獲低息裝修款有三招 分期付款也可省錢

　　文 本刊記者/佟琳

　　提要：如今90平方米以上商品房的首付提高，使普通購房者的資金壓力大為增加。購房后的裝修款到哪里去尋呢？其實，裝修款同樣可以通過貸款的方式來解決，而且隨著個人貸款領域的不斷創新，現在也可以尋到一些渠道來獲得低息的裝修款了。

　　國六條細則的出臺，使得部分最低首付兩成的房屋貸款變成明日黃花。日前，滬上各大銀行的房貸細則相繼出臺，通過明文規定執行九部委意見，將90平方米以上商品房最低房貸首付提高至三成以上，而根據房屋狀態、總價、地段等，首付成數還將不同，一些房屋的首付比例將提高到4成以上。

　　本來已經虛高的

　　其實，裝修款同樣可以通過貸款的方式來解決，而且隨著個人貸款領域的不斷創新，如今也可以尋到一些渠道來獲得低息的裝修款了。

　　貸公積金節省利息

　　以公積金貸裝修款？這在過去還只是一個美好的愿望。好在公積金中心屢有新措施出臺，向裝修款領域拓展就是其中關鍵一步。符合公積金借款條件的借款人，在購房申請住房貸款時，只須再提供房屋裝修合同和裝修首付發票等相關材料，就可以向上海市住房置業擔保公司申請個人住房公積金大(裝)修貸款，貸款金額最高30萬元，低于裝修工程款的70%，每平方米建筑面積最高1000元，貸款金額加住房貸款余額不超過房屋價格的規定成數(7成或8成)。這對于老百姓來說無疑是一個利好消息。

　　今年4月29日，金融機構一年期貸款基準利率上調0.27個百分點，5年(含)以上貸款由現行的6.12%提高到6.39%。而公積金的上調幅度只有0.18%，5年(含)以上貸款由現行的4.41%調整為4.59%，二者的差距擴大到1.8個百分點。而根據建設部政策研究處處長文林峰最新提出的建議，公積金低息貸款的利率還可適當降低至2%-3%，才可以真正體現政策性金融的優勢，這也就意味著，未來公積金貸款和商業貸款的利率差距還有可能拉大。

　　如此大的差距，貸款金額當然越大越好，但根據去年下半年的最新規定，公積金貸款額度的確定標準為普通公積金部分超過5000元的貸款人就直接可以貸款20萬元，小于5000元的貸款人的貸款額度按繳存余額的40倍計算(最高也不超過20萬元)。比較起巨額的貸款來說，實在有些比例太小。

　　將公積金應用到裝修款則是擴大公積金比例的一種好方式。民生銀行上海分行的個貸專家介紹說，該行已經取得了個人住房公積金大(裝)修貸款承辦資格。通過這種方式，借款人可以獲得更多的公積金貸款，其貸款結構發生了變化，即貸款總額中公積金貸款占比增加，商業性貸款占比減少，由于公積金貸款利率較低，因此通過個人住房公積金大(裝)修貸款借款人可大大降低貸款成本。例如，陳小姐2006年購買住房，所購房屋150平方米，總價200萬元，其中裝修總價25萬元，申請了住房組合貸款(公積金貸款30萬元，商業貸款100萬元，期限20年)，由于陳小姐所購房為帶裝修的房子，她向民生銀行申請了個人住房公積金大(裝)修貸款15萬元(按照每平方米貸款1000元計算，150平方米的房屋最高公積金大(裝)修貸款可貸額度為15萬元。)，貸款期限也為20年。如此，將原100萬元商業性貸款壓縮為85萬元，用15萬元公積金貸款替代商業性貸款20年可節省利息支出23264.2萬元。

　　據悉，目前除了民生銀行，上海建行也具備公積金裝修貸款的承辦資格。公積金裝修貸款只能在房屋貸款的貸款行進行，已經借款的客戶，只要住房公積金尚有余額，并且提供裝修合同，同樣可以提出公積金大(裝)修貸款的申請。

　　綜合授信享受下浮利率

　　獲得裝修款，比較傳統的途徑是通過申請個人住房裝修貸款來實現。以建設銀行上海分行為例，只要能提供銀行認可的質押、抵押和符合條件的第三方自然人保證，借款人就可以申請獲得最短期限為半年，最長期限不超過5年(含5年)的裝修貸款，貸款起點為人民幣5000元(含5000元)，最高不得超過人民幣15萬元(含15萬元)。

　　由于歸為個人消費類貸款，這種貸款的利率基本都按照基準利率來執行。而且要經過復雜的抵押、質押和擔保手續，從申請到放款頗費周折，耗時較長。

　　但如果你動用該行的“個貸通”獲得裝修貸款，境遇就會完全不同。該行有關人士介紹，“個貸通”是通過以個人

　　該產品的門檻并不高，新人如果無不良信用記錄、收入穩定有足夠的償還能力，而且有符合條件的抵押物就可以申請該業務。

　　裝修分期付款也可省錢

　　同樣已經買房的小韓面臨的另一個問題是，因為首付壓力過重，他在貸款時已經用足了八成上限，因此裝修款已經無處可貸。但手頭偏偏沒有資金，只有每月才能拿到手的薪水。那么如何解決裝修款呢？

　　信用卡是幫助小韓的一個重要方法。今年5月起，招商銀行信用卡中心聯手中國最大的建材超市百安居，推出最高15萬元、6個月免息的分期付款裝潢項目金融創新產品“

　　“對該業務的刷卡采用特殊的pos機和系統，在百安居店面選擇該業務的客戶可以在特殊pos機上刷卡。對于信用良好且有實際需要的客戶，我們可以給出高于其信用卡額度的專項信用額度辦理此業務，額度可以給到客戶原有額度的1.5～2倍。”招商銀行信用卡中心有關負責人介紹說。

　　在百安居購買商品的普通零售顧客，也能享受3000元到50000元的分期付款，但不享受延期付款。

　　當然，天下沒有免費的午餐，盡管“免息”是信用卡分期付款的一大優勢，但手續費是存在的。根據記者了解，如果第一個月內就完全支付裝修款項，無需支付任何手續費用，如果采用的是分期付款，12期分期還款的手續費為3.5%，24期分期還款的手續費為8%。折合下來的資金使用成本仍然較普通裝修貸款更合算。

　　而如果動用另外一種獲得裝修款的方式，就需要借款人仔細衡量了。目前，包括招商銀行和上海銀行在內，都推出一種名為“寬限期房貸”的業務，指在房貸款的前一兩年內，暫時不用歸還貸款本金，而只是歸還利息，每月省下的資金積累起來，1年后得到裝修的部分款項。

　　這種業務的最大特點是，個人住房貸款發放后，在合同約定的一定時期內，借款人只需每月支付利息，暫不歸還貸款本金。待寬限期結束后，按合同約定的等額本金或等額本息方式還本付息。但如此一來，裝修款是得到了，由于第一年12個月內他的本金一直沒有變化，所以支出利息會多出不少。

　　銀行工作人員幫記者粗粗算了一筆賬，50萬元、20年期限的房貸，采用等額本金的還款方式，如果動用2年期的“寬限期房貸”，則可以在前兩年暫時少還5萬元的本金用于裝修，但前兩年多支付的利息達到3000多元。