悠客夫妻的悠然理財規(guī)劃路 方案一

　　悠客夫妻的悠然理財規(guī)劃路

　　陳麗華 北京理工大學工商管理碩士，廣州博知投資理財咨詢公司董事長，博知理財中心首席理財顧問，知名理財講師。

　　一、家庭基本財務狀況分析：

　　張子健和林凌的生活是愜意舒服又令人羨慕的，“悠客”生活終于讓他們擺脫了朝九晚五的生活，可以和家人一起享受天倫之樂，不再把家當作旅店，滿天飛了。但是，“悠客”并不是完全的退休，而是彈性工作狀態(tài)，享受更多的自由。畢竟物質是生活的基礎，張子健一家不僅要改變以前的投資方式，依靠科學投資來提高收益率，還需要多種途徑創(chuàng)造收入。

　　(一)家庭財務報表

　　從家庭資產負債表可以看出，張子鍵的家庭財務處在絕對穩(wěn)健的高凈資產，零負債狀況，為他夫婦倆提前過起“悠客”生活奠定了良好的基礎。但是從家庭收支情況表可以看出，如果按照目前的投資結構，“悠客”生活將使他們處于吃老本的境地，最終會坐吃山空，兒子的教育費用和自己的晚景都無法保障。

　　(二)、存在的主要問題

　　1、由于張子健夫婦已經提前退休，沒有了正常的薪金收入。每月的家庭開支2.2萬,目前每月的收入只有1.2萬,不足以保障現有的生活水平。

　　2、家庭風險保障不足，張子鍵夫婦的保險保障功能不足，他們夫婦購買的生命險只能在生命終結時得到50萬的賠償，一家人都缺乏意外傷害及住院醫(yī)療方面的保障。

　　3、生息資產中，銀行存款比例過高，造成資產收益率太低。

　　二、客戶需求分析：

　　1、完善家庭保險計劃，保障家庭財產安全及成員身體健康。張子健只為夫妻二人購買了終身生命保險，兒子什么保險有沒有，所以需要加強家庭的保障能力，完善保險計劃。

　　2、增加家庭收入，維持現有生活質量。穩(wěn)定的收入是保障張子健一家生活質量的基礎，張子健必須保證家庭收入的穩(wěn)定增長，通過組合投資保持家庭收入的源源不斷。

　　3、保障子女接受高素質的教育。望子成龍是每一個家長的夙愿，張家夫婦對兒子的未來注入了很大的期望，保障兒子接受國外高素質的教育是張子健未來生活的重點，也是家庭理財計劃的一個重點。

　　4、在未來9年購置一輛新車，車對他們來說是生活必須品，換置新車也是未來家庭計劃不可缺少的部分，有輛豪華的家庭轎車也是也是高質量的生活標準之一。

　　5、夫妻養(yǎng)老計劃，養(yǎng)老也是家庭理財計劃不可或缺的部分。養(yǎng)老計劃越提早實施，晚年的生活越有保障，畢竟養(yǎng)老是每個人必須面對的現實問題。隨著年齡的增長，這個問題會越來越迫切。

　　針對張子鍵的財務需求，理財建議如下：

　　1、張子健應該依靠自己現有的社會資源尋找一些與自己的“悠客”不違背的彈性工作，一方面可以讓自己的知識跟隨時代前進，另一方面也更能繼續(xù)體現自己的價值。比如提供一些汽車銷售方面的咨詢，在網上發(fā)表一些自己對汽車的研究，或者參加一些汽車銷售的培訓指導和大型汽車產業(yè)論壇。在家過的舒服，但是不能讓自己的能力落伍。這樣既可以為社會做點貢獻，又可以讓自己不至于跟社會隔離。

　　2、張先生現有的積蓄都以銀行存款的形式存在，也許是張先生一直忙于事業(yè)，對投資一直沒有時間研究，銀行定期存款比例太高，高比例的銀行存款雖然風險低，但是收益也低，很難長久維持張家現有生活水平。由于人民幣面臨升值的壓力，全球游資涌入國內市場，股市、房地產行業(yè)有很好的市場前景，我們建議能夠投資一些房地產、股票、股票性基金、房地產信托等收益較高的產品。通過投資組合來提高收益，降低風險。

　　3、家庭保險計劃有待更加完善，雖然夫妻二人都購買了50萬的生命險，由于在沒有購買附加險，不能完全發(fā)揮保險的功能，萬一真有什么閃失，會嚴重影響他們的生活質量，建議夫妻二人再購買一些附加險，這樣既實惠又方便。

　　4、應該制定夫妻二人的養(yǎng)老計劃。擁有一個安逸幸福的晚年是每個人的夙望，張子健和林凌夫婦一定程度上也應考慮60歲后的生活打算。他們現在就應該為養(yǎng)老做準備，因為健康是最大的財富，所以夫妻二人現在就要多鍛煉身體。其次，兒子也是夫妻二人幸福晚年不可缺少的部分，多花費點教育兒子，一個出息的兒子比多儲蓄財產更重要。

　　三、 理財規(guī)劃

　　1、 家庭收入計劃

　　(1)作為一家汽車制造合資公司的華南地區(qū)的市場營運總監(jiān)，張子健具有豐富的市場營銷經驗和很高的市場管理水平，張子健可以簽約為汽車銷售公司培訓講師，傳授自己多年的市場營銷經驗，既保持了自己的專業(yè)知識的更新，又增強了與汽車行業(yè)的了解與溝通，每月授課一次，每次可以賺到授課費1萬元。

