300萬(wàn)元不夠用 城市中產(chǎn)家庭一生要花多少錢(2)

　　粗粗算一下，陶先生一生需要花費(fèi)的金錢就要超過(guò)1000萬(wàn)元，他原本為提前退休打算的200萬(wàn)只是這巨額數(shù)字的1/5，要想提前退休，陶先生顯然還需要更多努力。

　　金錢規(guī)劃助你積累資金

　　如果把1000萬(wàn)元倒推回去，一個(gè)月需要賺多少錢才能積累完這筆支出？

　　簡(jiǎn)單倒推，按照陶先生和妻子如今每月12000元的收入標(biāo)準(zhǔn)，他們需要70年才能積累到1000萬(wàn)元。而陶先生30年后退休，收入可能還會(huì)比工作的時(shí)候低！這不是沒(méi)法活了嗎？

　　非也。因?yàn)槲覀兊挠?jì)算按照未來(lái)50年的平均通貨膨脹率為3%來(lái)計(jì)算的，因此1000萬(wàn)這個(gè)數(shù)字本身附加了很多金錢的時(shí)間價(jià)值。通俗一點(diǎn)說(shuō)，物價(jià)每年都在漲，生活每年都比上一年更豐富，但如今的100元和20年前的100元的購(gòu)買力已經(jīng)大不一樣了，而且陶家夫婦的工資也會(huì)漲的，我們假定上海市工資收入的增長(zhǎng)速度，即使按5%計(jì)算，30年以后陶家夫婦退休的時(shí)候，月收入已經(jīng)超過(guò)5萬(wàn)元，年收入超過(guò)了60萬(wàn)元。同樣，我們把這30年的收入加起來(lái)大約有950多萬(wàn)元，顯然30年的生活是花不掉這么多錢的，加上20年的退休金，每年按退休前收入的1/3計(jì)算，一共可以領(lǐng)到400萬(wàn)元的退休金，總收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)1000萬(wàn)元。過(guò)上舒心的中產(chǎn)生活基本沒(méi)有問(wèn)題。

　　但還是有人會(huì)擔(dān)心，如果工資增長(zhǎng)沒(méi)這么快怎么辦？一旦失業(yè)呢？而且即使工資有增長(zhǎng)，不是還想提前退休嗎？我們的建議有三：一是發(fā)掘服務(wù)單位的福利，并主動(dòng)尋找一些社會(huì)福利較好的工作單位；二是根據(jù)這個(gè)人生目標(biāo)制定金錢規(guī)劃，爭(zhēng)取在收入高峰期積極投資以積累資金；三是借助保險(xiǎn)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。

　　單位的社會(huì)福利包括團(tuán)體險(xiǎn)，比如有的單位會(huì)給員工配備較為齊全的保險(xiǎn)，這就節(jié)省了本人的保險(xiǎn)開支，而一些險(xiǎn)種如門急診類保險(xiǎn)，費(fèi)用不高卻能大大減少家庭的醫(yī)療保健支出。而福利比較好的單位還可能對(duì)購(gòu)房有一定補(bǔ)貼，比如抵扣房款等。

　　投資開始的越早越好，因?yàn)槠谙迣?duì)于投資來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。這種經(jīng)驗(yàn)來(lái)自于這樣一個(gè)事實(shí)：金融投資長(zhǎng)期看來(lái)是一波比一波高，但一個(gè)大的波段可能長(zhǎng)達(dá)5-7年，如果投資時(shí)處于波峰，需要資金時(shí)，可能會(huì)遭受變現(xiàn)損失。而如果投資期限長(zhǎng)，則可能跨越幾個(gè)周期，最終會(huì)找到一個(gè)合適的點(diǎn)平倉(cāng)，賺取收益。因此，如果期限足夠長(zhǎng)，比如長(zhǎng)達(dá)30年，那么應(yīng)該加大對(duì)

　　投資及早開始的另外一個(gè)原因是復(fù)利效應(yīng)。這一點(diǎn)本刊之前已經(jīng)作過(guò)多次闡述，不再特別說(shuō)明。

　　保險(xiǎn)也是有效的工具。可以關(guān)注的保險(xiǎn)品種有兩類，一是傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，它可以協(xié)助家庭在突發(fā)意外的情形下維持正常的生活；二是健康類保險(xiǎn)，包括重大疾病險(xiǎn)和門急診險(xiǎn)、住院險(xiǎn)，它們可以在家庭成員患病時(shí)幫助家庭渡過(guò)難關(guān)。不值得推薦的是一些投資類保險(xiǎn)，因?yàn)檫@些保險(xiǎn)的投資期限一般長(zhǎng)達(dá)數(shù)十年，而且收益微薄，如果家庭投資是出于長(zhǎng)期獲利的目的，還不如挑選一些藍(lán)籌股票和穩(wěn)健基金。