高消費型理財從儲蓄開始

http://whmsebhyy.com 2006年06月12日 09:56 揚子晚報

　　1978年出生的欒天（化名）大學畢業參加工作已經4年，因為是在外資銀行工作，所以收入很高，和女朋友的工資、年收入等加在一起，再加上年底雙薪和年終獎勵，兩人的年收入共29．2萬元。

　　收入雖然很高，但4年來兩人的積蓄是18．8萬元，其中包括股市里的3萬元，沒有任何房產投資，目前住在一個租來的兩室一廳房子里，這也是跟他們平時的高消費分不開的。

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　　除了每月2000元的住房花銷外，兩人都是年輕人，不喜歡做飯，基本在外面解決溫飽問題，這樣開支就增加不少，算下來一個月有2500元的支出。每月的水電煤氣費用等開支在600元左右，交通費在1000元左右，再加上年輕人經常聚會，出去娛樂消費等，開支約在4000元左右，這些是欒天與女友兩人的日常開支。因為兩人的年終獎勵較多，加起來有11萬多元，所以他們兩人每年都會出去游玩3～4次，費用約在3．5萬元左右。

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理財專家

　　ＣＦＰ中國注冊理財規劃師：朱琳徐艷婷（華夏銀行大連分行），趙宇丹曹建華（泰康人壽），丁詠梅（天津泰達公司）

　　□理財目標

　　欒天打算明年在市內繁華區域購房，總價在80萬～95萬元左右。新房買好之后，明年年底舉行婚禮。因為積蓄不多，欒天想整理一下自己的理財方式，他的計劃是投資一些風險性小的產品，國債和基金都是他近來想投資的，但還沒有具體的計劃，希望理財專家給出參考建議。

　　□理財建議

　　欒天目前的家庭理財安排，在白領中是非常典型的：收入不少，積蓄不少；年紀輕輕但投資非常保守。其實，像他這樣收入不錯的年輕人，在理財上重要的是先建立科學合理的消費習慣和開闊積極的理財投資思路。

　　從兩人收支來看，日常支出為12萬元，其他支出3．5萬元，總支出15．5萬元。對于為即將結婚做準備的年輕人來說雖然支出多了一點，但基本上還算是合理的。但是他們收入的不確定性是很高的，有一半以上的收入屬于非穩定性收入的年終獎勵。如果不考慮這部分收入，以月收入1．3萬元而日常支出為1萬元來看，支出明顯偏高。所以現階段欒天應加強儲蓄觀念，從現在的收入和所處生活階段來看，將穩定收入的40％作為儲蓄節余較為合適。

　　其次，欒天現有家庭資產15．8萬元全部是金融資產，其中現金和儲蓄占了絕大多數。這些錢是為成家置業準備的，對風險的承受度有限。建議可以選擇的

理財產品有外幣的協議儲蓄產品和人民幣的萬家基金、長城基金等。

　　另外，兩人的積蓄可以考慮拿出一部分適量參與股市投資基金。特別要指出的是：對于短期沒有明確使用目的的資金，證券投資基金應當成為一個主要的投資渠道。因為愿意承擔風險、進行積極進取的投資是獲得財務成功的關鍵。（記者蔣昭彥）

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