未來并非一塌糊涂 自由職業者如何進行自由理財(4)

　　推薦理由：畢竟，理財理的是財，最終還是為了享受人生。2007年尹女士的小寶寶將降臨在這個家庭，整個家庭將處于快樂幸福之中。可以想象，從2006年到2007年，尹女士的身心將會全部投入到寶寶的身上，而這個時候去參加大學系統的學習我們認為是不合適的，應該等寶寶相對大一點了再考慮學習的事宜。同時在考慮家庭現金流壓力的基礎上，我們建議宋先生錯開2007年家庭現金流支出的高峰，從2008年開始利用閑暇的時間進行職業技能的學習提高是比較合理的，這樣不會對家庭的現金流形成較大的影響。可以預期，夫婦倆通過

充電以后，尹女士家庭的收入狀況將會有一定的提高，特別是宋先生的收入將會有一個明顯的變化。

　　2、以舊換新，貸款購房、購車策略

　　方案：建議尹女士調整現有房產，在適當的時候如2012年通過出售現有舊房或按揭貸款方式換購新房。

　　推薦理由：

　　3、方案：增加旅游消費。

　　推薦理由：尹女士這樣收入水平的家庭，在日常生活消費上，完全可以按照舒坦、滋潤的要求，來居家過日子；同時合理有效的消費，提高生活質量。從尹女士家庭目前情況來看，應該說是精打細算，能干持家，一年的消費并不高。我們建議尹女士可以適當提高生活水平，理財的目的是為了生活得更好，在適當增加日常消費的同時，可以從每年節余資金中劃出一部分旅游消費，每年全家結伴在旅行一次，既看看山，看看水，也換一種活法，充分享受精彩人生，同時也對開拓思路，激發創作靈感有好處。

　　四、風險管理策略

　　其實自由職業者們也只是一群平常的人，他們或許已經成功，也或許還在為解決溫飽而奔波。相對于一般的“單位人”來講，他們的工作自由、生活自由、收入自由，當然保險更加自由———因為沒有單位，便不會每個月都要他們交錢參加社會保險，買不買商業保險當然也完全由自己決定。然而，只要生活在這個充滿風險的世界上，每個人其實都需要保險，自由職業者也不例外。而且，相當一部分自由職業者連一般“單位人”都有的社保也沒有，萬一發生意外，說不定連生計都會受到影響。我們認為，自由職業者的保險必不可少。

　　為了確保家庭能抵御不可預料的風險，一份包括人壽保險、綜合個人意外傷害保險附加醫療疾病、家財險類保險的保險計劃，在對尹女士夫婦健康和意外的提供完美保障的同時，也為家庭資產的安全增添一份保障。

　　1、家庭財產綜合保險

　　方案： 為家庭資產的安全增添一份保障，建議購買家庭財產綜合保險,可以保障房屋及其室內附屬設備(如固定裝置的水暖、氣暖、衛生、供水、管道煤氣及供電設備、廚房配套的設備等)；室內財產：

　　(1)家用電器和文體娛樂用品；

　　(2)衣物和床上用品；

　　(3)室內裝潢、家具及其他生活用具。

　　推薦理由：雖然尹女士家庭收入能力很強，但是家庭財產的損失將會對家庭財務帶來較大影響，一些主要財產，例如房產，一旦發生損失，需要很高的重置成本，所以對它們的保險也相當重要。

　　2、尹女士家庭的完美保障

　　方案：建議購買綜合保險計劃，為家庭提供完美保障。

　　推薦理由：尹女士家庭處于積極成長期，家庭面臨很多不確定的因素，首先，作為自由職業者，在未退休之前，勞動能力將是最重要的財富。因此，應該保護這種能力，以便在出現某些意外時，仍然可以有穩定的收入來源。

　　收入保障保險可以最多保障薪酬收入的75%，就最低限度而言，保險計劃應該可以保障最基本的生活費用和貸款償還。

　　一般情況下，我們建議購買意外事故和重大疾病保險,同樣需要認真地考慮健康保險。從前面的分析我們可以看出，該家庭收入完全依賴于固定的夫婦倆薪酬收入，失業或收入來源不穩定將對家庭的收入造成致命的影響，因此在考慮廣開財源的同時必須為不確定的生活添加一份保障，由于尹女士提供的數據有限，我們不能進行有效的保險策劃，只能建議尹女士夫婦分別購買一份含終身壽險、附加意外、醫療、重疾、家庭收入保障的綜合保險計劃，選擇期繳的方式，同時每年保費控制在年凈收入的7%-10%的水平。這部分支出也將納入年度現金流支出中考慮。

　　3、孩子的教育保險策略

　　方案：尹女士可為寶寶準備的20萬元教育保險

　　推薦理由：尹女士考慮要為寶寶設計一份合理的保險計劃，我們認為可以建立一個包括教育保險在內的含意外和醫療的保險計劃。這樣在可以保證獲得教育基金的同時，還為小孩的一生添加的合理的保障。值得一提的是，尹女士夫婦的小孩還沒有出生，那么教育基金的準備時間是比較充裕的，從尹女士的計劃來看，將有10年這么一個期限。我們知道一個較長的期限是可以承受一定的風險的，從尹女士的家庭規劃來看，2010年后家庭將不會有什么較大的現金支出了，而此時家庭將處于一個穩定期，尹女士可以通過一些風險投資獲得較高收益，家庭資產也將迅速增長，在為小孩購買教育保險的同時，通過家庭現金流的積累，足以負擔小孩的教育費用。