中等收入家庭宜多樣投資分散風險

http://whmsebhyy.com 2006年07月01日 16:42 大洋網-廣州日報

　　財務狀況分析：

　　廣東發展銀行理財顧問韓希分析：

　　從林先生家的財務狀況來看投資品種較為單一，未涉足其他金融領域的投資，全部流動資產為銀行存款，固定資產均為房產投資，資產分布結構不合理，固定資產占比較高。

　　從風險防范的角度來看，林太太除了參加單位的基礎醫療保障以外基本沒有投保商業險。而林先生作為家庭的主要經濟支柱，卻沒有任何保險保障，一旦發生意外，僅靠林太太一人的基本保險提供保障顯然是杯水車薪。且林先生夫婦已步入中年，養老保障方面的需求也日益突出，宜早作籌劃。

理財建議：

　　1、中等收入家庭應該將風險防范放到重要的位置上。

　　意外的發生不僅會導致收入銳減，還可能造成家庭儲蓄消耗，嚴重影響以后的生活水準，故有必要增加重大疾病，意外險等方面的投入。

　　建議作為家庭經濟主體的林先生投保終生重大疾病健康險、住院補貼險、住院醫療費用險以及意外保險，保額應不低于100萬元，并適當增加林太太的重大疾病險、住院醫療費用險。

　　2、孩子的教育支出是剛性支出，要做好充足準備。

　　建議林先生用10萬元存款中剩下的1萬元存入活期，用于日常緊急支出，用5萬元投資憑證式國債，可獲得穩定收益，保證近幾年的學費支出，其余的4萬元，投入到穩健性基金中，并將每月節余的資金采取定投的模式投入到穩健性基金，可預計在8年后資金累計到48萬元，輕松實現孩子出國留學目標。在支出孩子的留學費用后，20年后投資資產累積到115萬元，結合30萬元房產投資的租金收入，可輕松實現養老目標。 (文/表/胡巧娟)

　　案例

　　林先生，40歲，個體工商戶，月收入5000元，太太38歲，國營企業員工，月收入3000元，個人養老金賬戶有3萬元，住房公積金賬戶有2萬元，個人醫療保險賬戶1萬元，女兒上小學4年級。有一套市值40萬元的房產自住，另有一套30萬元的房產出租，尚有15萬元的貸款，月租金收入2000元。有10萬元的銀行存款。家庭每月開支為4700元(包括1200元供樓款)。林先生計劃8年后送孩子到國外留學，一年后換一套市值70萬元的房產自住，夫妻倆能湊夠足額養老金安度晚年。

　　代表人群

　　城市中等收入者，家庭收入穩定，但同時也面臨著孩子教育正處于高投入時期、進一步改善生活環境，提高生活質量已經放到日程上來，處理不好可能會出現財務危機。

　　建議今后可考慮的部分

理財產品

　　品種金額

　　活期存款 1萬元

　　憑證式國債 5萬元

　　穩健型基金 4萬元

　　重疾險、意外險、

　　住院補貼險等

　　保額不少于100萬元

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