韓米

　　許多年入25萬元的中產(chǎn)家庭，收入來源雖比較穩(wěn)定，但也比較單一，投資渠道也相對狹窄。對于長遠(yuǎn)規(guī)劃而言，缺乏一個明確的目標(biāo)。這樣的家庭如果不對未來做合理規(guī)劃，一旦遇到風(fēng)險，將會承擔(dān)很多不必要的損失

　　一、收入高、無負(fù)債

　　王先生今年31歲，在一家私企工作，年收入25萬元。妻子沒有工作，在家照顧3個月大的孩子。家有兩套住房，自住一套，辦公一套，未出租，目前市值85萬元。有定期存款60萬元、股票10萬元。夫妻倆都有社會保險、大病及醫(yī)療商業(yè)保險，每年保費(fèi)7000元；孩子有大病、醫(yī)療及意外商業(yè)保險，每年保費(fèi)3000元。每月家庭支出6000元，無負(fù)債。

　　王先生想知道，以自己目前的情況看，應(yīng)如何更好地進(jìn)行家庭

理財？

　　二、投資渠道過窄

　　風(fēng)險承受力強(qiáng)，但投資渠道過窄

　　王先生的家庭正處于成熟發(fā)展階段，這類家庭中的成員收入穩(wěn)定增長，風(fēng)險承受力較強(qiáng)，是較為典型的中產(chǎn)家庭，且近期沒有較大的開銷預(yù)算。不過，以王先生家庭為例，這樣的家庭收入來源雖比較穩(wěn)定，但也比較單一，投資渠道也相對狹窄，現(xiàn)有資產(chǎn)未做細(xì)分。對于長遠(yuǎn)規(guī)劃而言，缺乏一個明確的目標(biāo)。例如，子女的教育和退休后的養(yǎng)老問題等。這樣的家庭如果不對未來做合理規(guī)劃，一旦遇到風(fēng)險，將會承擔(dān)很多不必要的損失。

　　收入來源較為單一從該家庭目前的收入構(gòu)成來看，王先生是唯一的收入來源，其收入絕大部分是工資收入。雖然家庭經(jīng)濟(jì)狀況較好，理財起點(diǎn)較高，但收入來源較為單一，一旦企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)問題，收入出現(xiàn)波動，就將直接影響家庭的生活質(zhì)量。

　　從投資收益角度看，王先生家庭僅有股票和定期存款，沒有基金、債券等中低風(fēng)險的產(chǎn)品，這意味著，王先生需要承擔(dān)較高的投資風(fēng)險，而部分資金卻投資在了定期存款這種無風(fēng)險、低收益的產(chǎn)品上。這樣看，該家庭在投資上走了兩個極端，低風(fēng)險投資產(chǎn)品所占比例過高，中等風(fēng)險投資產(chǎn)品所占比例過低，高風(fēng)險投資產(chǎn)品所占比例過高。從家庭應(yīng)急風(fēng)險儲備來看，缺乏應(yīng)急儲備金。

　　投保額度不足，保險品種存在問題

　　家庭安全保障方面，投保的額度不足，保險品種存在問題，家庭主要收入者的風(fēng)險保障不足。王先生作為家里的主要經(jīng)濟(jì)來源，卻沒有意外險、死亡險等對家庭起保障作用的險種。商業(yè)性保險應(yīng)當(dāng)為大人購置充足在前，再考慮投保孩子。

　　宜采取較為積極的投資理財計劃

　　家庭消費(fèi)支出控制能力較合理，有良好的收入預(yù)期，本人已有一定的理財意識和資產(chǎn)配置組合管理的意識，從財力和心理上完全可承擔(dān)中等以上的風(fēng)險。宜采取較為積極的財富增值規(guī)劃，可以加快生息資產(chǎn)的積累，早日達(dá)到財務(wù)自由階段。

　　三、加大投資力度

　　留足2.5萬元應(yīng)急備用金家庭的現(xiàn)金及活期儲蓄在月支出中占比很小，應(yīng)當(dāng)通過調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來增加現(xiàn)金、活期儲蓄或貨幣市場基金所占的比重。因王先生家庭為單收入家庭，所以，應(yīng)急準(zhǔn)備金的額度暫定為2.5萬元比較合適。備用金注重的是流動性和變現(xiàn)能力，因此，投資對象應(yīng)以短期儲蓄為主，輔以貨幣市場基金。而貨幣市場基金套現(xiàn)(贖回)需要的工作日不等，所以在選擇時，不宜全部選擇貨幣市場基金。

　　加大固定資產(chǎn)投資王先生的絕大部分貨幣資產(chǎn)為銀行存款，銀行存款的安全性雖強(qiáng)，但收益較低。

　　此外，雖有兩套房產(chǎn)，但利用率不高，考慮到今后我國將要實施的遺產(chǎn)稅，以及目前

房價穩(wěn)健攀升等因素，應(yīng)當(dāng)作出以下規(guī)劃：首先，應(yīng)當(dāng)適度增加負(fù)債，增加投資面，金融資產(chǎn)應(yīng)該盡早轉(zhuǎn)換一部分用于投資固定資產(chǎn)。房產(chǎn)既是消費(fèi)品，又是投資品，是家庭很好的選擇。所以在加大固定資產(chǎn)投資時，可以考慮投資地產(chǎn)或商鋪。金融方面則主要以股票及偏股型基金為主，根據(jù)風(fēng)險承受能力，其投資可占投資總額的35%，輔以信托和銀行

