是要興沖沖地將它逐月存入銀行。如果用四則運算來比喻，這個時期運用的是加法：一月份的工資是被加數，二月份的是加數，相加后產生一個“和”；第三個月，“和”又成了被加數，新的工資結余成了加數，依此類推。經過日積月累，這個“和”會不斷增大，達到一定數額后，你可能到了結婚的年齡，對于不能依靠父母的人來說，這筆因“加”而來的積蓄會派上大用場；家庭經濟條件好的，這筆錢則會成為婚后小家庭的第一筆財產積累。

　　成家之后的

理財不再是一個人的事，而是兩個人、四雙手在共同堆積家庭財富的“金字塔”。這時，倆人正年富力強，收入會穩步增長，不知不覺間存折上已經過了五位數甚至六位數。并且，隨著人生閱歷的增長，理財觀念也會發生很大的變化，收益最大化成為家庭理財的第一目標。于是許多人逐漸對收益高的投資方式感興趣，往往不看風險只認收益，炒股、企業集資、民間借貸等讓人趨之若鶩，結果有人炒股賠錢，有人集資被騙……經過這些投資失敗的教訓，許多人冷靜了許多。這時減法派上了用場，一些風險大的投資方式被逐個減少，炒股、集資等都成為“減數”，最后的結果可能是只留了

開放式基金、國債或銀行儲蓄。

　　不知不覺步入了中年門坎，這時已經是三口之家，你的理財智慧也達到了最高境界，并積累了很多“實戰”經驗。雖說經歷減法之后，你的投資渠道不是很多，但這都是根據個人實際而“濃縮的精華”，并且你會“一條道走到黑”。炒匯、買基金有了經驗，你肯定會傾其所有而“不浪費一分錢的資源”；認準了比較穩妥的儲蓄、國債，你會“翻著跟頭往銀行存錢”，這實際上是運用了乘法，這條適合你的投資渠道會呈現裂變式的發展———在經歷加、減兩種運算之后，乘法將您帶入了人生理財最輝煌的時期。

　　到了老年之后，雖然能按月領取

養老保險，但獎金、提成、各種補貼已經與你無緣，你的實際收入可能只有壯年時的三分之二。對這些養老、保命錢你會非常謹慎，不容有半點風險，所以一些投機性質的理財方式逐漸淡出，這時除法便進入了你的生活。因為多數老年人會選擇銀行儲蓄作為理財的主渠道，所以理財收益頂多能達到炒股、炒匯時的三分之一；雖然你的積累不算少，但一場大病就可能使你的資產被“除”去一半。如果說，退休前是財富的積累期，退休后就是財富的消費期，也可以說是被“除”期。由此也讓我們明白一個道理：加、減、乘法是人生理財的關鍵時期，這時運算的結果直接關系到晚年幸福，運算的數額大了，即使被“除”去一半你可能還很有實力，但如果本來積累就少，除不了幾次就會兩手空空了。