夫妻月收入合計10000元 雙薪家庭的理財規(guī)劃

　　人物：王先生，今年33歲，在本市一家效益較好的國營單位工作，夫人齊女士今年29歲，在市內(nèi)某研究所工作。

　　家庭財務(wù)狀況：與父母合住。準備在兩年內(nèi)生育子女。王先生夫妻雙方月工資獎金收入合計10000元，由于尚未生育小孩，又與父母同住，家庭支出主要為每月給父母生活費1000元，每月衣、食、住、行等消費類支出合計3000元。

　　家庭資產(chǎn)方面，兩人現(xiàn)有汽車一輛，購買成本100000元，現(xiàn)市值為55000元；房產(chǎn)兩套，一套為王先生單位所分福利房，現(xiàn)已出租，月租金600元，另一套為按揭購買的小戶型，首付60000元，月供900元，月租金1200元（稅后）。另外還投資了開放式基金、黃金與股票。基金全部為股票型基金，成本12.17萬元，現(xiàn)市值13.07萬元；黃金成本4萬元，現(xiàn)市值3.5萬元；理財型保險2萬元；股票市值2萬元。

　　保險方面，王先生夫婦雙方都參加了社保，另外，兩人還購買了終身壽險兩份，定期壽險5份，每年交費4000元，王先生的壽險附加了住院醫(yī)療險和住院津貼險。

　　家庭理財目標

　　1）5年后提前還完小

　　2）實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。

　　客戶基本情況

　　資產(chǎn)負債表(詳見表1)

　　客戶財務(wù)狀況分析診斷

　　王先生夫婦家庭儲蓄率為55.48%，家庭收入的一半都作為儲蓄，屬于量入為出、比較會計劃的家庭。

　　家庭資產(chǎn)負債率為54%，也是屬于較合理的范圍。但從家庭資產(chǎn)投資組合來看，風(fēng)險型資產(chǎn)投入過多。根據(jù)為王先生夫婦作的風(fēng)險屬性測試，王先生夫婦屬于不能承受太大風(fēng)險的類型，風(fēng)險型資產(chǎn)過多，不利于家庭資產(chǎn)的合理搭配。

　　家庭保障方面，兩人都比較重視保險保障，尚未生育子女，父母也不需要贍養(yǎng)。因此保險保障已經(jīng)足額。不過建議齊女士也購買一些附加醫(yī)療保險，保費較低，保障比較全面。

　　基本假設(shè)

　　·預(yù)測通貨膨脹率:3%

　　·預(yù)測收入增長率:2%

　　·房產(chǎn)增值率、折舊率假設(shè):3%

　　·教育費用增長率假設(shè):2%

　　理財目標可行性分析

　　一、換房規(guī)劃

　　以目前外雙楠附近

　　建議以銀行貸款的方式解決。5年后首先需要籌集首付款242250元，建議將投資的

　　二、資產(chǎn)保值增值

　　資產(chǎn)保值增值的目的在于積累子女教育費用及自己的退休生活費用，保持家庭財務(wù)的長期平衡。因此王先生夫婦應(yīng)該將子女教育和退休也作為理財目標，才能有針對性地進行產(chǎn)品投資。利用工作期間穩(wěn)定的收入進行投資，也有助于快速積累家庭財富。

　　三、理財規(guī)劃建議

　　1、 減少風(fēng)險性資產(chǎn)的配置，適當(dāng)增加中低風(fēng)險產(chǎn)品，穩(wěn)定投資組合。王先生夫婦的風(fēng)險資產(chǎn)配置太高，建議待黃金價格上升有盈利后賣出，買入國債、銀行儲蓄、理財保險等低風(fēng)險的產(chǎn)品。

　　2、 將每月儲蓄固定投資于不同風(fēng)險的基金，以累積更多的家庭資產(chǎn)。

　　3、 目前王先生持有的基金都是長期向好的基金，可以作為長期投資，但一定要注意基金的投資組合以及基金的風(fēng)險評級。

　　（建設(shè)銀行成都岷江支行個人理財中心中國注冊金融理財師（AFP） 王朔）