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沈濤是京城一所名校的大四學生，即將踏入社會的他一向認為自己屬于“無財可理”一族。在他看來，銀行就是按資產量來劃分客戶的。對他而言，銀行的功能只限于存錢、取款。但如今，沈濤與銀行“擦肩而過”的歷史即將宣告結束。上周四，招商銀行正式面向全國推出“伙伴一生”金融計劃。該計劃按人生各階段的生活消費特征、投資風格和理財需求進行金融產品組合銷售，這在內地銀行界尚屬首次，這也使得很多像沈濤一樣的人能夠根據自己人生的發展階段來通過銀行打理自己的財富生活。
銀行現有產品尚難滿足需求
長期以來，銀行都是按資產量或性別特性等傳統標準來劃分客戶。目前，國內銀行推出的金融產品大多具有兩大顯著特點：第一，對客戶資源進行分類時，通常采用兩種分法，即按資產量(財富的多少)和按不同的特性(如性別)來區分。但這些分類方法往往將產品單一化，縮小了銀行資源空間。第二，許多銀行推出的都只是單一的銀行產品，消費者難以找到一種包括證券、醫療健康計劃等在內的一攬子金融解決計劃。這些都導致很多處于不同年齡段的人們感慨：“想找到真正適合自己的金融產品組合，難度太大！”
采訪中，招商銀行總行行長助理唐志宏表示，當前銀行客戶的潛在需求未能被挖掘出來，究其原因，并不是客戶沒有這方面需求，也不是銀行不想推廣其金融產品服務，而是中間缺乏一個溝通平臺。一個好的產品組合計劃，等于打造一個好的溝通和服務的平臺。
開發新理財品種勢在必行
對客戶來說，銀行產品越多，自己的選擇機會就越大。而對銀行而言，豐富且適合市場需求的產品是吸引客戶的有效武器。專家指出，當前國內商業銀行應該抓住理財理念深入客戶人心的機會，把每項代理業務都看作是銀行轉型的契機。同時，在綜合經營的大趨勢下，逐步實現從產品代理到研發創新的轉變，開發滿足客戶需求的理財品種，真正實現讓客戶資產增值，實現由單一的銀行業務向證券化業務、保險業務、基金業務、投資銀行業務、資產管理業務等領域擴展，逐步構建起綜合化的業務經營模式，提供銀行、投資管理、保險、個人信托等綜合結構型產品，以及各種產品的綜合理財賬戶和一體化營銷。
理財方案隨年齡而變
招商銀行總行零售銀行部總經理劉建軍表示，不同的人生階段對金融需求存在著相當大的差異。
第一階段：單身生活
從參加工作至結婚這一時期，一般為2～5年，年輕，有活力，知識文化水平較高，對新生事物有強烈的興趣，追求時尚。經濟收入比較低且花銷大。
投資風格：風險承受力較低，投資活動較少。以保守型投資風格為主。
理財需求：轉賬、匯款需求較多，對刷卡購物的方式比較接受。有助學貸款、耐用消費品貸款和留學深造的需要；應盡快建立正確的理財觀念，確定理財目標。
理財建議：這個時期投資的目的不在于獲利而在于積累資金，即以儲蓄為主。此外，可抽出小額資本進行高風險投資，目的是取得投資經驗。此時，由于負擔較少，作為年輕人保費相對低些，可為自己投保人壽保險，如拿年收入的5%～10%購買意外殘疾、急救醫療、重大疾病的計劃。還有要養成合理的消費習慣。
第二階段：二人世界
收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力和基本生活用品；為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出；有一定風險承受能力，更加注重投資收益；以溫和進取型投資風格為主。
理財需求：消費觀念時尚，用卡消費頻繁；購房、購車需求強烈；資產增值愿望迫切，理財觀念初步形成。
理財建議：如有余錢可以適當進行投資，鑒于財力仍不夠強大，最好選擇安全的投資方式，如儲蓄、債券等。另外，為保障一家之主在萬一遭受意外后房屋供款不會中斷，一定要撥出小部分錢投保，可以選擇繳費少的定期險、意外保險、健康保險等，但保險金額最好大于購房金額以及足夠家庭成員5至8年的生活開支。
第三階段：三口之家
已經成家立業，子女尚未成年。在經濟上、生活方式上都趨于穩定，對未來的生活安排和人生目標也日漸清晰。處于家庭成長期。家庭成員不再增加，整個家庭的成員年歲都在增長。有較強的風險承受能力，投資品種多樣化。以進取型投資風格為主。
理財需求：日常消費穩定，著手準備子女教育、投資增值計劃，并希望保持合理的流動資金，以備他用。理財意識很強，理財需求迫切。
理財建議：這一時期，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。理財的重點適合安排上述費用。同時，有條件的家庭可在投資方面考慮以創業為目的，如進行風險投資等。此外，人到中年，身體的機能明顯下降，在保險需求上，對養老、健康、重大疾病的需求較大，可購買相關產品。
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