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杜德清
2006年，央行提出進一步簡化存貸款基準利率期限結(jié)構(gòu)，被專家們視為推進利率市場化的一個重大舉措。它將直接促進存貸款利率上下限的完全放開，這意味著中國利率市場化進程完成近90％；而1年期存款基準利率的放開，將最終完成整個利率市場化的改革。
利率市場化牽動著廣大老百姓的神筋，有限的金融資產(chǎn)如何實現(xiàn)理財效益的最大化，是每個城鄉(xiāng)居民需要直接面對的問題。畢竟不同的理財策略、理財組合、理財選項都會給金融理財帶來不同效果。具體生活當中，百姓該如何面對金融理財？對此，筆者認為關(guān)鍵在于以下幾點：
首先是要適應市場理財觀念。目前我國居民的金融資產(chǎn)達到了15萬億元，如果再加上百姓所持的股票、基金、各類債券、各種保險和持有現(xiàn)金等，是一筆巨大的金融財富。進入利率市場化后，金融大一統(tǒng)的利率固定價格將全面被打破，不同的金融機構(gòu)、不同的金融產(chǎn)品、會有不同的金融價格，有人說利率市場化就是將銀行變?yōu)榻鹑诔校鞣N產(chǎn)品都有明碼標價，每位顧客都能根據(jù)自己的實際需要選擇恰當?shù)慕鹑诋a(chǎn)品。當然，這需要改變傳統(tǒng)的金融投資思維，創(chuàng)立金融理財新觀念，適應金融新形勢，贏得利率市場化帶給人們金融理財?shù)男鲁晒?/p>
其次是人民幣理財要貨比三家。我國商業(yè)銀行開展的人民幣理財業(yè)務雖然不是很長，但爭食這塊大蛋糕的積極性卻很高，在去年此項業(yè)務經(jīng)過短暫的低潮以后，今年又重新掀起人民幣理財?shù)男赂叱保腋咏傩铡⒏奖憧蛻簟Ｄ壳笆袌錾贤瞥龅?span id="q62sqsuuus" class=yqlink> 理財產(chǎn)品中，光大銀行推出的2006年第三期Ａ＋計劃，預計年收益率為2．3％；民生銀行推出的24個月非凡人民幣理財，預計年收益最高可達5％；等等。據(jù)預測，今年采用新型運作機制的人民幣理財產(chǎn)品預期收益率普遍比去年有所提高。去年很多人民幣理財產(chǎn)品的收益率不到2％，業(yè)內(nèi)人士預計，今年人民幣理財產(chǎn)品的收益率將在2％到4％之間。而且在品種、規(guī)則各有特色，不具一格，投資者有多種選擇，因此，百姓選擇人民幣理財要因地制宜，按需所求，貨比三家，以獲得投資收益的最大化。
第三是儲蓄投資需要選準品種。目前各商業(yè)銀行的儲蓄品種很多，且不同品種、不同期限的儲蓄收益率也有較大的差別，這就需要投資者在選擇儲蓄品種前，要仔細了解銀行不斷推出翻新的儲蓄投資種類，從中選擇最佳的投資模式，以達到多收高收的目的。如果你是一個企業(yè)管理者、一個非常忙碌的金領(lǐng)、白領(lǐng)階層，你不妨在儲蓄投資品種的選擇上，采用定期約定轉(zhuǎn)存業(yè)務，它能使您的存款到期后，銀行將會為客戶提供存款本金和利息到期全部自動轉(zhuǎn)存業(yè)務，避免工作繁忙忘記轉(zhuǎn)存而受損失。如果定期存款到期，客戶不及時支取，從過期之日開始本金按活期存款計息，如果辦理此項業(yè)務后，在客戶存款到期當天，銀行系統(tǒng)能自動處理將其存款連本帶息轉(zhuǎn)存同檔次定期存款，客戶按定期支取而不按活期利息計算。如果存款5萬元，存期一年計算，定期存款稅后利息為900元，而活期則為288元，兩者相差612元。如果您的孩子正在教育期內(nèi)，您可以選擇教育儲蓄，這要比正常儲蓄多得20％的個人利息稅。如果您的錢時下有很大的不確定性，你可以選擇定活兩便儲蓄種類，這樣會讓您享受同期定期存款的六折利率，要比活期存款高出許多。
第四是消費借貸也要精打細算。隨著人們金融理財觀念的改變，消費借貸已經(jīng)越來越多的走進百姓經(jīng)濟生活。對于個人消費借貸，各家銀行都作為黃金業(yè)務來開拓，為了適應市場、適應競爭，眾多銀行也使出渾身的解數(shù)去營銷客戶，在貸款利率基本處于自由化的今天，利率水平也不盡一致，而且根據(jù)不同信譽客戶都有不同利率政策，這會對不同客戶帶來不同融資成本，高端客戶可以根據(jù)自己的實力要挾各商業(yè)銀行。如果您符合住房基金貸款條件，可以申請利率較低的基金貸款。同時在把握貸款的時間、貸款期限，還款時間，包括銀行規(guī)定的節(jié)假日順延等，都要仔細算清楚，以保持借貸消費的低成本、高效益。在信用卡透支消費方面，也有一定學問。有業(yè)內(nèi)人士告誡，有些銀行在給客戶信用卡透支額度時，允許客戶可以適當超額透支。但超額透支后，客戶就不能享受免息期的優(yōu)惠了。
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