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理財主筆 劉念每日經濟新聞[2006-03-20]
案例：王蓓蓓和先生每月收入8000元。先生除固定薪水外，每年還有三次獎金，加起來有7-8萬元左右。目前兩人住在一個30平米的小房內。銀行存款30萬元。外匯3000英鎊左右，目前一直存在銀行，也不知道目前有沒有好的理財產品可以投資。每月家庭開銷在3000元左右。
兩人的負擔不重，買房子時向親戚借了25萬元，目前還剩10萬元沒還，打算今年還完，沒有利息。除此之外，兩個人都買了重大疾病保險，每年共交6000元左右。
盡管收入進入穩定增長期，但是房子和孩子兩件大事還是沒有解決。兩人計劃在2年-3年內在上海買套100平米的房子，同時也有生小孩的計劃。
《錢周刊》點評：小兩口很會過日子，節儉持家，有了穩定的收入和一定的積蓄。然而，單純的儲蓄并不能滿足年輕人的理財目標。買開放式股票基金，甚至是貨幣基金，都比單純的銀行存款收益更高，風險也比較容易控制。對于外匯資產，簡單地結匯也許并不是最明智的選擇，購買收益較高、期限較短的外匯理財產品，也是一種不錯的投資渠道。
節儉持家早日購房
王蓓蓓一家年度實際總收入為18.2萬元，年度總支出為4.2萬元。家庭總支出占總收入的比例為23％，每年的結余有14萬元，家庭的凈資產為54萬元，他們財務狀況較為良好。
王蓓蓓一家的短期目標，在2年～3年內在上海購置100平米左右的房產，他們需要的房產單價如以10000元/平方米計，加之稅收與其它費用，至少需100萬元。假設夫妻雙方今后幾年收入保持穩定，通過3年的積累，除去今年要歸還親戚的10萬元借款，將有32萬元的新增積蓄，加之原先約34萬元的存款(3000英鎊建議結匯換成人民幣)，共計66萬元。
其中，50萬元可用于首付款，另外10萬元可用于裝修，預留6萬元以備寶寶的出生和其他開支。因為夫妻雙方均是第一次辦理住房按揭，可以享受最高額度為30萬元的公積金貸款，剩余20萬元選擇商業性貸款。貸款期限均為20年。公積金貸款和商業性貸款每月的還款額，分別為1883元與1376元，合計3259元。每年他們都可以利用公積金沖還一部分貸款，這樣每個月的實際還款支出將不會超過月收入的20%，既能應對寶寶出生后的撫養開支，又能有一定的結余用作投資理財。
鑒于王蓓蓓一家的投資經驗尚淺，可以先從基金等大眾化的理財產品做起。較為適合他們的配置是從每月結余部分中，拿出3000元用作基金定期定額投資，選擇一二只歷史表現穩健的股票型基金，獲取中長期穩定收益；2000元購買債券等固定收益類產品，剩余的部分可作為彈性使用。如當月定期投資的股票型基金恰逢低位，可適時增倉，進一步降低平均成本。預留一萬元購入貨幣市場基金，作為應急準備金，以備不時之需。建議暫不出售自住的房屋，其面積較小，便于出租，租金不高，但能得到源源不斷的租金收益。
保險方面，購房后夫妻雙方可以互為收益人，購買保險金額與貸款額接近、期限相當的定期壽險，以有效保障家庭的財務安全。凌偉 工行上海市分行理財師說出您的理財故事，發送到liunian190@jfdaily.com信箱，我們將選取有代表性的案例與大家分享。
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