王先生34歲，王太太33歲，大學(xué)畢業(yè)。王先生在合資單位工作，部門經(jīng)理；王太太銀行職員，結(jié)婚6年尚未有子女。家庭資產(chǎn)分配如下：王先生與太太儲(chǔ)蓄定期存款為20萬(wàn)，股票3.5萬(wàn)，貨幣型基金9.5萬(wàn)。王先生夫妻月收入8000元左右，年底分紅2萬(wàn)元，目前有住房1套自用，市值30萬(wàn)元，另月生活支出約5000元，包括父母贍養(yǎng)費(fèi)每月1200元，信用卡消費(fèi)月均1000元，購(gòu)物消費(fèi)吃飯等日常支出為2800元。王太太1998年購(gòu)買中保3萬(wàn)元20年期“99鴻福”，月繳保費(fèi)1980元；1999年購(gòu)買平安保險(xiǎn)2萬(wàn)元重大疾病和3萬(wàn)元附加防癌保險(xiǎn)4萬(wàn)元的平安全福保險(xiǎn)，期限30年，年繳保費(fèi)2520元。2人單位均繳“三險(xiǎn)一金”，王先生無(wú)商業(yè)性保險(xiǎn)。

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　　CFP中國(guó)注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師：張敏(招商銀行)、田濤(中國(guó)銀行)、王永國(guó)(建設(shè)銀行)、董博(大連市商業(yè)銀行)、賀威(農(nóng)業(yè)銀行)

　　1.負(fù)債比率0：一般而言，家庭資產(chǎn)負(fù)債率控制在50%以下較屬合理，資產(chǎn)負(fù)債率為0反應(yīng)出王先生家庭沒(méi)有充分利用銀行的錢來(lái)進(jìn)行投資，提高生活質(zhì)量。

　　2.固定資產(chǎn)單一：只有一套自用的房子，在目前通貨膨脹的情況下，通過(guò)增加負(fù)債，擴(kuò)大增值性資產(chǎn)的潛力很大。

　　3.金融資金配置不合理，資產(chǎn)收益率較保守：整個(gè)家庭現(xiàn)有33萬(wàn)元的金融資產(chǎn)，較低收益的定期存款占61%，資產(chǎn)配置過(guò)于保守。

　　4.結(jié)余比例低，開支較為過(guò)度：每月結(jié)余／每月收入＝3000／8000＝37.5%，中等以上收入家庭每月結(jié)余比例應(yīng)控制在50%。而目前王先生家庭的每月結(jié)余比例較低，僅日常生活花銷和信用卡二項(xiàng)占整個(gè)支出的76%，應(yīng)對(duì)支出加以適度控制，除去贍養(yǎng)費(fèi)外，每月支出應(yīng)控制在2000元左右。

　　-理財(cái)建議

　　1.定期存款20萬(wàn)-房屋首付12萬(wàn)-家庭緊急預(yù)備金1.2萬(wàn)＝6.8萬(wàn)，和貨幣型基金9.5萬(wàn)元重新投資組合，建議參照高風(fēng)險(xiǎn)高收益占50%，中風(fēng)險(xiǎn)中收益占30%，低風(fēng)險(xiǎn)低收益占20%原則，8萬(wàn)元投資股票型基金，5萬(wàn)元投資債券型基金，3.3萬(wàn)元投資貨幣型基金。

　　2.原有的股票3.5萬(wàn)元，業(yè)績(jī)較好的繼續(xù)持有，因?yàn)閺拈L(zhǎng)遠(yuǎn)看中國(guó)股市會(huì)逐漸走強(qiáng)。

　　3.對(duì)于每月工資8000元分配如下：1200元贍養(yǎng)費(fèi)，2000元房屋貸款，1500元孩子教育基金，1500元退休基金，900元的保險(xiǎn)費(fèi)用，1100元生活費(fèi)用支出。房屋的每月租金1000元可以補(bǔ)貼每月生活費(fèi)用支出。

　　4.年底分紅2萬(wàn)元根據(jù)行情進(jìn)行不同投資。

　　該投資組合的報(bào)酬率為5.2%。特別要提到的是，該資產(chǎn)組合中風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的配置目前僅占了55%左右，該組合的預(yù)期投資報(bào)酬率是相對(duì)保守的。隨著未來(lái)股市繼續(xù)向好和高收益投資