年輕家庭面臨各種問題 理財規(guī)劃應(yīng)該向前看

　　年輕家庭因為面臨著子女教育、資產(chǎn)增值、家庭保障、退休生活等各種問題，所以在理財規(guī)劃上也應(yīng)該全面、長遠，理財師為年輕的郝先生一家的規(guī)劃就兼顧了短期、中遠期等各個階段的需求。

　　郝先生今年35歲，和妻子都在國企工作，兩人的月工資都是2000元，女兒今年兩歲。雙方父母每月有足夠的退休金，不用他們負擔。郝先生有兩套房子，90平方米的自己住，

另一套地角好的小房子50平方米，每年租金1萬元。除此之外，郝先生家還有1．5萬元活期存款、開放式基金18萬元、股票8萬元、貨幣基金1萬元、國債8萬元。

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　　為解決女兒上學問題，在2012年之前購置一套50萬元以內(nèi)商品房或者買輛12萬元以內(nèi)的轎車；設(shè)計全家人保險方案；退休后保持生活質(zhì)量不下降。

　　ＣＦＰ中國注冊理財規(guī)劃師：陶冶（中信銀行青泥支行）、崔麗曼（廣東發(fā)展銀行）、賈文佳（交通銀行大連分行）、卞云娥（新華人壽）、王宇（大連北良企業(yè)集團公司）

　　●財務(wù)分析

　　雖然雙方收入一般，但是工作狀態(tài)都呈上升趨勢，以后的發(fā)展空間很大。目前家庭中主要支出是吃與住，膳食比例小，需要加大營養(yǎng)投入。衣物的購置比例適中，但女主人應(yīng)控制沖動消費。

　　綜合來看，郝先生凈資產(chǎn)規(guī)模相當不錯，年度家中有結(jié)余；投資偏

　　該家庭屬于創(chuàng)業(yè)期，孩子小，工作性質(zhì)又相對穩(wěn)定，且沒有老人需贍養(yǎng)，所以家庭的理財方向可以偏進取型。

　　●理財建議

　　風險管理規(guī)劃：在家庭保障方面，保險費用的支出應(yīng)該是家庭年收入的10％～20％，本方案中保險規(guī)劃為年支出2萬元左右。夫妻雙方可以購買生死兩全定期壽險（分紅型）、附加定期重大疾病險、附加豁免險。家庭財產(chǎn)險購買水、火、氣險即可，每年只要購買普通財產(chǎn)險，費用100～200元之間，理賠金額很理想。

　　投資規(guī)劃：經(jīng)過幾年的積累，郝先生的存款已經(jīng)達到35萬元，加上兩人年末近5萬元的年終獎，每年的收入結(jié)余也有8萬多。郝先生屬于積極成長型，建議將35萬元做這樣的投資組合：10％

　　目前信托投資公司發(fā)行的產(chǎn)品，風險控制得不錯，起點為5萬元，收益5％左右。期限都上調(diào)為兩年，期限稍長，收益相對高、穩(wěn)定。

　　成長型基金可以大膽地多認購些，客戶現(xiàn)在持有的份額不足，建議調(diào)到14萬元左右為適中。

　　現(xiàn)在郝先生持有的股票過多，夫妻雙方精力有限，風險控制有一定難度，所以降低投資股票金額，能更有效地提高整個組合的投資收益率。

　　教育規(guī)劃：郝先生的女兒剛剛2歲，從實際情況來看0～7歲、上大學這兩個階段是教育費投資最高的階段，所以不建議客戶分散資金與精力，保持穩(wěn)健、多方投資即可。同時，教育費用的支出也該列為夫妻兩人的再學習費用。

　　退休規(guī)劃：到客戶60歲，生死兩全定期壽險可以一次性領(lǐng)25萬元，再加上每月雙方的退休金，可以保障生活質(zhì)量不下降。夫妻雙方從現(xiàn)在就應(yīng)該有計劃、有意識地鍛煉身體，預(yù)防重于治療。記者蔣昭彥