準婚族如何打理家財

　　(文前提要)他是知青子女，目前在滬上一家媒體工作，月收入6000元；她，武漢大學研究生剛畢業，工作不到兩個月。這兩個準備今年結婚的年輕人，面對昂貴的裝修費用、繁瑣的結婚事項，以及今后的小家庭生活，該如何做好充分的理財計劃呢？

　　文/本刊記者 陳婷

　　“今年是結婚高潮年，我們也算趕了回潮流。”25歲的李斌和24歲的余燕最近正忙著裝修小家。同時，他們準備5月1日赴女方的老家，在湖南邵陽舉辦傳統的訂婚儀式。而李斌雖然是上海人，但從小隨下鄉知青的父母生長在浙江臺州。他的父母現在還沒退休，所以仍長期居住在臺州。今年10月2日，他們準備到臺州舉辦結婚典禮。

　　婚房裝修初感壓力

　　最近半個月開始裝修以來，這對小夫妻已經深深地感覺到了“錢不像錢”這個道理。空調、油煙機、熱水器……沒有一樣不花錢，況且還沒有買大寸頭電視機和沙發

　　對于這一對準備成婚的新人而言，雖然婚房已經在2003年底由李斌的父母購置好(房子面積97平方米，購買價61萬元，貸款總額43萬元，現價至少100萬元)，但自從2004年6月李斌工作以來，按揭貸款已經由他來進行“接力”償還了。結婚后，這筆每月固定的開支也是跑不了的。而目前的裝修費用，正在一步步侵蝕兩人工作以來的所有積蓄。他們不由得感嘆生活的艱難，也意識到理財的重要性了。

　　工資收入還算較高

　　先看看他們兩人現有的財務狀況。李斌是一家報社的記者兼版面編輯，收入在年輕人里已經算拔尖的，目前平均每月稅后收入在6000元左右。余燕年紀輕輕卻已經是武漢大學的研究生畢業，今年2月底剛開始工作，目前在上海一家公司從事人力資源工作，稅后月收入4500元。兩人的收入水平還是讓很多年輕人所羨煞的。

　　李斌工作近兩年，平時生活中精明氣比較足，而且有時還可以去外婆、舅舅家走動走動，當時一個人生活的他在男生中屬于節約的了，每月開銷在1500元左右。但年度性的飛機等旅途費用卻要8000元左右，因為無論是春天還是秋天，他總是要飛到武漢去看他親愛的女朋友。

　　據他介紹，他第一年在另一家報社工作時收入尚在4000元左右，所以工作第一年的積蓄并不多。到最近裝修前，他的儲蓄賬戶上大約有6萬元。但是，平常工作比較忙碌的他并沒有什么投資，這些錢都是活期的。最近裝修已經用去1萬元左右。目前賬戶余額在5萬元左右。

　　“準新娘”余燕工作一個多月，才領過兩次薪水，加上工作初期需要添置必備的職業套裝等花費較大，所以到目前為止僅有3000余元積累。

　　短期內支出將大增

　　李斌算了算，目前他們面臨的最大支出項目就是裝修，然后是結婚照、結婚酒水等費用。當然，今年或明年的蜜月旅行也是未來的一大支出。

　　而每月的固定花費方面，他們需要2300元的月供支出，2500元左右的兩個人日常消費。年度支出方面，由于女方家里路途較遠需要飛機轉汽車，所以今后每年的探親費用，以及未來幾年的人情支出等可能負擔會較重。李斌認為姑且留出1萬元的預算來。

　　所以，他們現在非常希望理財專家能為他們指點一下今后的理財手段和技巧，以便他們婚后的小日子舒適寬裕。

　　目前是否適合買車？

　　另一方面，由于李斌父母為他們所買的房子在揚浦區，而李斌的工作單位在靜安寺附近，余燕的工作在浦東，所以他們也曾想過是否應該買一輛代步小車方便生活？但是，以目前所需的支出來看，他們又覺得近期資金肯定很緊張，所以，他們問是否適合在年內買車？

