雙劍合壁打造美好生活

　　南雨

　　家住成都市成華區的張先生為記者算了一筆帳，他原來有5萬元存在銀行，連股市行情火了，都沒有舍得拿出去炒股。結果，今年1月一場大病，不僅把社保個人帳戶上的錢用完了，還把這筆存款一筆勾銷。張先生現在很后悔沒有把這筆錢中的很少一部分放在保險公司，因為如果投保了一份醫療保險，即使不幸得了大病，小錢也可派上大用場了。這個問題

在我們身邊，具有普遍性——

　　社保局

　　社保“保”基本而非“包”全部

　　就目前現行的

　　“五險一金”在人們的生活中起到了不可忽視的作用，一個人的生老病死都包含在內了。可是社保只是“保”基本而不能“包”全部，所以很多市民想以社保來抵御各種風險是完全不夠的，尤其是醫療保險”。近日，記者就有關社保保障的問題采訪了相關人士，成都市社保局的部分負責人對記者表達了如此看法。

　　從目前成都市社保局有關醫療保險的繳費和報銷情況來看，根據相關負責介紹，單位職工和個體參保人員在參加醫保方面是有所區別，其中，單位職工按照其工資按比例繳費，單位繳費部分＝個人工資基數×７.5%，個人繳納部分＝個人工資基數×２%；個體人員參保繳費數額＝職工平均工資×９.5%。由于新標準中，職工平均工資由原來的每月965元增加為1220元，因此個體參保人員的醫療保險費將由去年的91.68元增加為115.90元，而且這一數字還將會在近期做出調整。

　　另據社保局醫保處工作人員介紹，醫療費用的報銷由于在一個自然年度內，基本醫療保險有一個報銷限額，就是累計最高不能超過本市上一年職工平均工資的4倍。如果以成都市為例，那么報銷限額就是14638×４＝58552元，這個限額比去年要高12216元。

　　此外，社會醫療保險在住院費用的使用方面設立了一條起付線，起付線以內的金額為自付段，起付線以上85%的金額由社會統籌基金支付，其余15%要由個人自付。也就是說，如果發生住院費用，社會醫療保險統籌部分負責承擔起付線以上金額的85%，起付線以內及起付線以上的金額的15%要由個人來承擔。這說明，即使擁有社會醫療保險保障，有一部分風險還是需要自己去承擔的。

　　所以綜合來看，昂貴的醫療費用和有限的報銷額度依然不能減輕患者的經濟負擔。

　　保險公司

　　商業醫療保險能起到補充作用

　　商業醫療保險是社會保險的重要補充，一方面商業醫療保險是社會醫療保險未保障部分的補充保險，即對基本醫療保險制度中的個人自費率水平的規定，社會統籌部分職工的醫療保險最高限額一般在2萬元上下，且根據醫療費用金額不同，還需自付20%-40%不等的費用，這并沒有解決需要住院治療的大病患者及慢性非傳染性重病患者的問題，尤其是重大疾病患者。有關業內人士如是說道。

　　目前我國保險市場上主要有這樣幾種類型的醫療保險：重大疾病醫療保險、綜合醫療保險、住院醫療保險、手術醫療保險、女性醫療保險和各種津貼保險等。重大疾病保險保障的疾病一般由10種上升到30種甚至40種，涵蓋了癌癥、癱瘓、腦中風、尿毒癥等一些常見的重大疾病。津貼保險又分為一般住院醫療津貼、癌癥住院醫療津貼和住院手術醫療津貼三種。住院醫療保險是指住院時以實際支出的合理費用按百分比給付住院醫療保險金的險種。女性醫療保險是針對女性的生理特點而設計的婦科疾病醫療保險。綜合醫療保險多涵蓋了按日定額支付住院津貼和一些特殊疾病或手術等類補償。

　　由于當今社會大病風險發生的概率不算小，而一旦發生則損失巨大。所以作為一個理性的現代人，我們應當使用保險這一工具來實現有效的風險轉移。

　　醫院

　　社保和商業保險都有必要

　　近日，記者來到了四川省人民醫院，數位在醫院就診的患者表達了對社保和商業保險的看法。

　　市民李小姐：由于沒有購買商業性保險，所以在醫院看病的費用除了社保能報銷很少一部分，其余的全部要自己支付。所以現在我很想弄清楚怎樣購買商業性醫療保險，需要什么手續。

　　市民張先生：我去年被診斷為胃癌，但幸運的是胃癌早期，所以還可以治療。但一個療程下來的醫療費用就當我們一家人全年的所有收入(8萬元左右)，而且很多化療藥物都排除在醫保目錄之外，一些必要藥物、先進療法，都不在社會醫療保險之內，單位給我買了社保，所以最終只報銷了50%，4萬元，還剩下4萬多需要自己支付。如果當時我買了商業醫療保險的話，可能負擔就不會那么重了。

　　隨后醫院相關負責人告訴記者，我們的社會醫療保險提供的是“低水平，廣覆蓋”的醫療保障，對于一些多發病、常見病提供的保障是很有效的；對于慢性病及重大疾病，個人負擔仍相當重。醫保藥物目錄過于狹窄，許多“救命”的新藥、進口藥被排除在醫保的大門之外。

　　所以，每年拿出一部分錢用來購買意外、疾病方面的商業保險是十分必要的，可以購買高保額的意外險及意外傷害醫療保險組合、重大疾病保險及住院補貼保險組合等。這樣，社會醫療保險不能承擔的部分可由商業保險去承擔，擁有了完善的醫療保障，才能真正消除后顧之憂。

　　名詞解釋 重大疾病保險

　　該險種主要是針對癌癥等需要巨額醫療費用的惡性疾病所導致醫療費用提供保障的，它不限制被保險人的性別，只要年齡符合規定，均可投保，但男女交費的數額有所差異，一般男性高于女性。

　　相關鏈接

　　五險：養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險、生育保險

　　一金：住房公積金

　　其中養老保險、醫療保險和失業保險，這三種險是由企業和個人共同繳納的保費，工傷保險和生育保險完全是由企業承擔的。個人不需要繳納。這里要注意的是“五險”是法定的，而“一金”不是法定的。

　　養老保險繳費比例：單位20%(其中17%劃入統籌基金，3%劃入個人帳戶)，個人8%(全部劃入個人帳戶)；

　　醫療保險繳費比例：單位10%，個人2%+3元；

　　失業保險繳費比例：單位1.5%，個人0.5%；

　　工傷保險根據單位被劃分的行業范圍來確定它的工傷費率；

　　生育保險繳費比例：單位0.8%，個人不交錢。

　　公積金繳費比例： 根據企業的實際情況，選擇住房公積金繳費比例。但原則上最高繳費額不得超過職工平均工資300%的10%。