為保證生活質(zhì)量 千萬(wàn)富翁也應(yīng)該規(guī)劃家庭保障

　　家庭資產(chǎn)超過(guò)千萬(wàn)，可以說(shuō)基本上衣食無(wú)憂了，是否就不再需要養(yǎng)老規(guī)劃了呢？理財(cái)師建議，家庭保障支出是理財(cái)規(guī)劃中重要的一部分，千萬(wàn)富翁為保證生活質(zhì)量，更應(yīng)加大對(duì)家庭保障的支出。

　　尚先生今年52歲，自營(yíng)企業(yè)20余年，收益頗豐。妻子是胸外科專家，月收入5000元，享受各種社會(huì)保障。夫妻二人各購(gòu)買了萬(wàn)能終身壽險(xiǎn)15萬(wàn)元（投資型）。獨(dú)生子在美國(guó)工

作，不需要父母的經(jīng)濟(jì)援助。目前家庭資產(chǎn)情況是：自用房子實(shí)價(jià)90萬(wàn)元，商用住房2套現(xiàn)價(jià)500萬(wàn)元，年租金60萬(wàn)元。汽車購(gòu)價(jià)80萬(wàn)元，另有存款、國(guó)債等近千萬(wàn)元，外幣定期存款20萬(wàn)美元。

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　　尚先生兩年后準(zhǔn)備退休陪兒子環(huán)球旅游，費(fèi)用約40萬(wàn)美元，60歲后在青島海邊買一處500萬(wàn)元左右的度假別墅，身后遺產(chǎn)捐給福利院。

　　尚先生想知道手中的閑置資金如何分配才合理？做哪些投資既能保證本金相對(duì)安全又能達(dá)到較高的收益率？家庭還應(yīng)該補(bǔ)充哪些保險(xiǎn)？

　　ＣＦＰ中國(guó)注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師：馬秀梅（廣發(fā)銀行）、王永國(guó)（建行雙Ｄ港支行）、張斌（太平人壽）、張超（通用電器）、王琰琰（大連北方大酒店）

　　●財(cái)務(wù)分析：

　　通過(guò)財(cái)務(wù)分析發(fā)現(xiàn)，尚先生的負(fù)債少，流動(dòng)資產(chǎn)較多，影響了資金使用效率，造成資產(chǎn)收益不高。

　　尚先生家庭現(xiàn)有的保障明顯不足，缺少對(duì)人身和健康方面的保障。另外，還應(yīng)及早做好養(yǎng)老規(guī)劃，尚先生的收入狀況是根據(jù)生意是否景氣來(lái)決定的，雖然近年收入不錯(cuò)，但以后的形勢(shì)不是很確定，因此應(yīng)該及早為自己的養(yǎng)老進(jìn)行規(guī)劃，以防由于通貨膨脹率和未來(lái)物價(jià)變動(dòng)等不確定性因素，影響晚年生活質(zhì)量。

　　●理財(cái)建議：

　　從理財(cái)?shù)慕嵌瓤矗�尚先生所處的生命周期理�?cái)?shù)闹攸c(diǎn)應(yīng)放在退休策劃，以養(yǎng)老和健康為主。尚先生是家庭主要的收入來(lái)源，建議為尚先生增加保險(xiǎn)保額。夫妻二人應(yīng)首選重大疾病保險(xiǎn)，附加住院醫(yī)療險(xiǎn)。為進(jìn)一步提高家庭保障程度，尚先生夫妻還應(yīng)投保意外傷害險(xiǎn)，采取夫妻互保附加豁免的形式。

　　目前活期存款利率極低，尚先生保留的活期存款太多，導(dǎo)致收益率低，建議除了留存3至6個(gè)月的開(kāi)支作為備用金、10萬(wàn)元購(gòu)買貨幣式基金外，其余資金投資債券型基金、銀行保本理財(cái)產(chǎn)品或購(gòu)買有固定投資項(xiàng)目的信托產(chǎn)品，收益率可達(dá)5％，風(fēng)險(xiǎn)低。

　　美元定期存款到期后，購(gòu)買各銀行推出的外匯理財(cái)產(chǎn)品。央行很可能會(huì)在適當(dāng)?shù)臅r(shí)間繼續(xù)提高

　　因?yàn)樯邢壬�的家庭近期�?duì)現(xiàn)金流的需求不大，且每年收入剩余較大，因此可以投資房產(chǎn)。

　　假設(shè)尚先生退休后仍維持目前同等的生活水平，即每年支出30萬(wàn)元，退休期間投資報(bào)酬率按3％計(jì)算，在尚先生54歲時(shí)家庭有生息資產(chǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了退休后生活費(fèi)用需求。建議尚先生家庭可以增加旅游計(jì)劃和娛樂(lè)健身活動(dòng)，以提高生活質(zhì)量。

　　記者蔣昭彥