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作者：尚琳琳
程小姐，今年28歲，單身，有志于發(fā)展一段異國戀情。現(xiàn)供職于北京一家公關(guān)公司，月收入(含住房補(bǔ)貼等費(fèi)用)7000元左右。目前正和同事合租一房，正考慮以分期付款形式買房，平時(shí)自己住，休息時(shí)接父母過來度周末。由于上班地點(diǎn)離家較遠(yuǎn)，所以有買車的想法。現(xiàn)有存款10萬元，日常支出為買衣、請朋友吃飯、旅游，無其它投資，父母的存款和工資完
全可以生活，準(zhǔn)備幫程小姐出一部分買房首付資金。
程小姐的情況是現(xiàn)在白領(lǐng)群體中頗為常見，單身時(shí)期的理財(cái)觀念比較欠缺，少有存款但又無暇顧及投資活動(dòng)，同時(shí)對車房有一定的消費(fèi)需求。實(shí)際這一時(shí)期正是資金原始積累階段，打好財(cái)富金字塔的根基是十分重要的。
首先對程小姐的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行簡明分析：
1、資產(chǎn)狀況：
程小姐目前的資產(chǎn)是10萬元，沒有任何負(fù)債，說明她的財(cái)務(wù)狀況非常不錯(cuò)。她的年收入為8.4萬元，屬于中等收入行列。
2、償債能力：
一旦購房，她的負(fù)債只有房產(chǎn)按揭，因此她的償債能力較強(qiáng)，購房不會(huì)對她造成有太大的資金壓力。
3、風(fēng)險(xiǎn)偏好：
程小姐屬于高風(fēng)險(xiǎn)承受能力者，無太多經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，供養(yǎng)父母費(fèi)用上不會(huì)占用資金太多，因此程小姐比較適合有一定風(fēng)險(xiǎn)性的投資品種。
因此程小姐的理財(cái)目標(biāo)是：
1、投資：針對 10萬元存款合理進(jìn)行資金投資組合，購房計(jì)劃為當(dāng)務(wù)之急。
2、日常支付：適當(dāng)預(yù)留資金應(yīng)對不時(shí)之需，保持她資金的流動(dòng)性。
3、預(yù)防意外：未雨綢繆，保障生活，不可缺少。
理財(cái)建議：
1、購房的地理位置尤為關(guān)鍵
程小姐要充分考慮房產(chǎn)的地理位置、周遍配套設(shè)施等。我們建議她購置一套二居室為宜，重點(diǎn)考慮地理位置要好，自己居住的同時(shí)可邀父母共住。由于程小姐28歲，如若她日后結(jié)婚也可作為夫妻之房產(chǎn)，如若對方另有住房即可將房屋出租，以租養(yǎng)貸，何樂不為？強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)是地理位置的好壞也決定著出租的價(jià)格高低，因此要慎重挑選心儀樓盤。她留出存款的一部分與父母贊助的資金共同為房屋首付款，貸款形式為二十年八成按揭貸款即可。
2、購車計(jì)劃暫緩
程小姐因?yàn)樯习嚯x家較遠(yuǎn)，希望購車。但是考慮到她購房之后經(jīng)濟(jì)會(huì)有一定負(fù)擔(dān)。而且月供只有她一人支付，購車會(huì)出現(xiàn)支付危機(jī)，因此筆者不建議程小姐在購房的同時(shí)購車。我們理財(cái)?shù)氖滓褪强紤]程小姐首要需求。如果她的工作地點(diǎn)地處北京黃金地段，可以適當(dāng)考慮在單位周遍挑選合適樓盤購置，這樣購車可以擱置再議。如果她工作地點(diǎn)就地處郊區(qū)或偏遠(yuǎn)地段，那么也最后等待程小姐結(jié)婚之后再做購車打算，以便資金能足夠房產(chǎn)月供和日常支付。
3、資產(chǎn)規(guī)劃變通性較大
除去一部分房產(chǎn)首付款外，其他資金應(yīng)做最優(yōu)組合。程小姐是消費(fèi)一族，因此建議她存款的一部分可以做通知存款或貨幣市場基金，一方面保證了資金的流動(dòng)性，支取方便，不影響利息收益。她無債務(wù)負(fù)擔(dān)，年輕有為，可以適當(dāng)做些開放式基金這樣的風(fēng)險(xiǎn)性投資，近期開放式基金表現(xiàn)較差，可以觀望市場，選擇機(jī)會(huì)抓住低點(diǎn)分批進(jìn)入，分散一部分風(fēng)險(xiǎn)。
4、享受保險(xiǎn)不可缺少
年輕白領(lǐng)需要健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的庇護(hù)。理財(cái)?shù)氖滓康木褪潜Ｕ希绦〗阃顿Y保險(xiǎn)可以保障生活、預(yù)防意外。
理財(cái)方案：
如何將10萬元存款的安全性、流動(dòng)性和收益性發(fā)揮到最佳是資金安排的關(guān)鍵。
1、購房：程小姐如果選購二居室，房屋需要60萬元左右，首付及其他費(fèi)用為13萬元，父母如果負(fù)擔(dān)一半，她本人需要承擔(dān)6萬元左右的費(fèi)用，因此10萬元存款中6萬元是購房的消費(fèi)。如果父母負(fù)擔(dān)較少部分，那么她需要增大這部分的支出，減少其他投資。
1、安全投資：程小姐目前沒有進(jìn)行其他投資，我們建議剩余四萬元中的兩萬元做通知存款或貨幣市場基金，如博時(shí)3號(hào)和華夏增利基金，活期形式、定期收益。這部分可作為她今后結(jié)婚之儲(chǔ)備。
2、適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)投資：程小姐的風(fēng)險(xiǎn)承受度較高，用兩萬元可以擇機(jī)購買開放式基金，當(dāng)然時(shí)機(jī)是最重要的。而且分倉進(jìn)入是分散風(fēng)險(xiǎn)的手段，可以開通網(wǎng)上基金交易隨時(shí)申購。
3、月薪安排：她每個(gè)月的工資為7000元，月供3000之內(nèi)，另外1500元作為日常支出的部分，2000元作為備用資金，以便不時(shí)之需。每月抽出500元作為購買保險(xiǎn)的資金，太平洋意外傷害險(xiǎn)或平安健康險(xiǎn)都是不錯(cuò)的選擇。
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