理財無長幼三歲開始幸福人生

http://whmsebhyy.com 2006年06月02日 05:01 金融投資報

　　向赫男

你教孩子理財嗎？一些發達國家和地區十分重視兒童的理財教育，甚至滲透到了兒童與錢財發生關系的一切環節之中。及早、適當的理財教育，將為孩子的一生帶來極大的幫助。

　　從3歲開始的幸福人生

　　“三歲不早，六十不老”是一句形容理財無長幼的老話，那些學歷雖高、但初入社會便負債一身的人不在少數，因此美國的理財專家也把理財形容為“從3歲開始的幸福人生”。

　　教育費已成為家庭

理財的重要內容。現在正是孩子畢業、升學的繁忙時期，日漸上漲的學費讓不少家長覺得壓力不小。所以應該在孩子還小的時候就未雨綢繆，為孩子的教育存錢。但僅靠存錢攢教育費又是遠遠不夠的，教育理財需及早動手！一位銀行理財專家舉出了兩個不同的家長在孩子不同階段開始理財的巨大差異的例子：一位家長在孩子一出生時就拿出10萬元作為教育理財資金，假設每年獲得的收益為5%，那么當孩子18歲需要出國留學時，他已經為孩子積累了超過25萬元的費用；而另外一個從孩子上高中才開始用10萬元理財的家長，即使每年的投資收益達到10%，在孩子三年后出國留學時，他積攢的教育資金也僅為13.31萬元。

　　輕松學理財，自信贏未來

　　目前很多家庭把“為孩子存錢”當成理財的主渠道，對理財類產品缺少了解和認同，對孩子的教育資金缺乏長期規劃，造成了理財效率低下，甚至直接影響到了孩子教育的保障。那么，在負利率大背景下，到底購買什么樣的

理財產品才能實現教育資金的保值和增值呢？

　　教育儲蓄

　　教育儲蓄是為孩子未來接受非義務教育積蓄資金，其兩大優惠是到期提取時免征20%的利息稅；零存整取卻可按照定期儲蓄計息。但教育儲蓄的使用規定嚴格，每一賬戶本金合計最高限額為2萬元，三年期存款每月僅能存進555元，六年期存款每月僅能存進277元。因為基數太少，能優惠的利息也有限，如六年期的教育儲蓄到期后，其利息僅比一般儲蓄高出657元。

　　理財專家認為，這種“細水長流”的存款方式適合工資收入不太高的工薪家庭，每個月有少量余錢可供進行教育資金儲蓄。

　　教育理財

　　教育理財的渠道很多，其中教育保險、憑證式和記賬式國債（可以采用滾動投資的方式積累）、債券型基金和貨幣基金（可按定期定額或定期不定額法進行投資）、

人民幣理財產品、外匯結構性存款等，都是風險較小的選擇，在期限長短搭配上也容易把握和調整。

　　教育理財產品適合于具備較高財商、中等收入以上的家庭，根據投資渠道的不同風險、不同收益和不同期限合理選擇。但是不要“將雞蛋放在一個籃子里”，教育投資應求穩定、安全，收益應在其次，要安排一定比例的低風險投資產品；并盡可能“專款專用”，與其它投資資金分開，以保證這部分資金的安全。

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