高收入一族李女士理財方案 家庭盈余作轉型資金

　　作者：尚琳琳

　　委托人資料：

　　家庭情況：

    我先生姓孫，在一家股份公司任部門經理。我姓李，在政府機構內任工作人員。打算今明兩年內要孩子。我家父母已退休，先生父母在農村，無任何收入來源。

　　收支情況：

　　1)先生月收入10000，我月收入約5000元。兩人年終獎約40000元。我父母每月退休金約有1300元。家庭每月日常開支6500元左右，其中房貸1400元。每月車平均開銷約1000元。每年的其它開銷：支援親戚5000元，取暖費和物業費3500元，旅游3000元。

　　2)購買保險：兩人均有社會養老保險、失業保險。先生有醫療保險，我沒有。先生購買20年交清、60歲收回的養老保險保額為12萬，購買壽險及其附加大病保障險最高保額約70萬。先生年交保費共5800元/年。我購買50歲收回的保額為10萬和30萬的養老保險，年交保費5000元。

　　資產情況：活期存款5萬，一套位于上地的二居室房子自住，購買價為40萬，按揭貸款27萬，現剩貸款10萬，還款期限到2013年底。另有一套位于同區域的房子(一居室)，購買價為21萬，全款付清，目前出租，租金1000元/月。2003年購買一輛10萬元

　　理財目標：

　　1、打算三至五年內將兩居換成三居，現有住房如何處置？先生想在一年內將轎車更換成20萬左右的車，因為公司可以出資一半。我想問換汽車是否會對家庭支出和后備金準備產生較大的壓力？

　　2我和先生對炒股一點不懂，我對炒匯倒有興趣，但無時間跟蹤行情。不知是否有無較好辦法來理財。

　　3目前準備的養老金是否充足，我們購買的醫療保險是附加險，5年一續，這種方式對我們是否妥當？

　　4先生家父母沒有收入和住房，以后可能還要為其添置住房，估計至少5萬元費用，我家父母也需準備醫療費用。不知應以何種方式準備兩家老人的醫療費和購房款，應準備多少為宜？

　　(一)、理財分析：

　　李女士家庭處于高收入丁克家族財務轉型之際，財務資金上的充足尤為關鍵，下面進行系列財務分析：

　　李女士家庭處于高收入丁克家族財務轉型之際，財務資金上的充足尤為關鍵，下面進行系列財務分析：

　　一、家庭財務分析

　　目前李女士家庭總資產為198萬元，其中負債為132萬元，家庭凈資產為66萬元，資產負債率為66.67%。總資產中除去保險不計，流動資產為5萬元，固定資產為71萬元，資產流動比率為7.04%,資金流動性較差。

　　償付比率=總凈資產/總資產=660000/1980000=33.34%

　　儲蓄比率=現金盈余/稅后收入=50000/220000=22.73%

　　債務比率=每月總貸款償付額/每月總收入=1400/18333=7.64%

　　通過財務分析，李女士家庭財務指標中的積極方面與不足如下:

　　積極方面:1、債務比率較好，不會對生活造成太大負擔。

　　2、收入較為穩定，家庭收支較為固定

　　不足：1、儲蓄比率過低，不足以應對意外事件急需資金

　　2、投資品種過少，不足以分散房產投資和保險保障方面的風險

　　3、日常開銷占支出的比例過大

　　二、家庭收支統計與風險承受能力分析

　　李女士家庭的收支比率為43.23%, 由于家庭中無撫養孩子負擔,家庭負擔相對較輕,生活收支水平處于中等狀態,以家庭年收入232000元來說,較為理想的開支比率為30%-40%之間。

　　李女士屬于中庸偏保守型的投資者。家庭承受風險的能力有限，家庭成員重視保障投資。

　　三、家庭現金流量分析

　　家庭基本生活開支占總收入的49.05 %，其中16.75 %用在償還債務上,因此考慮可以節余一部分收入用于投資規劃李女士家庭的重要大額消費上，如置業和購車。由于李女士家庭有房產及購車質量提高的要求，在一年后的購車和三年后的置業過程中為了不出現財務赤字，必須從現在就合理投資規劃，提高投資的收益率，削減不必要的開支，就可以很好的渡過轉型階段。

　　四、投資規劃分析

　　李女士家庭目前所處的階段是：家庭成長期。面臨養育下一代、換置車房的壓力，家庭最大的開支是：養兒支出、購房支出。目前的兩套住房價值為40萬元和21萬元，在三至五年內購置一套三居室的房產總價預計在50萬—100萬之間，因此做銀行房屋貸款較為合適，另兩套住房出租獲得租金進行還款，或賣出其中一套住房增加部分流動資金收入，以便支付10萬至20萬的三居室房屋首付款項。他們有一年后換車的打算，可考慮將手中10萬元的轎車以5萬至8萬賣出，先生單位出資10萬元，李女士家庭只需再行出資2萬元至5萬元即可換置一輛20萬元的轎車， 那么購置車房的資金缺口為15萬元至28萬元，李女士打算近兩年內進行養兒計劃，那么從生育前后會有一段時間沒有收入來源，而且養育孩子需要一筆流動經費，以應對意外帶來的資金周轉需求。

