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□安安
案例：去年王奶奶和老伴同時退休，老倆口每天做做家務，帶帶孫子，養養花草，偶爾和老朋友們聚聚，日子過得平靜而從容。然而王奶奶前些天發生了個小小意外，在追趕小孫子時不慎滑倒把腳扭傷了，臥床休息了1周，醫藥費花掉500多元。
事后王奶奶想起去年曾在小區附近的銀行買過2萬元分紅險，好像包括幾萬元意外保障險。她忙找出來查看，果然有“意外身故或全殘按基本保險金額雙倍給付”的條款。但她的這筆醫藥費能不能理賠呢？王奶奶不太清楚。
分析：這份保單雖然提供意外保障，但從保險責任看，王奶奶的這次意外事故并不在保障范圍之內。
意外險產品大致分三類。第一類是意外死亡或傷殘保險。“傷殘”定義比較復雜。在保險合同中的“殘疾程度與保險金給付表”中，有不同等級對應不同的賠償比例。如“雙目永久完全失明”屬于第一級全殘，100%賠償；“10個手指缺失”屬于第二級，75%賠償等。確定傷殘等級的依據是保險公司指定或認可的醫療機構出具的殘疾鑒定診斷書。
王奶奶買的分紅險，從保障范圍上看顯然屬于只保“意外死亡”和第一級的“全殘”，不包括其它分等級賠付。所以保險公司不承擔賠付責任。
第二類是意外醫療費用保險，對保戶因為意外引起的住院或門診費用進行賠付，依據是醫療證明和費用單據，賠付比例和條件各有不同。如果王奶奶買的是這類保險，這一次扭傷腳的醫療費用就可理賠了。
第三類是意外住院補貼，對保戶因意外住院按天數進行補貼，如每天補貼60元，1年最多補貼180天等，具體條款各有不同。這類險種的理賠要憑住院證明。
從出險概率看，意外死亡或傷殘保險出險概率較低，這類保險價格較低，性價比最高；而意外醫療費用和住院補貼保險的出險概率相對較大，價格也相對要高些，而且大多是附加險，要隨符合保險公司規程的壽險或意外險等主險一起購買。
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