雙獨(dú)生子女家庭理財(cái)組合拳

　　郭芳

　　理財(cái)問題：上世紀(jì)70年代末80年代初出生的我國(guó)第一代獨(dú)生子女現(xiàn)在已經(jīng)到了適婚年齡，都市里于是涌現(xiàn)出了第一批“雙獨(dú)生子女”家庭，根據(jù)國(guó)家政策，這樣的家庭可以生育兩個(gè)小孩。

　　面對(duì)退休在即的四位父母與一個(gè)(或兩個(gè))小孩，他們?cè)撊绾卫碡?cái)呢？

　　專家建議：選擇穩(wěn)健組合型投資策略，合理配置家庭人力資源、量入為出。　

　　困境一：入不敷出

　　小周與小武都是國(guó)家公務(wù)員，月實(shí)際總收入只有7800元，卻用兩人三年積蓄買了一輛16萬元的小轎車。剛買車的時(shí)候，兩人又是逛街又是旅游。可半年下來，光養(yǎng)車費(fèi)就花了1.5萬元，小兩口的正常生活都難以維持，只好向老爸老媽求助。

　　小周與小武遭遇的

　　困境二：理財(cái)能力差

　　小羅與小彭結(jié)婚都三年了，自己買的房從來不去住，雙雙賴在小彭父母家里“混吃混喝”，也不交任何生活費(fèi)用。兩人的工作其實(shí)并不差，但還是要在家蜷縮著當(dāng)“袋鼠”一族。彭爸爸、彭媽媽看著都發(fā)愁：好不容易將女兒養(yǎng)大了，到頭來連著女婿都要一起養(yǎng)活。

　　像小羅小彭一樣的“袋鼠”一族在“雙獨(dú)生子女”家庭中非常普遍。根源在于該類年輕人生活依賴性強(qiáng)，理財(cái)能力較差。

　　困境三：未來負(fù)擔(dān)沉重

　　與前兩個(gè)小家庭相比，小鄧與小賴的“雙獨(dú)生子女”家庭可謂不幸。小鄧的父母是下崗職工，鄧媽媽今年得了重病，現(xiàn)在仍住在醫(yī)院，前后花費(fèi)了6萬元不說，還要繼續(xù)花錢。小兩口已生了一個(gè)女兒，但賴家老人還想要孫子，眼下小鄧又懷孕了。

　　類似小鄧與小賴這樣“四世同堂”的高負(fù)擔(dān)家庭目前還不多，但長(zhǎng)期來看，四位老人、兩個(gè)孩子甚至還有爺爺奶奶的醫(yī)療支出、養(yǎng)老與教育費(fèi)用必將成為每一個(gè)“雙獨(dú)生子女”家庭的沉重負(fù)擔(dān)。　

　　建議：整合資源

　　化劣勢(shì)為優(yōu)勢(shì)

　　1.表面看來，“雙獨(dú)生子女”家庭有四位老人需要贍養(yǎng)，但實(shí)際上，由于歷史條件限定，該類家庭的老人基本都是有固定工資或退休金收入的城市居民，有的甚至收入不菲。而且如果老人的年齡還不太大，還會(huì)繼續(xù)為子女及孫輩發(fā)揮“余熱”。

　　2.對(duì)“雙獨(dú)生子女”家庭來說，兄弟姐妹少，由此帶來的親朋往來比較少，表面看來似乎孤獨(dú)無比，可實(shí)際上，在崇尚效率化的當(dāng)代都市生活中，該劣勢(shì)卻可轉(zhuǎn)化成精簡(jiǎn)人際關(guān)系、高效理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)。而且，少了兄弟姐妹，父母子女間反而減少了財(cái)產(chǎn)上的“計(jì)較”。(理財(cái)專家梁雪冬)　

　　提醒：總體理財(cái)

　　規(guī)劃不可缺少

　　1.有鑒于這類家庭的復(fù)雜性，理財(cái)專家建議，家庭成員應(yīng)當(dāng)趁著年輕做好合理的投資理財(cái)規(guī)劃，包括子女教育規(guī)劃、個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃、個(gè)人投資規(guī)劃、個(gè)人保障規(guī)劃、個(gè)人稅收規(guī)劃等，并按期檢閱理財(cái)收益、定期分析和更改規(guī)劃。

　　2.該類家庭在未來5到20年之間負(fù)擔(dān)比較重，應(yīng)選擇穩(wěn)健組合型投資策略，既拓展投資領(lǐng)域，又避免高風(fēng)險(xiǎn)。

　　3.購(gòu)買足夠的保險(xiǎn)以保障未來穩(wěn)定。其中，需要為全家人購(gòu)買完整的醫(yī)療保險(xiǎn)，并保證年輕夫妻擁有社會(huì)保險(xiǎn)、意外傷亡保險(xiǎn)與養(yǎng)老保險(xiǎn)；提早為兒女購(gòu)買教育分紅保險(xiǎn)，每人每年約花費(fèi)4000元。

　　4.做好日常收支規(guī)劃。保留月收入的3至6倍的資金作為家庭緊急備用金；家庭保障投入則占年收入的10%至15%。對(duì)于近10~20年的支出要做到心中有數(shù)，其中的主要支出如下(不計(jì)算通貨膨脹)：

　　(1)撫養(yǎng)一個(gè)小孩至大學(xué)畢業(yè)至少需要30萬元左右，不包括國(guó)外留學(xué)。

　　(2)如果父母都需要贍養(yǎng)，則最低生活費(fèi)用每月需要300元，預(yù)計(jì)老人家還可以活30年，四個(gè)老人則需432000元。

　　5.家庭資金沉淀可做組合投資，選擇基金、國(guó)債等較穩(wěn)健的投資方式，也可考慮績(jī)優(yōu)股與住宅型

　　6.減少家庭負(fù)債，量入為出，保證收支良性運(yùn)營(yíng)。