富有人群低齡化 提高財(cái)技是關(guān)鍵

　　展恒理財(cái) 余玲玲

　　傳統(tǒng)概念里，在我國(guó)所謂的中產(chǎn)階級(jí)，年齡架構(gòu)大約在30—55歲之間，這個(gè)年齡層的人由于工作經(jīng)驗(yàn)和能力、人際關(guān)系等積累到一定程度，收入豐厚且穩(wěn)定，抗風(fēng)險(xiǎn)能力高，從生理年齡的角度看，對(duì)事物的判斷和把握能力也相應(yīng)成熟。

　　然而，近期通過對(duì)大量的接受綜合理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的客戶資料進(jìn)行聚類分析發(fā)現(xiàn)：不記房產(chǎn)與其他不動(dòng)產(chǎn)，擁有現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)資產(chǎn)額度在50萬以上的“富有群體”明顯有低齡化的趨勢(shì)，不少人年齡在25歲以下。再對(duì)這一人群進(jìn)行細(xì)致分析：他們并不是演藝明星，從事的也是尋常的工作，年均收入并不高，甚至消費(fèi)大于收入，可是他們有付清全款的房子，有中高檔的車，并且保有大量資金。原因在于：80年代后出生的人，是我國(guó)第一代的獨(dú)生子女，現(xiàn)在已經(jīng)成人并走上社會(huì)，他們父母的青年時(shí)期正是改革開放的歷史性轉(zhuǎn)折時(shí)期，事業(yè)有成的父輩到晚年，又只有一個(gè)孩子，很容易把所有的寄托和愛灌注在兒女身上，當(dāng)然，也包括積攢下來的財(cái)富，這可能也是歷史環(huán)境下一種獨(dú)特的社會(huì)現(xiàn)象。

　　那么，對(duì)于這一批物質(zhì)上優(yōu)越的年輕人，從

　　加拿大有過這樣一個(gè)案例，一個(gè)中了彩票頭獎(jiǎng)(相當(dāng)于1000萬美金)的年輕人，由于自己心智尚不成熟，無法規(guī)劃并合理使用這筆錢，于是丟了工作，整日紙醉金迷，后來酗酒并染上毒癮，最終在痛苦與迷茫中不能自拔。

　　可見，財(cái)富也是一把雙刃劍，善用，可以借它造一個(gè)天堂，不善使用，有可能帶來災(zāi)難。尤其對(duì)于年輕人，更是如此。

　　案例

　　二十四歲的路先生從事廣告設(shè)計(jì)工作，年收入7萬元，由于工作流動(dòng)性很強(qiáng)，沒有參加社會(huì)保險(xiǎn)，也沒有給自己買任何商業(yè)保險(xiǎn)。女友還在上學(xué)，無收入。路先生的父母在國(guó)外，留給他一輛車子還有兩套房產(chǎn)。銀行存款63萬元。路先生的生活過的非常舒適，每年開銷在12萬左右，大大超過其收入。

　　我們給他提出以下的幾點(diǎn)建議：

　　一、節(jié)制消費(fèi)

　　雖然現(xiàn)在的財(cái)產(chǎn)狀況能夠支持路先生目前的生活方式，但是始終不是長(zhǎng)遠(yuǎn)之計(jì)，根據(jù)自己的實(shí)際收入情況，量入為出才合理。建議路先生減少過多的休閑、高檔會(huì)所等消費(fèi)，同時(shí)也適當(dāng)控制自己在時(shí)尚數(shù)碼產(chǎn)品上追新的欲望。當(dāng)然，“由儉入奢易，由奢入儉難”，開始的時(shí)候肯定會(huì)不適應(yīng)，但是，為避免今后造成大的財(cái)務(wù)黑洞，現(xiàn)在及時(shí)調(diào)整生活習(xí)慣是非常必要的。

　　二、 合理規(guī)劃

　　1、資產(chǎn)配置建議

　　流動(dòng)資金與不動(dòng)產(chǎn)是目前組成家庭財(cái)富的兩個(gè)基本元素。因此，在考慮家庭資產(chǎn)的保值、增值時(shí)，我們應(yīng)關(guān)注這樣兩個(gè)方面：流動(dòng)資金與不動(dòng)產(chǎn)各自的增值潛力；兩種資產(chǎn)間互換的成本及其替代效用。

　　根據(jù)路先生的情況，建議不動(dòng)產(chǎn)與動(dòng)產(chǎn)的比例維持現(xiàn)狀。考慮到房產(chǎn)本身具有的增值空間，租金收入持續(xù)穩(wěn)健，可繼續(xù)保留兩套房產(chǎn)。同時(shí)從其家庭總資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看，目前的流動(dòng)資產(chǎn)和固定資產(chǎn)比例是較為合理的，無須刻意調(diào)整。

　　金融資產(chǎn)中全部是現(xiàn)金和活期存款，在可以預(yù)見的時(shí)間內(nèi)沒有大額支出計(jì)劃，流動(dòng)性超過了需要，年收益不足1%，收益性很差，建議保留3萬元活期存款作為緊急備用金，其于用做投資中低風(fēng)險(xiǎn)的投資。

　　2、組合投資建議

　　對(duì)于路先生這樣對(duì)理財(cái)產(chǎn)品了解尚少的投資者而言，應(yīng)該規(guī)避股票、期貨等高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，可把60萬元中的40萬投資于開放式基金，其中40%投資于股票型基金，20%投資于配置型基金，30%投資于債券型基金，10%投資于貨幣型基金。20萬元可以投資于黃金，起保值的作用。

　　3、保險(xiǎn)建議

　　路先生目前擁有的保障近乎于零，這意味著沒有任何的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。就目前財(cái)務(wù)狀況而言，這是非常不安全的。

　　我們建議路先生為自己購(gòu)買50萬元的消費(fèi)型意外險(xiǎn)，這相當(dāng)于其年收入的8倍左右，這筆錢可以使路先生在萬一遭遇突發(fā)狀況時(shí)經(jīng)濟(jì)上加一層保障。這筆支出約在1000元左右。可再購(gòu)買儲(chǔ)蓄型的30萬元的重疾險(xiǎn)以及其他一些附加醫(yī)療保障，這是花小錢買大保障，每年支出在6000左右。同時(shí)，我們建議魯先生為自己交納社保的醫(yī)療部分。

　　總之，年輕著并富有著是令人羨慕的，但是，身體上和財(cái)務(wù)上的健康和穩(wěn)健才是幸福和快樂的歸屬和源泉。