自主經營者的收入一般都高于工薪階層，但他們當中的大多數很少繳納社會保險，因此也沒有固定退休金。針對這部分人群，理財首要的一條就是先對養老保障作出規劃。

　　今年49歲的孫先生在一家商場經銷工藝品，每月收入在6000元左右。妻子今年44歲在企業工作，月收入2200元，兒子明年參加高考。

　　孫先生還有一套臨街的門市房，月租金4000元。現住的房子是5年前貸款買的，貸款28萬元，貸款期限15年，手頭還有存款18萬元左右。家中有一輛小貨車用于進貨使用，全家日常費用支出合計6200元。孫先生想咨詢理財師自己目前的收支安排是否合理？為使今后生活更有保障應該怎樣規劃收入？

　　理財專家：ＣＦＰ中國注冊

　　一、從孫先生家庭的收入和支出情況來看，應該說還是比較合理的。每月結余6000元左右，一年后自己的銀行存款多出7．2萬元左右，這7．2萬元可做兩方面的考慮。

　　一是孫先生養老必須依靠自己，年齡也越來越大了，所以首先應購買一些基本的保障，如重大疾病、意外傷害等險種，年繳費大約4000元左右。這樣既使自己多了一份保障，支出也不高，不會影響生活質量。二是為自己養老作提前籌劃，畢竟再過10年就面臨退休了。可以將每年7．2萬元左右的結余，購買風險較低、收益率較為穩定的國債、人民幣理財產品等，享受持有到期的收益率。10年后，加上投資收益的總和應該有85萬元左右，這樣晚年生活就更有質量。

　　二、銀行現有的18萬元存款，應該在孩子的教育支出、住房還貸方面規劃一下。

　　先將其中的10萬元投資證券市場，由于證券市場將在未來幾年內有較好的預期收益，可以購買開放式基金中的股票型基金或二級市場中的封閉基金，計年收益率將達到10％左右。另外的6萬元存款，可分別購買國債、企業債、銀行或者保險公司的人民幣理財產品，它們的特點是收益穩定或者是流動性較好，幾乎可以隨時變現，收益率都高于銀行的同期定期存款利率。

　　剩下的2萬元應作為日常流動資金，可購買銀行的通知存款，利率較高，也不會影響資金的流動性。

　　房貸已經還了5年，因為每月還款壓力不大，為了增加流動資金用于投資，所以建議不要盲目

　　孩子的教育支出是一項龐大的數目，四年的大學費用至少也要5萬元。可將以上規劃的18萬元存款的投資收益，用來支付孩子的大學費用。按保守投資收益率4％～5％來計算，每年的投資收益應在8000元左右。記者蔣昭彥