　　根據分析，李女士家庭的年收支盈余為131700元，可以滿足她生育孩子方面的資金需求，購車資金需求也較容易滿足，三至五年后的三居室首付款的資金也可以在此幾年內積累，因此資金方面不需要擔心，但是儲蓄積累金額會因家庭財務轉型而受到一定限制。

　　(二)、理財建議

　　一、選擇雙利帳戶，輕松運籌，

　　李女士家庭屬于高收入階層，薪金水平較高；考慮到未來五年的轉型計劃，必須要將每月家庭盈余進行合理規劃，適當提高收益。因此建議李女士選擇“雙利帳戶”，避免往返銀行辦理手續，又可以輕松享受自動定期理財，避免過高活期余額造成的利息損失，一舉兩得。當不足以支付緊急需求時，可以選擇存期最近的一筆定期進行提支，避免存期較長的定存利息遭受損失，兼顧生活需求與理財增值的財富天平。

　　二、暫緩炒匯 選擇投資外匯理財產品

　　李女士的風險承受度屬于中等程度，不希望投資股市，對外匯交易感興趣。現在的美元一年定期存款利率為1.1250%，無法滿足李女士的投資需求，應需求其他投資品種。如今市場上的外匯投資分為幾種：外匯買賣交易(風險偏大)、外匯理財產品(風險偏小)、金融衍生類產品，如外匯期權(風險很大)，而適合李女士的外匯投資則為外匯買賣和外匯理財產品。由于家庭有育子計劃等戰略轉型工程，投資外匯買賣需要一定的時間和精力，建議李女士不妨先用外匯資金的較少部分進行學習炒匯實踐，等到家庭成功轉型后再全部投入炒匯。 因此建議李女士用大部分外幣資金購買風險較小的外匯理財產品，半年期產品年收益為3.35%左右。

　　三、未雨綢繆 家庭收支盈余作為轉型資金

　　李女士家庭目前有兩處住房，希望換置一套三居室住房，兩處住房可以賣出一套，出租一套；也可以根據家庭的需求，兩套均作出租。汽車可將舊車賣出，再加上2—5萬元即可進行購置新車，通過李女士家庭的收支狀況表可以分析出購車和置業計劃均不會對急用資金需求產生壓力。

　　四、養老保險較為充足 適當增加醫療保險

　　家庭中，兩人均有社會養老保險和失業保險，李女士及先生的養老保險金額十分充足，到中年時養老保險到期，收回的本利即可作為退休養老的保障。先生有醫療保險附加險，五年一續方式，保障功能較好。李女士未進行醫保，建議每年適當增加5000元的醫療保險，當然也可以選擇重大疾病住院、意外傷害醫療、手術費補償、防癌等附加險產品。李女士的父母每年可投資5000元進行醫療保險和意外傷害保險。

　　五、提早儲蓄 作為父母置業資金

　　假設三年后需要為李女士先生的父母買房，需要五萬元資金，那么每年需要的儲蓄額為：

　　假設每年儲蓄x元，則x(1+2.5%)(1+2.5%)+x(1+2.5%)+x=50000, 則x=12268元

　　(忽略通貨膨脹等因素,假設投資收益率為2.5%)

　　因此李女士家庭至少每年要儲蓄12268元才能在三年后保證先生父母的置業資金需求。

　　詞語鏈接：

　　1、外匯期權：

　　期權是最近才發展起來的一種極其重要的金融衍生工具，是指投資者在未來某一時間內有行使某種交易的權利。外匯期權是指以匯率為標的的一種期權。期權可分為美式期權和歐式期權，美式期權在到期日之前任何時間都可以交易，而歐式期權只有等到到期日才能交易。按期權合約分為看漲期權和看跌期權。

　　期權分為買權和賣權兩種。買權是指期權的買方有權在未來的一定時間內按約定的匯率向銀行買進約定數額的某種外匯；賣權是指期權的買方有權在未來一定時間內按約定的匯率向銀行賣出約定數額的某種外匯。當然，為取得上述買或賣的權力，期權的買方必須向期權的賣方支付一定的費用，稱作保險費。而保險費就是為了補償匯率風險可能造成的損失。這筆保險費實際上就是期權的價格。

　　2、雙利帳戶：

　　“雙利賬戶”是一種自動財富管理賬戶，該賬戶是按照客戶的意愿進行簽約后，按客戶與銀行簽約時確定的存款種類及存期，理財系統在每月固定日期(5號、15號及25號)自動搜索客戶活期存款賬戶，將活期資金轉為定期存款形式，可以幫助客戶平衡日常生活與投資理財的雙重需求。

　　3、醫療附加險

　　醫療附加險是健康保險的一種，它屬于住院補助型的保險。是在病人生病住院時幫其支付一部分醫療費用，支付的方式可以是按醫療費用的一定比例支付，或是根據病人住院的天數每天補助一定的醫療費用，屬于短期設定期限型保險。