　　月收支狀況(單位：元)

　　每月收入每月支出

　　本人收入6000基本生活開銷2500

　　配偶收入4500房屋貸款2300

　　其他收入0其它0

　　合計10500合計4800

　　每月結余(收入-支出)5700

　　年度性收支狀況(單位：元)

　　收入支出

　　年終獎金10000保險費0

　　利息、投資收益0探親、人情往來等10000

　　合計10000合計10000

　　每年結余(收入-支出)0

　　家庭資產負債狀況(單位：萬元)

　　家庭資產家庭負債

　　現金及活存5.3房屋貸款(余額)38

　　股票0消費貸款(余額)0

　　開放式基金0其他0

　　房地產(投資)0

　　房地產(自用)100

　　資產總計105.3負債總計38

　　資產凈值(資產-負債)67.3

　　專家建議一：資產配置建議

　　一、家庭財務分析

　　通過下家庭財務指標分析表，我們可以看出李斌家庭財務情況總體還是比較健康的，其中流動性比例和儲蓄率較高，但是考慮到李斌和余燕正處于家庭形成期，婚房裝修、購買家電、結婚照、酒席等費用的支出會大大降低流動性比例和儲蓄率，到時應該會在經驗值之內。另外我們不難發現，兩人每月的收入都是工資性收入，幾乎沒有理財性收入，收入的模式非常單一，造成這一情況的原因是流動性資產都是現金或活期，當然就沒有理財性收入，這一點需要及時更正。

　　李斌家庭財務指標分析

　　指標數 值理想經驗數值計算過程

　　資產負債率36.09%小于50%負債/資產*100%

　　流動性比率11.04 3-8流動性資產/每月支出

　　消費比率45.71%60%消費支出/收入總額*100%

　　儲蓄率54.29%40%1-消費率

　　債務償還比率21.90%小于35%每月債務償還總額/每月扣稅后的收入總額*100%

　　二、理財建議：

　　1、婚后2-5年買車

　　由于家庭處于形成期，該階段的特點是儲蓄會隨著支出的增加而減少，對現金的短期需求量較大，家庭資產有限，凈值增加不大。鑒于以上特點，我們不建議兩人現在就買車，因為目前結婚是兩人的首要目標，可以說是剛性需求，需要大量的現金；而

　　2、申辦信用卡，解決短期現金需求

　　由于結婚需要大量的現金需求，建議夫婦兩人各辦理一張可以透支的銀行貸記卡，用先消費，后還款的形式，緩解短期資金壓力。貸記卡一般有50—56天的透支免息期，夫婦兩人可以先用貸記卡消費，等每月發放工資后還款，這樣可以減少動用流動性資金，讓更多的資金投入到理財中去，增加理財收入。

　　3、七天通知、短債基金增加利息

　　辦理了貸記卡后，兩人可以把緊急預備金投入七天通知存款或短債基金，因為這兩類產品的流動性非常好，七天通知存款每七天為一個存期，稅后利率為1.37%，是活期的兩倍，支取提前七天預約即可；短債基金年利率約為2%，不扣利息稅，提前2~3天贖回即可使用。

　　4、定期定額投入基金

　　考慮到兩人結完婚后幾乎沒有什么存款，大筆投入股票、紙黃金、基金進行理財的可能性不大，而結完婚后兩人每月的儲蓄率較高，可以考慮以定期定額的方式投資股票型基金，不僅可以提高投資收益率，還可以分攤投資基金的成本，因為以定期定額方式投資基金，可以在凈值較底時買入更多份額，較高時買入較少分額，攤薄了成本。從目前的股市來看，基金還是值得投資的品種。

