雙薪家庭的理財(cái)規(guī)劃

　　人物：王先生，今年33歲，在本市一家效益較好的國(guó)營(yíng)單位工作，夫人齊女士今年29歲，在市內(nèi)某研究所工作。

　　家庭財(cái)務(wù)狀況：與父母合住。準(zhǔn)備在兩年內(nèi)生育子女。王先生夫妻雙方月工資獎(jiǎng)金收入合計(jì)10000元，由于尚未生育小孩，又與父母同住，家庭支出主要為每月給父母生活費(fèi)1000元，每月衣、食、住、行等消費(fèi)類支出合計(jì)3000元。

　　家庭資產(chǎn)方面，兩人現(xiàn)有汽車一輛，購(gòu)買成本100000元，現(xiàn)市值為55000元；房產(chǎn)兩套，一套為王先生單位所分福利房，現(xiàn)已出租，月租金600元，另一套為按揭購(gòu)買的小戶型，首付60000元，月供900元，月租金1200元（稅后）。另外還投資了開放式基金、黃金與股票。基金全部為股票型基金，成本12.17萬(wàn)元，現(xiàn)市值13.07萬(wàn)元；黃金成本4萬(wàn)元，現(xiàn)市值3.5萬(wàn)元；理財(cái)型保險(xiǎn)2萬(wàn)元；股票市值2萬(wàn)元。

　　保險(xiǎn)方面，王先生夫婦雙方都參加了社保，另外，兩人還購(gòu)買了終身壽險(xiǎn)兩份，定期壽險(xiǎn)5份，每年交費(fèi)4000元，王先生的壽險(xiǎn)附加了住院醫(yī)療險(xiǎn)和住院津貼險(xiǎn)。

　　家庭理財(cái)目標(biāo)

　　1）5年后提前還完小戶型按揭款，再買一套面積為150平方的住房。

　　2）實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。

　　客戶財(cái)務(wù)狀況分析診斷

　　王先生夫婦家庭儲(chǔ)蓄率為55.48%，家庭收入的一半都作為儲(chǔ)蓄，屬于量入為出、比較會(huì)計(jì)劃的家庭。

　　家庭資產(chǎn)負(fù)債率為54%，也是屬于較合理的范圍。但從家庭資產(chǎn)投資組合來看，風(fēng)險(xiǎn)型資產(chǎn)投入過多。根據(jù)為王先生夫婦作的風(fēng)險(xiǎn)屬性測(cè)試，王先生夫婦屬于不能承受太大風(fēng)險(xiǎn)的類型，風(fēng)險(xiǎn)型資產(chǎn)過多，不利于家庭資產(chǎn)的合理搭配。

　　家庭保障方面，兩人都比較重視保險(xiǎn)保障，尚未生育子女，父母也不需要贍養(yǎng)。因此保險(xiǎn)保障已經(jīng)足額。不過建議齊女士也購(gòu)買一些附加醫(yī)療保險(xiǎn)，保費(fèi)較低，保障比較全面。

　　基本假設(shè)

　　·預(yù)測(cè)通貨膨脹率:3%

　　·預(yù)測(cè)收入增長(zhǎng)率:2%

　　·房產(chǎn)增值率、折舊率假設(shè):3%

　　·教育費(fèi)用增長(zhǎng)率假設(shè):2%

　　理財(cái)目標(biāo)可行性分析

　　一、換房規(guī)劃

　　以目前外雙楠附近

　　建議以銀行貸款的方式解決。5年后首先需要籌集首付款242250元，建議將投資的小戶型房

　　二、資產(chǎn)保值增值

　　資產(chǎn)保值增值的目的在于積累子女教育費(fèi)用及自己的退休生活費(fèi)用，保持家庭財(cái)務(wù)的長(zhǎng)期平衡。因此王先生夫婦應(yīng)該將子女教育和退休也作為理財(cái)目標(biāo)，才能有針對(duì)性地進(jìn)行產(chǎn)品投資。利用工作期間穩(wěn)定的收入進(jìn)行投資，也有助于快速積累家庭財(cái)富。

　　三、理財(cái)規(guī)劃建議

　　1、 減少風(fēng)險(xiǎn)性資產(chǎn)的配置，適當(dāng)增加中低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，穩(wěn)定投資組合。王先生夫婦的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置太高，建議待黃金價(jià)格上升有盈利后賣出，買入國(guó)債、銀行儲(chǔ)蓄、理財(cái)保險(xiǎn)等低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。

　　2、 將每月儲(chǔ)蓄固定投資于不同風(fēng)險(xiǎn)的基金，以累積更多的家庭資產(chǎn)。

　　3、 目前王先生持有的基金都是長(zhǎng)期向好的基金，可以作為長(zhǎng)期投資，但一定要注意基金的投資組合以及基金的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。

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