國企白領(lǐng)夫婦的家庭理財計劃

　　家庭情況簡介

　　陳先生和陳太太是一對年輕白領(lǐng)，均供職于國有企業(yè)。陳先生現(xiàn)年30歲，年收入13萬元；陳太太28歲，年收入5萬元。有2處房產(chǎn)，均處于按揭狀態(tài)。一處自己居住，價值90萬元，按揭23萬元，每月還款1600元；另一處明年年初交房，價值65萬元，按揭23萬元，每月償還1300元。陳先生目前有5萬元投資在基金上，其余資產(chǎn)為：定期存款5萬元，活期和現(xiàn)金

約2萬元。家庭每月生活支出約5400元。

　　陳先生有如下目標(biāo)：準(zhǔn)備明年讀研究生，估計花費(fèi)2萬元；希望在兩年內(nèi)買一輛20萬元左右的車；兩年后生一個孩子，并送孩子去英國深造。

　　資產(chǎn)情況分析

　　陳先生一家的資產(chǎn)凈值較高，實現(xiàn)財務(wù)目標(biāo)有了一個良好的起點。但是固定資產(chǎn)如房產(chǎn)占比過高，定、活期存款和開放式基金的投資資金總額只有12萬元，資產(chǎn)的流動性偏低。另外陳先生一家生活的總開支占總收入的56.6%，其中35.8%用于償還銀行貸款等房屋的開支，占比略微過高。

　　【讀研費(fèi)用】陳先生計劃在明年讀研究生，一次性交付學(xué)費(fèi)2萬元，鑒于現(xiàn)在有7萬元的存款，應(yīng)該不成問題。

　　【新房安排】陳先生有一套明年初要交房的新房，原準(zhǔn)備無

　　【汽車貸款】陳先生想在兩年內(nèi)貸款買車，價位在20萬元左右，假設(shè)貸款70%，按揭5年，則需首付6萬元，每月還款3000元左右。所以現(xiàn)在要進(jìn)行的是首付6萬元的儲蓄計劃。但是鑒于現(xiàn)在汽車對于陳先生來說并不是生活必需品，且汽車的支出費(fèi)用很大，因此建議可將這個計劃延后或取消，將資金用于更加需要的地方。

　　【孩子出生準(zhǔn)備】一般來說，孩子的月開銷在1000元左右，因此建議陳先生早作準(zhǔn)備，首先為陳太太事先投保一份女性保險，可提供懷孕期疾病、分娩身故、新生嬰幼兒先天性重大疾病及特定手術(shù)等多重保障。另外，專門為寶寶設(shè)立一個賬戶，應(yīng)付突然性的大筆支出。

　　【教育規(guī)劃】陳先生打算讓子女去英國留學(xué)深造。通過計算(考慮學(xué)費(fèi)增長率和通貨膨脹率)，如果子女去英國留學(xué)四年的話，需要準(zhǔn)備教育資金137萬元，即每月需儲蓄2500元。

　　教育資金的來源有很多種，有家庭教育儲蓄、家庭教育保險等，另外可以通過其他投資，比如基金、股票、國債等方式進(jìn)行教育基金的儲備。與其他投資計劃相比，教育計劃更重視長期投資工具的運(yùn)用和管理，建議應(yīng)及早實施。

　　【投資組合建議】目前最迫切的是對陳先生不太合理的投資結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整。現(xiàn)有投資中的絕大部分是屬于高風(fēng)險的房產(chǎn)投資，所以建議對其余的可投資資產(chǎn)進(jìn)行保守型投資，以保障資金的安全性和流動性。當(dāng)投資組合中房產(chǎn)投資的比例降低到60%時，再對投資結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整。

　　除去明年陳先生的額外支出——讀研和裝修費(fèi)用共計5萬元，還有3萬元的應(yīng)急準(zhǔn)備金之外，陳先生還有4萬元的可投資資金，加上年底8萬元的結(jié)余，到年底將有12萬元的流動資金可以作投資。

　　在這里推薦的投資產(chǎn)品是債券型基金和貨幣市場基金。其特點是風(fēng)險相對較低，收益相對穩(wěn)定，對于調(diào)整現(xiàn)有投資結(jié)構(gòu)的風(fēng)險度是十分有效的工具。因此建議可以將12萬元可投資資金中的85%投入到債券型基金中，15%的資金購買貨幣市場基金。

　　沈科英

　　(作者為上海工行金融