　　5、購買家庭商業保險

　　目前李斌和余燕都沒有購買任何商業保險，兩人組成家庭后身上的責任加重，任何一方發生風險都會影響到家庭的生活，應該盡早購買商業保險，使風險降到最低。保險可以主要考慮意外和醫療險，并結合養老產品。其中養老險的保額目前不需要太高，而意外險由于費率低廉，且兩人每年探親需要乘坐交通工具可以適當多保。保額可以根據實際情況進行調整。

　　中銀理財 李 婷

　　專家建議二：投資建議

　　理財是一生都需要進行的活動，由于一生中不同生命階段的生活重心和所重視的層面不同，理財意義上人的一生一般分為六個階段(從個人獨立生活開始)，分別是單身階段、家庭形成階段、家庭成長階段、子女大學教育期、家庭成熟階段和退休后階段。

　　其中的家庭形成階段就是指結婚到新生兒誕生這段時期，李斌和余燕就處于這個階段。而這個時期是家庭的主要消費期，合理安排支出是家庭理財最重要的內容，投資要服從于家庭開支的需求。

　　這個時期家庭的資產還不夠強大，未來預期的開支和風險比較多，如生育子女、再教育以及變換工作帶來的風險，因此投資首先要考慮資產的安全；同時由于家庭成員年輕，能承受一定的風險，閑置資金的可投資期限很長，對于資產比較充足家庭，適當增加風險投資品(如股票或股票型基金)的投資比例能提高資產的收益率。

　　李斌和余燕的家庭已經有了近70萬凈資產，月度結余超過月收入的50%，在同齡人中處于領先，因此投資上可以稍微進取一點，這里推薦兩個可投資資金的投資組合，一個組合中的低風險投資品(如

　　在具體的投資品種上，鑒于目前低利率、低通貨膨脹和高經濟增長的外部環境，低風險投資中主要選中短債基金如易方達中短債基金，這個品種本金有保障，長期投資的預期收益超過貨幣基金，是比較好的低風險投資品。風險投資建議考慮剛剛上市的深圳100ETF和05年上市的上證50ETF，這兩個投資品分別是深圳市場和上海市場具有一定優勢的上市公司的組合，投資成本低，能取得與市場同步的收益，如果考慮個人學習投資，也可以考慮在擬投資于風險品的組合中拿出一部分直接投資于個股。

　　最后推薦一個攻守兼備的投資品—--可轉換債券，這是指由公司發行的、在一定期限內可以按事先約定的價格轉換成公司股票的債券。債券價格在面額附近時，具備債券的本金安全的特點，當公司股價接近和超過股價時，具備股票收益高的特征。在面額附近投資可轉換債券，能滿足本金有保障、收益有預期的投資目標。

　　國信證券 陶正斌

　　專家建議三：保險建議

　　以前是一人吃飽、全家不愁，現在將要面對柴米油鹽醬醋茶。即將步入新婚殿堂的李斌夫婦，該怎樣開始小家庭的理財計劃，確保風雨無憂？在人生的各個階段，人遇到的風險也不同。李斌他們應該注意循序漸進配備家庭的保障計劃。

　　短期看，他們若要蜜月旅游，應該配上旅行意外險，出國游則要選擇帶有全球緊急救援的境外旅行險。

　　然后用壽險加醫療險， 減輕還貸風險。和很多新人一樣，李斌通過銀行按揭購買新房。這類新婚家庭可適當選擇一個包含壽險和醫療險在內的綜合計劃。 壽險保額主要是考慮貸款金額和收入狀況，如李斌的貸款38萬元，保額至少應該是40萬元。壽險應給房屋主貸款人買，這樣才能確保萬一發生風險后能繼續還貸。然后，考慮醫療保障險種，對于他們這樣收入較高的年輕人來說，最好是有每日住院津貼的那種，可以用它來彌補生病住院時的經濟損失。

　　而重大疾病保險則看他們自身的健康狀況，若身體素質較好，可以考慮在30時之后再安排。而今后兩三年內若余燕要預備生育孩子，則可以到時增加一些母嬰保險，作特需之用。

　　平安人壽上海分公司 江興國