理財產(chǎn)品，其比例占25%，這樣可以更好地促進(jìn)財富增值。

　　其次，每月采取定期定額投資的方式，增加準(zhǔn)備金的儲備。投資對象可以股票型和平衡型開放式基金為主。目前很多基金公司和銀行都有此業(yè)務(wù)，到期可以自動扣劃資金，進(jìn)行投資。

　　再次，王先生家庭的凈資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例頗高，家庭風(fēng)險承受能力很強(qiáng)，建議以中高風(fēng)險的投資項目為主，以博取更高的收益率。任何投資者都希望自己的投資能獲得最大的回報，但較高的收益往往伴隨著較高的風(fēng)險。所以在投資時，應(yīng)盡量將高風(fēng)險產(chǎn)品分散投資。構(gòu)建恰當(dāng)?shù)耐顿Y組合，可以分散或減少風(fēng)險，從而實現(xiàn)一定風(fēng)險水平下的最大化收益。

　　適當(dāng)增加保險王先生作為家里的經(jīng)濟(jì)支柱，除做足自己的保障外，還要考慮對家庭的責(zé)任。一般來說，保險基本分為財產(chǎn)保險和人身保險兩大類。人身保險可劃分為人壽保險、健康保險和意外傷害保險三大類。財產(chǎn)保險的保障對象為家庭財產(chǎn)，而目前王先生夫婦只擁有健康險，應(yīng)當(dāng)加投死亡險和意外險，并為財產(chǎn)購買相應(yīng)的家庭財產(chǎn)綜合險。

　　目前，家庭的年保費(fèi)支出為1萬元，占家庭年總收入的比例為3.83%，低于5%至15%的合理水平。因此，家庭未能獲得足夠的保障，應(yīng)當(dāng)加大保險的投入力度。

　　在王先生原有保費(fèi)的基礎(chǔ)上，增加重大疾病保險，人身意外傷害保險和失業(yè)險等商業(yè)保險險種，1年新增加的保費(fèi)約為1萬元。

　　此外，因為妻子在家做全職太太，所以，王先生應(yīng)更加注重家庭的安全保障。隨著時間的流逝，人的健康狀況不可避免地進(jìn)入衰退期。提早做好準(zhǔn)備，到退休時，有保險金的保障、社保的保障，加上目前投資的回報，這些強(qiáng)大的現(xiàn)金流支撐，就能夠維持較好的生活水平了。

　　每年準(zhǔn)備1.5萬元子女教育保險金，該款項風(fēng)險不宜過大

　　雖然孩子目前尚小，但子女的教育終究是家庭的一件大事，所以，除了為孩子上保險以外，還應(yīng)準(zhǔn)備將來孩子在國內(nèi)讀大學(xué)或出國留學(xué)的準(zhǔn)備金，至少需要不低于30萬元的保障。每年應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)備1.5萬元做子女教育保險金及一些長期的投資，該款項不宜風(fēng)險過大，且應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)它的穩(wěn)定性和持久性。

　　四、資金利用率提升

　　新的規(guī)劃提升了資金的利用率，增強(qiáng)了家庭保障性，使原本單一的投資趨于多元化，這樣，無論王先生的企業(yè)出現(xiàn)問題或金融市場出現(xiàn)危機(jī)，家庭都有較高的抗風(fēng)險能力。

　　按新規(guī)劃執(zhí)行一段時間后，家庭的固定資產(chǎn)和金融資產(chǎn)都會有一個平穩(wěn)均衡的上升，家庭財務(wù)將更加自由，家庭的保障性也比以前穩(wěn)固了許多，任何人的意外都不會給整個家庭的經(jīng)濟(jì)帶來危機(jī)。

　　家庭進(jìn)行理財就像我們維護(hù)身體的健康一樣，是一個長期的過程。王先生家庭的財務(wù)情況、市場情況都在隨著時間而發(fā)生變化，所以，規(guī)劃也需要不斷地更新。王先生應(yīng)經(jīng)常性地對理財規(guī)劃進(jìn)行分析和調(diào)整，并對所有資產(chǎn)進(jìn)行細(xì)分，專用的款項不要冒險投資，該投資的款項也不要閑置，要結(jié)合市場的變化做好投資產(chǎn)品的預(yù)警線，以回避產(chǎn)品的潛在風(fēng)險。

　　同時，也應(yīng)當(dāng)充分利用各家銀行的優(yōu)惠政策使生活變得更加便利。例如，現(xiàn)在辦理貴賓卡、信用卡就是一大時尚。因為貴賓卡可以減免手續(xù)費(fèi)，優(yōu)先辦理業(yè)務(wù)，賬戶信息及時通等，這些增值服務(wù)會使王先生節(jié)省很多時間成本。