新婚理財跳好四步曲

　　(文前提要)我們結婚吧！當一對情侶決定牽手一生，長輩開始忙著挑吉日，小兩口忙著挑婚紗、婚戒、安排蜜月旅行的時候，也不要忘記在婚前提早設計自己的新婚理財"四步曲"。

　　按照民間的說法，今年屬于大好的"婚年"。光是"五一"黃金周期間，滿街馳過的婚車，趕場子似地奔赴各個婚禮現場，已經讓人們見識到了"婚年"的瘋狂勁。新人們帶著幸福

的笑容，忙著拍婚照、買婚戒、選婚紗、訂場地、安排蜜月旅行的時候，也不要忘記在婚前提早設計自己的新婚理財"四步曲"。

　　花費減少提高積累空間

　　婚姻不只是愛情的印證，從經濟上說也是兩個獨立的經濟個體的合并，通過聯合，可以預期的是婚后的花費將遠遠低于兩個單身人士的花費之和，也就是說1＋1的結果將小于2。

　　最明顯的表現就在居住成本這一部分。假如新婚夫婦在結婚前，都是在外租房，就以最基本的1500元的房租開銷來計算，兩個人每個月用來支付房租的費用就達到了3000元。而婚后為了改善居住的條件，他們可以租賃一套2000元的住房；即使是購買一套婚房，每個月支付的房屋貸款中利息部分一般也不會超過3000元。無論是哪種方式，有了婚姻伴侶這樣一個牢靠的"合伙人"，新婚夫婦在提高自己居住質量的同時，可以省下相當大一部分的住房支出。在上海這樣一個居住成本高的城市里，婚后的生活費用能夠得到明顯降低。

　　不單單是住房成本，其余的一些日常生活費用，如餐飲、水、電、煤這樣的基礎費用之和都會比以往單身生活中的費用要低。而同住在一個屋檐下，從風花雪月走進日常生活，用于聯絡和約會的通信成本和交通費用也會大幅地縮減。

　　按照目前平均的生活水平，粗粗地計算一下來看，走入婚姻的殿堂，新的經濟主體所需要承擔的日常生活費用將比單身生活時減少1000~2000元的水平。特別是對于那些年輕的夫婦們來說，花費的減少就意味著財富積累的提升，以婚姻為紐帶，就相當于每個月增加了1000~2000元的財富積累。

　　家庭理財誰做主？

　　結婚不僅收獲了愛情，還通過資源共享達到了生活費用的降低，這當然是一件兩全其美的好事。不過新人們很快就發現，步入婚姻殿堂，進入了現實生活，與錢打交道的機會多了，甜蜜的小兩口由此產生的摩擦也不在少數。

　　出現問題最多的往往在于"家庭理財誰做主"這個最基本的問題上。新婚夫婦來自不同的家庭，雙方的經濟背景、消費習慣都不盡相同，加上現在的新婚一族普遍出生于獨身子女家庭，習慣了以自我為中心的生活方式。婚前你儂我儂的時候，這些財務上的問題可能并不突出，可是走到了一個屋檐下，就可能引來不少爭執，給新婚帶來陰影。

　　要想解決好這樣的問題，首先新人們要在心態上進行調整，從一個人的生活狀態調整到"家庭"這樣的觀念里來。以前你的收入、花費、甚至負債都是自己的，但是結婚之后就是夫妻雙方所需要共同承擔的內容。有了"我們"這樣一個概念，夫妻雙方在遇到財務問題的時候就不會光考慮自己的喜好和利益，而是更加容易從大局出發，體諒和理解對方。

