修煉保障功力 單身已婚退休財女學會全身而退

　　文/本刊特約記者 何高峰

　　隨著經濟地位的不斷提高，女性的自我關注從面上功夫越來越向深度和理性發展，不論吃穿用住的品質如何芝麻開花節節高，然而缺少牢固可靠的安全系統卻讓女性驚恐品質生活會在意外之下轟然倒塌、蕩然無存。想將高品質生活置于冷藏室中常保鮮度，女人需要修煉“全身而退”這第三重內功。

　　保障于女性來講無非借用外力促成或是自行搭建，然而現代生活的情感紐帶眼見越發松脆，靠自己漸進式積累無疑是更加有效的。在形成保障的各種投資工具中，保險的針對性和長遠性都較好，所以保險市場中女性消費群體正迅速成長，同時各家保險公司也紛紛推出女性險。

　　面對越來越多講求“女人味”的保險，女性應該從人生經歷的3個不同階段進行合理規劃，做到保險需求、保障范圍和保費支付能力三者的互相匹配，在此之外，可適當比較保險公司的服務水準、產品的價格和收益率等因素。

　　單身小女子

　　保障需求

　　年輕的單身女性往往剛剛參加工作，由于初次迎接社會的要求和挑戰，難免出現職場不適癥；同時社會新人的跳槽率逐年增加也反映出他們的工作環境和經濟收入并不十分穩定，經濟上或多或少還需要依賴父母；沒有成家育子的她們，家庭負擔相對較輕，風險主要來自于意外傷害和疾病。根據單身女性的特點，保險規劃應以保障自己為前提，在投保時應首先考慮意外傷害和健康險的產品，待經濟承受能力提高或成家后再適時調整規劃。

　　險種搭配

　　滿足單身女性人群的保險設計方案可以分為經濟型和小康型兩類套餐。經濟型套餐針對的是單身女性最迫切需要的意外傷害保障需求，市場上的意外傷害保險產品基本都可以滿足；小康型套餐則在意外傷害保險的基礎上附加重大疾病保險和醫療保險等健康險種，而大部分職業女性已經有了基本醫療保險，所以此類套餐中可以著重補充購買一些針對女性生理特征特別設立的重疾險作為補充，例如專門為女性特有的乳腺癌、卵巢癌、宮頸癌等疾病設計的產品。

　　已婚小婦人

　　保障需求

　　婚后的女性一般經濟收入增加而且生活趨于穩定，但是也開始面臨家庭壓力增大的局面。首先，和男性不同的是女性需要承擔繁衍后代、生養子女的社會職責和家庭責任，所以育齡婦女在生理和心理方面存在著和男性不同的特點，除了婦科重大疾病的發生風險加大之外，還有生育方面的風險。其次，婚后階段的購房、生子、子女教育費用等所衍生出來的經濟壓力以及人到中年身體機能的明顯下降，心理和身體的健康問題此時凸顯出來。最后，婚后階段女性的

　　險種搭配

　　因為身體機能的下降以及家庭責任的增加，女性在已婚期應該適當提高單身期購買的女性健康險的保額，以獲得更大的保障，由于經濟條件相應已得到改善，所以適當增加的保費不會對女性構成經濟生活的壓力。

　　對于希望增加小寶寶的已婚女性，日常的保障之外可考慮購買包含了妊娠期疾病險和新生嬰兒險的產品，以確保母嬰生育安全，尤其是保障女性特殊時期醫療費用的賠付。

　　孕前險

　　普通壽險和意外險一般都明確地將女性懷孕引起的各種事故和疾病列為除外責任，不過一些保險公司都已經推出了能覆蓋妊娠期疾病的女性健康險，保障女性生育期間的風險，也有公司推出了附加女性保險或女性生育保險。值得注意的是，這類保險一般都有90~180天的等待期，在等待期內發生保險事故，保險公司不予理賠。

　　孕后險

　　對于已經懷孕的女性，可以購買專門為孕婦以及即將出生的小寶寶設計的母嬰健康類保險，20～40周歲且懷孕未滿28周的孕婦均可投保。這類保險一方面對孕婦的妊娠期疾病、分娩或意外死亡進行保障，另一方面也對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病或者一些特定手術給予一定的保險金賠付。

　　養老險

　　由于年齡的增大，已婚女性要為將來的老年生活做好安排，所以要存儲足夠的養老資金。保險作為強制性儲蓄以累積