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王先生，30歲，個人年收入約25萬元（其中工資及獎金20萬元左右，單位股份紅利每年約5萬元），穩定趨升。王太太，年收入2萬左右。兒子3歲多。父母都有退休工資和勞保，年均收入3、4萬。其他無負擔。全家都有社會保險。先生及兒子在1998年各購買了保額5萬元的壽險，年交保費各1800左右，交費期20年。無其他商業保險。擁有一套140平米住房，距市中心8公里，市價約40萬，無貸款。無其他負債。
王先生現持有單位股份的實際凈資產約50萬元，變現需7折（投資成本約20萬元）；借給親戚8萬元（2年左右可還）；上市股票一支，市值約5萬元（2001年起陸續購進，成本約10萬元）；偏債平衡型開放基金1支，5萬元；貨幣基金18萬元；銀行活期存款1萬元。因日常開銷大部分由父母承擔，其他開銷不超過2萬元。
理財目標：三年內在市中心購一套約130平米的住房，設立子女教育基金，保留少量資金而后想投資股票基金。
理財分析：該家庭的整體財務狀況顯示了兩個明顯特點：結余比例高和零負債。該家庭凈資產（即總資產）達138萬元，年收支結余達25萬元，是較為典型的中產家庭，且由于有充足的凈現金收入，近期財務目標可輕松達到。但綜合來看，該家庭存在一定的理財誤區。
家庭規劃數據：
調整前現金流量表
單位：人民幣元
收入
支出
本人工資收入
200000
基本生活開銷
20000
配偶工資收入
20000
房貸月供
0
資產生息收入
55100
保費支出
3600
收入合計
275100
支出合計
23600
節余
251500
注:生息收入中對不同的金融資產分紅率進行了假設，貨幣基金0.02%，偏債基金0.03，偏股基金0.05，封閉基金0.05，ETF0.03，可轉債0.015，股票0.04.
調整后現金流量表預測
單位：人民幣元
收入
支出
本人工資收入
200000
基本生活開銷
20000
配偶工資收入
20000
房貸月供
0
非固定勞務收入
0
車貸月供
0
資產生息收入
60600
保費支出
15600
收入合計
280600
支出合計
35600
節余
245000
注:生息收入中對不同的金融資產分紅率進行了假設，貨幣基金0.02%，偏債基金0.03，偏股基金0.05，封閉基金0.05，ETF0.03，可轉債0.015，股票0.04.
理財三步曲：
第一步 現金等流動資金調整
每個家庭都應準備足夠的備用金以應對諸如突發事件等意外情況引發的現金需求。但預留過多的現金等流動性過高的資金，則在一定程度上導致減少投資收益。因此建議：家庭目前保持以1萬元活期存款來應付日常生活開銷是適當的，鑒于良好的穩定凈現金流結余情況，另保留2萬元備用金在貨幣基金上，其余的16萬元貨幣基金可轉向更高收益的投資。
第二步 完善家庭綜合保障計劃
除現有社保外，盡快對家庭的工作成員，特別是收入主要貢獻者購置較充足的保障性商業補充保險（包括意外、醫療保障性保險）。王先生本人總保額應不低于100萬元水平，王太太總保額應不低于10萬元，預計年增加保費支出1.2萬元左右。對孩子的保險應看情況，但家庭計劃的保費支出應由父母優先使用。父母因年歲漸高，除購買意外險外，其他保險已較難投保或成本過高，建議家庭結余資金定期劃出少部分，組建老人醫療儲備基金，投資方向應選長期的基金產品，也不失一定的流動性。
第三步 資產增值計劃
在健全家庭整體風險基本保障體系后，未來需要重視考慮的是如何安排投資的節奏，與每個階段的財務目標協調，及時調整保持較佳的資產配置和投資組合，以保持較高效的資產增值狀態。對投資產品的選擇和轉換是保持較好的資產平均收益率的關鍵問題。為合理配置金融資產和固定資產比例，在穩健的前提下，可適當增加運用財務杠桿，進一步提高資產綜合運用效率。
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