算準未來 你才知道距離幸福生活還有多遠

　　羅瑜

　　無論是你是剛出社會的年輕人，還是經過十年的打拚積累了一定社會經驗，事業小有成就的中年人，不管你是希望有一個絢麗多彩、幸福美滿的人生開始，還是你要贏得一個多姿多彩的夕陽生活，你必須為你的未來做理財規劃。

　　那么，為了實現你的這些夢想，你到底需要準備多少資金呢？與目前的資產相比，你的差額是多少呢？當這一切成為數字的時候，在你未來的奮斗中，這個差額就是你的理財目標！

　　算準享受“金色夕陽”的明白帳

　　現年36歲的廣州市民魏仁福供職于廣東省交通集團，經過十年的打拚，從前的投資、工作的晉升，事業上的成就為自己帶來了可觀的收入進帳，生活應該還算美滿幸福。但同時作為家庭支柱的魏仁福上有老下有小，事業邁上巔峰的同時，壓力也不斷加大。每次遇到工作上的壓力，以及面對干勁強勁的年輕人，魏仁福經常感慨：真累啊！要是再干幾年退休享受人生就好了。但退休時要有多少錢才能使自己生活有保障，讓自己過得既幸福而又有尊嚴呢？

　　經常有這個困惑的魏仁福開始規劃自己退休后的生活，那么要過上悠閑生活退休要需要多少錢，在離自己要退休的十幾年內，自己還要掙多少錢，才能保證自己退休后美好的夕陽生活呢？

　　魏仁福不希望在退休后自己的生活水準下降，他也不愿意在退休后，當孫子向自己撒嬌要零花錢時自己窘迫的神情，更不愿意看到想計劃和老伴外出旅游，卻因為經濟的原因而取消。為了實現這金色夕陽的美好未來，魏仁福深深體會到理財的重要性，因此，魏仁福打算早早的規劃自己以后的生活。

　　魏仁福和妻子1999年在廣州天河區購買了一套85平方米的住房(一次性付清)，去年購買了一輛帕薩特，目前存款額為35萬元。每年的家庭收入為21萬元(包括年終獎金)，一年支出10萬元，從36歲到75歲，按年通貨膨脹率3.5%計算，為了實現小康的生活魏仁福需要多少錢呢？100000×[(1+3.5%)39-1]÷3.5%≈100000×2.82537÷3.5%≈807萬元。

　　按60歲退休的年齡計算，還有24年，每年家庭收入為21萬元計算，一生能掙21×24＝504萬元。這樣，與享受金色夕陽的標準相比，魏仁福一家的資金缺口為：807-504 ＝303萬元。

　　對于要達到小康生活需要807萬元的費用，魏仁福覺得不可思議，僅僅依靠主動性收入去實現小康生活是很難的一件事情，303萬元的缺口就是要靠理財去實現，除去目前的存款，那么魏仁福的差額還有260萬元。理財不是件可有可無的事情，而是你生活的必需品。魏仁福要在退休時補足260萬元的差額，必須通過創業、投資房產、股票、債券、保險等等實現自己的退休計劃。

　　為此，魏仁福在理想的狀態下規劃自己在退休之前投資預算收益。魏仁福每個月定期定投3000元在年收益率為8%的股票型基金上，基金投資采取定期定額的方式，在基金價格高時購買較少的基金份額，價格低時則就自然購買了較多的份額，通過長期投資降低了成本，實現長期獲利。

　　另外魏仁福可投資5萬元在貨幣市場基金上，以便有靈活的現金兌現量。按照魏仁福目前沒有負債的情況下，加大投資比率是非常重要的。魏仁福可考慮首付25萬元，按揭10年期的貸款30萬元，購買一套價值55萬元的旺鋪，估算回報率為10%左右，除了支付貸款利息外，每年還可以獲得1.5萬元左右的收入。魏仁福除了社會保險外，可以考慮買一些重疾險和壽險。例如考慮萬能險年交保費5年，繳費期為15年的話，繳費期結束后這個賬戶的現金價值估算超過120萬元。

　　當然，現實的情況是無法預料的，但是魏仁福在知道了自己要享受金色夕陽的生活所需要的差額后，像給自己畫上了一個人生沖擊目標一樣，有規劃的進行理財活動。對于一些風險性強的投資，只能按時按經濟實力分配資金的投資比例，以爭取最大的增值目的。魏仁福相信，在明白自己的差距時，夢想也就在不遠處，為了未來美好的生活，不斷努力。

　　明白“準中產”未來的資金缺口

　　與魏仁福的情況不大一樣，現年28年的程松瀟在深圳寶安區工作5年了，與女友相戀3年了也遲遲未婚。對于結婚后撲面而來的各種負擔，程松瀟不知道自己是否還能過上如現在單身一樣瀟灑而自由的白領生活。

　　自打程松瀟大學畢業后來深圳打拼天下的那一天起，他就夢想過那種有車有房，舒適而體面的中產生活，然而現實是殘酷的，深圳的有錢人太多了，對于程松瀟這樣沒有背景赤手空拳打天下的人來說，短時間內實現中產似乎是有些困難，于是現實的程松瀟退而求其次地把自己的未來定位在準中產階層，即一部經濟車，一套小平米房，一個小孩和一個體面的晚年生活。

　　那么，程松瀟要在深圳結婚后過上準中產生活，都有哪些方面的開銷? 程松瀟先算了一筆明細賬。

　　房子 程松瀟要結婚，就要考慮房子的問題，這是絕對不可缺少的。大概是人均20平方米，這樣實際建筑面積需要70平方米：(以最少的三口人來算)按照深圳關外目前每平方米7500元的均價來計算，加上房子

　　車子 購買一輛還算是安全的、性能穩定的車，大概需要15萬元，車不像房子，它會隨著時間發生損耗，因此，一個家庭差不多要用到2輛車，可使用30年。加上保養、各項稅金和罰金等，每個月將為此付出2000元。以此計算，0.2×12×30＋15×2＝102萬元。

　　撫養孩子 粗略計算，培養一個孩子需要花費30萬元。當然，這筆費用不包括孩子

　　贍養父母 贍養父母是不可推卸的責任，以一個家庭計算，需要贍養兩個家庭的老人，每個月給每個家庭月基本生活費用500元的話，按30年計算，則需500×2×12×30＝36萬元。

　　日常開銷 如果一個家庭以每月4000元計算的話，30年需要4000×12×30＝144萬元。

　　退休后的費用 退休后如果按照夫婦再活上20年，每月以3000元計算，則正常開支要3000×12×20＝72萬元。

　　由此可知，程松瀟家過上這樣的準中產生活，所有的開支總數為60＋102＋30＋36＋144＋72＝444萬元。(這里面不包括生病、失業等意外情況發生)那么，實現這個目標，程松瀟家每個月要掙多少錢才能維持這樣的生活?

　　4440000÷30÷12＝12333元，也就是說，在未來30年中，程松瀟和女友每個人每月的工資要達到6000多元才能基本過上準中產的生活。

　　而從事設計師的程松瀟目前的稅后月工資近7000元，可是女友的月工資只有4000多元，想結婚過上理想的生活，每個月還相差1000多元。

　　于是，程松瀟和女友打算把手里的25萬元的積蓄重新按比例分配，5萬元存入銀行，10萬元投資5%年收益率的平衡型基金，10萬元投資年收益率為8%的股票型基金。經過這樣理財分配后，程松瀟所取得的收益基本“持平”差額，程松瀟和女友對未來的婚后生活有了無限的憧憬。