養(yǎng)老金投資首選穩(wěn)妥型 保證200萬元的退休金

　　胡女士的家庭目前處于家庭成長期，她每月工資3000元左右；田先生是一家國企的總經(jīng)理，月收入7000元，是全家的主要經(jīng)濟來源；女兒田田現(xiàn)在是大學二年級，計劃在國內(nèi)念完本科后出國深造。胡女士家庭的經(jīng)濟狀況處于良好水平，銀行存款45萬元，股票8萬元，基金11萬元，自有住房并投資了一套房產(chǎn)。

　　理財目標：兩年后送女兒去法國留學深造，預計全部費用為50萬元人民幣。將家庭

現(xiàn)有的資金進行投資，以便更好地實現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值，預期每年投資收益率達到5%～8%之間。在養(yǎng)老金儲備方面，希望在家庭現(xiàn)有的生活水準沒有太大變化的條件下，退休后有相當于現(xiàn)在每月8000元左右購買力的養(yǎng)老金，該筆養(yǎng)老金按10年后物價計約為200萬元。

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　　●財務(wù)分析

　　胡女士的經(jīng)濟條件比較好，生活比較寬裕，但是不太適宜進行風險與回報都比較高的投資。房產(chǎn)類不動產(chǎn)達總資產(chǎn)71.1%，價值70萬元的投資性房產(chǎn)每年的租金收入為2.4萬元，投資回報率僅為3.24%，此外該類資產(chǎn)流動性較差。胡女士家的資產(chǎn)變現(xiàn)能力比較強，靈活性比較高。但金融資產(chǎn)所占份額較多，考慮到現(xiàn)金和活期存款的收益率比較低，可以轉(zhuǎn)移一部分到收益率比較高的基金和

　　●理財建議

　　我們建議胡女士對自己的資產(chǎn)狀況作如下調(diào)整：

　　1.調(diào)整現(xiàn)金和活期存款的數(shù)額，將活期存款調(diào)整為5000元，貨幣式基金調(diào)整為1.5萬元，這部分活動性資金支付三個月的開支就可以了。

　　2. 8萬元股票的投資金額可以繼續(xù)持有，但是不建議大額追加。因為要給孩子準備教育金，而股市風險較大，還是盡量回避為好。

　　3. 未來幾年內(nèi)要給孩子逐步準備出50萬元的教育金，這部分資金將通過合理的投資理財來實現(xiàn)，建議將30萬元存款用于基金投資，投資組合的綜合回報率每年可以達到7.495%。

　　●理財效果

　　現(xiàn)有資金增值攢足女兒

　　對胡女士家的投資組合進行調(diào)整后，現(xiàn)有資金的增值幅度有所提高，每年的資產(chǎn)累積都有明顯的增加�，F(xiàn)組合投資資金41萬元，投資組合的收益率為7.495%，如果持有該投資5年的話，資金將累積到58萬余元，6年該項資產(chǎn)將會增加到63萬余元，持有7年的話，資金將累積到68萬元，完全能解決女兒出國留學所需的50萬元費用。

　　2.5%年收益率保證200萬退休金

　　目前，胡女士的家庭每月的開支為5000元，家庭每月有7000元的結(jié)余，加上年末的分紅，現(xiàn)在每年的結(jié)余為11.5萬元。考慮到收入上漲的因素，每年將可以投資13.2萬元為養(yǎng)老做準備。如果退休想擁有200萬元的金融資產(chǎn)，那么年投資收益率達到2.5%就可以了。該項投資建議選擇風險比較低的穩(wěn)健的投資品種，可以更好地保證養(yǎng)老金的安全性。記者蔣昭彥