　　對于家庭理財誰做主的答案，每個家庭都可以根據自己的實際情況來進行確定。一種可以參考的模式是"民主基礎上的集中"：根據雙方的收入水平，確定他們在家庭生活中所承擔的職責和義務。比如由丈夫來負責供房、供車這樣的大宗費用，而妻子承擔家里的伙食、水電煤氣通信費用等等，同時規定雙方每個月都要上繳出一部分的資金到共同的儲蓄賬戶里面來，以保證家庭財富的積累，而剩余的部分，雙方可以根據自己的需要自行支配。這樣，對于剛剛結束單身生活，進入二人世界的人來說，既體會到了家庭給自己帶來的責任和義務，又保留了一部分單身生活的"自由"。當然，為了保證這種"自由"不離譜，新人們也可以對自由支配的資金限額予以控制，比如規定當一方的單筆消費超過1000元的時候，必須提前告知另外一方，得到對方的同意。在財務上互相尊重對方的想法，可以讓甜蜜的新婚生活更加幸福。

　　讓財產也"結婚"生財

　　現在晚婚的人越來越多了，和父輩們"從零開始"的婚姻生活相比，不少人在結婚之前就已經積累了一定的資產，并通過不同的形式分配在各種投資的組合里面。對于這樣的一對新人來說，不僅人結婚了，財產也要"結婚"。

　　財產"結婚"的形式就在于統一調動現有的資產，并重新進行分配和投資。在婚前雙方可能都有一些資產和零散的投資，現在兩個人生活在一起，首先要做的一件事情就是整理各自的賬戶，適當地進行歸并。這樣做的一個好處是，便于了解家庭的整體資產狀況，免得東一張存折，西一張銀行卡，既浪費資源，又失去了投資獲利的機會。此外，現在有的銀行還推出了針對VIP客戶的專屬服務，門檻設置得也不高，如果兩人的資產歸并在一個賬戶里，達到VIP門檻的話，還可以享受到一系列的銀行優惠服務。

　　在結婚前，每個人都是依據自己的收入、職業特點和投資風格來確定自己的投資組合方式。現在結婚了，這些影響投資組合的變量都會產生變化，因此小家庭的投資也應該適時進行相應的調整。比如說婚前你已經積累了10萬元資產，其中2萬元的資金投資在儲蓄、貨幣市場基金這種流動性較強、但是收益率偏低的產品里，以應對臨時出現的緊急狀況，抵御可能發生的財務風險。而婚姻的另一方出于同樣的考慮，在5萬元的資產中也購置了2萬元的低風險產品。現在兩個人的資產加起來達到了15萬元，其中4萬元屬于低風險產品，對于一個收入穩健的新婚家庭來說，這樣的資產配置就太顯保守。一個明智的做法是保留2萬元的流動性資產，把其余的2萬元投資到收益率更高的產品中去，這樣既足夠保障家庭的抗風險能力，又可以提高小家庭的資產增值速度。

　　未雨綢繆安排育兒資金

　　完美的婚禮，溫馨的蜜月旅行，對于新人們來說這將是新生活的開始。或許有的人會說，現在就籌劃育兒基金是不是為時過早？但事實上，隨著結婚年齡的推遲，婚后一兩年內就生寶寶的新婚夫婦并不在少數。

　　這幾年，育兒費用也一直呈現出持續上漲的趨勢。在以往的周刊文章中，我們也曾經介紹過，從準媽媽懷孕開始，包括檢查費、生育費、寶寶出生前的準備等等各項費用在內，花費就要達到1萬-2萬元。在寶寶出生之后，保姆費用、嬰兒的日常開銷等等也都要占到家庭支出中很大一部分比例。不能不提的是準媽媽在生育的過程中收入可能受到的影響，雖然有生育保險金的補償，但是與現在相比，準媽媽們在返回工作崗位前后收入都會受到一定程度的影響，收入也可能低于現有的水平。

　　綜合這些因素，在近兩年內有生育計劃的新婚夫婦們，不僅要考慮生育費用，還要提前預留出由于生育帶來收入下降造成的影響。因此，在享受新婚甜蜜的時候，育兒資金這樣的頭等大事就要列入現期內的財務目標。有的新婚夫婦可能為了結婚買婚房、