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上海證券報 宗學哲
編輯同志:
我家是典型的"兩高一低"家庭(收入高、消費高、儲蓄低)，全家月收入2萬元左右，可一年下來結余卻只有區區3萬元。女兒今年5歲，正在上幼兒園，現有一套90平方米的產權住
房。好在前幾年老公做項目賺了筆獎金，現在家庭金融資產為銀行存款20萬元和即將到期的國債10萬元。對于理財，我和老公均屬于"懶人"型，消費的隨意性較大，對理財是一竅不通。希望理財師能幫我們規劃一下。
天津曲曉
從曲女士的家庭財務情況來看，兩人能掙會花，不過，年收入24萬元，每年才攢3萬元，的確有點太少，如果繼續這么"瀟灑"下去，將來未免會坐吃山空。在目前金融產品不斷推出的情況下，20萬元存儲蓄，10萬元購買國債，有點過份保守，所以，其消費觀念和理財方式都要進行調整。
合理控制消費支出。俗話說"吃不窮，穿不窮，算計不到要受窮"。從家庭消費情況來看，估計曲女士在消費上存在很大的盲目性。建議曲女士建立消費賬本，記錄當月的收入和支出情況，看看"花錢如流水"到底流向了何處。然后可對支出情況進行分析，哪些是必不可少的開支，哪些是可有可無的開支，哪些是不該有的開支，逐月減少"可有可無"以及"不該有"的消費。與此同時，可以通過電話銀行隨時查詢工資存折的余額，對自己的資金了如指掌，隨時調整自己的消費行為。
通過貨幣市場基金強制攢錢。貨幣市場基金又有"準儲蓄"之稱，其最大的特點是不需支付任何購買和贖回費用，可以像活期存款一樣隨時追加，也可以隨時贖回，非常適合打理平時的工資收入。曲女士可以通過網上銀行，將當月工資的一定份額轉為貨幣市場基金，這樣可以強制攢錢。另外，貨幣市場基金的七日年化收益一般在2%左右，除了靈活性較好之外，收益也高于一年期定期存款，這樣可以攢錢、增收一舉兩得。
儲蓄存款轉為人民幣理財產品。目前各銀行都在不斷推出各種人民幣理財產品，收益也相當可觀，中長期產品的收益一般比同期儲蓄高出1.5至2個百分點左右。曲女士可以將20萬元銀行存款轉成中長期人民幣理財產品，年收益會比銀行儲蓄高出數千元。
國債到期后購買開放式基金。不少專家對股市中長期的前景非常看好，開放式基金的長期盈利能力自然也會增強，所以，曲女士可以用買開放式基金的方式實現"曲線炒股"。曲女士不妨關注媒體刊登的基金凈值排行榜，綜合衡量，優中選優，選擇1-2只累計凈值排在前列的基金進行中長期投資，以提高家庭理財的整體收益。
文章純屬個人觀點，僅供參考，文責自負。讀者據此入市，風險自擔
作者聲明:在本機構、本人所知情的范圍內，本機構、本人以及財產上的利害關系人與所評價的證券沒有利害關系
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