　　(2)張子鍵還可以為某些汽車銷售公司做一些季度或年度市場銷售方案或方案評估與指導，每個銷售方案可收取咨詢費5萬元。

　　(3)張子鍵還可以運用自己的專業(yè)知識通過網絡傳播自己的汽車銷售經驗，建立一個汽車銷售的博客或者在汽車網站里投稿，通過廣告、稿費、咨詢費的方式增加收入。

　　2、家庭保險計劃

　　張子健夫妻已經一次性購買了50萬的終身生命保險，但是生命險只有在被保人生活結束后，受益人才可以獲得賠償，不能完全為張家的生活保駕護航，因此我們建議：

　　首先，夫婦倆應該將基本社保續(xù)交到15年滿，使自己有一份最基本的保障。其次，夫妻二人將50萬的終身生命保險改為購買守御神重大疾病保險20萬，(身故及重大疾病確認保險金給付20萬，殘廢豁免保險費。)附加意外傷害保險50萬，住院費用補償醫(yī)療保險1萬，手術費補償醫(yī)療保險1萬。兒子購買一份陽光兒童意外傷害保險，附加陽光兒童意外醫(yī)藥補償醫(yī)療保險，陽光兒童每日住院給付收入保障保險。

　　3、家庭教育計劃及購車計劃

　　兒子的留學規(guī)劃宜以長期投資股票市場方案為主，雖然張先生不熟悉中國的證券市場，但是，中國的股票市場經過股改以后，未來幾年可長期看好，因此現在投入風險不大，我們建議張先生做8年期的長期投資，重點投資長江電力，寶鋼股份，中國石化、招商銀行、深萬科等不同潛力行業(yè)的大盤藍籌股，作為未來兒子留學的準備。第9年的收益為換車費用。

　　風險提示：股票投資為高風險高收益投資，張子鍵投入38萬的資金，只占了總資產的不到9%比例，根據國內外股市的投資經驗，長期的組合價值投資風險比較小，投資更穩(wěn)健。 假如萬一股市投資未能達到預期目標，也可以從下面的其他資產的投資收益中補足。

　　4、總投資規(guī)劃

　　科學投資可以提高收益，降低風險，而對國內外資本市場的科學判斷是做好投資組合的關鍵。在人民幣升值前提下，國際游資源源不斷進入國內市場，我們看好股票與地產市場。因此投資商鋪與購買房地產信托都無疑是最明智的選擇，我們建議張先生在珠江新城投資一間新商鋪，珠江新城作為未來廣州的住宅和商務的核心區(qū)，商業(yè)服務明顯不足，投資商鋪可以獲得資產升值和租金上升的巨大空間。

　　信托產品經過多次的規(guī)范和創(chuàng)新，近兩年的信托產品可投資性明顯增加。許多大型基礎設施項目投資信托產品、以及房地產信托等，項目長期的回報都非常穩(wěn)健。好的信托產品能有效地降低投資風險。我們比較看好的信托公司公司有中信、聯華、北國投等等，投資這些信托公司的信托風險較小，收益適中。

　　股票型基金是另外一個高收益的投資品種。好的基金同樣能有效地避免風險，提高投資收益。截止到2005年，湘財荷銀的傘型基金投資組合基本都能實現年15%的收益，歷史上的牛市期好的基金的年收益率更是高達30%-50%。我們堅決看好中國股市的中長期投資價值。因此，建議張子健以委托專家理財的模式購買投資基金80萬。基金投資組合為：湘財荷銀成長基金30萬，基金科瑞50萬。

　　備用金5萬元7天通知存款為應付急用資金，當前銀行為了抵御貨幣市場基金對存款的嚴重沖擊，7天通知存款一般在存入7天以后的任何一天支取，既能保障最高的流動性同時又能獲取較高的收益。

　　目前，張先生一家有定期及活期存款共計218萬元，五年期國債30萬元，商鋪一間，我們建議新的投資組合如下： 38萬投資股票，80萬投資基金， 55萬新投資一間商鋪， 30萬購買信托產品，30萬元購買國債，20萬購買浮息企業(yè)債，7天通知存款5萬元，預期投資綜合收益率達到13.99%。明細如下表：

　　家庭年凈收益 = 收益44.225萬元 - 家庭開支26.4萬 = 17.825萬元

　　剔除38萬教育基金的投資收益以后：

　　家庭年凈收益=44.225萬 - 9.5萬 - 26.4萬 = 8.325萬

　　提示:高收益的理財規(guī)劃操作難度較高,最好能有專業(yè)人士協助操作,并根據環(huán)境變化及時做出相應調整.

　　5、養(yǎng)老計劃

　　做好養(yǎng)老計劃，才能保障有一個安逸的晚年，按照理財師年13.99%收益率的投資規(guī)劃，張子鍵夫婦二人60歲后的養(yǎng)老金有非常充足的保證：(1)、張子鍵夫婦20年來下蛋的母雞——總資產446萬仍小有增值，可以再做一個非常瀟灑舒適的晚年生活規(guī)劃；

　　(2)、20年過去了，兒子張林也三十三歲了，應該已經有了獨立的經濟基礎，成為家庭的支柱，兩老應可安享晚年。

　　四、溫馨提示：

　　由于市場環(huán)境存在種種的不確定因素，長期理財規(guī)劃最好每年與理財師做一次交流，以便針對新的環(huán)境做出相應的調整。