清零負(fù)債：30歲單身男士的理財(cái)規(guī)劃

　　文/彭振武

　　個(gè)人背景

　　小林，30歲，單身。財(cái)經(jīng)大學(xué)本科畢業(yè)，對金融比較了解，現(xiàn)在蘇州一家事業(yè)單位工作。

　　家庭狀況

　　小林父母健在，60多歲，經(jīng)營小生意，目前暫不用小林提供生活費(fèi)，且有小林的哥嫂照顧。

　　資產(chǎn)狀況

　　小林年收入6萬元，住房公積金每年1.5萬元 (到2006年賬戶上已有5萬元)。小林工作出色，是單位優(yōu)秀人才，單位每年給其儲備1.2萬元的特殊人才基金，年遞增1800元，合同10年，期滿可一次提取或每3年也可以向單位借用這筆錢。

　　小林單位繳納養(yǎng)老和

　　小林目前有1.5萬元的存款；股票被套，總共投入的17萬元目前市值只有10萬元。

　　小林現(xiàn)有一套剛?cè)胱?20平方米的房產(chǎn)，總價(jià)65萬元。房子是組合貸款，按揭20萬元，公積金貸款15萬元，期限均為15年，貸款已還一年。

　　除了住房貸款小林還有一筆10萬元的貸款，期限5年，每季還息1500元，到期一次性還本。

　　理財(cái)需求

　　(1)小林在近一二年可能會結(jié)婚生子，同時(shí)因?yàn)樾×指改笡]有積蓄，等他們70歲后需要小林贍養(yǎng)父母，因此小林想爭取用6年的時(shí)間盡早還清全部貸款。

　　(2)小林對做生意比較感興趣，想兼職做一份生意。

　　理財(cái)組合建議

　　(1)日常生活開支 年安排2.4萬元。

　　(2)旅游消費(fèi) 年安排3000元。

　　(3)緊急備用金 以定活兩便存款形式繼續(xù)保持1.5萬元存款，若動用應(yīng)及時(shí)補(bǔ)足。

　　(4)意外保障 每年花560元購買國壽人身意外傷害綜合保險(xiǎn)。

　　(5)貸款支出 銀行按揭20萬元，月支出本息1384.8元；住房公積金貸款15萬元，可將本人住房公積金賬戶上已有的5萬元用于此項(xiàng)的提前還貸，同時(shí)用每年新增的1.5萬元住房公積金抵繳房貸本息；另一筆貸款，月還利息500元。以上銀行貸款年合計(jì)支出22617.6元。

　　(6)證券投資 繼續(xù)持有10萬元股票。

　　(7)存款或人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資 將年收入節(jié)余下來的1萬元存銀行定期或購買人民幣理財(cái)產(chǎn)品。

　　理財(cái)建議分析

　　從小林的背景來看，流動資產(chǎn)不多，債務(wù)較重，且似乎超前消費(fèi)、負(fù)債消費(fèi)過了一點(diǎn)頭。客觀地說，在私人財(cái)務(wù)的打理上，小林確實(shí)不夠?qū)�業(yè)。

　　規(guī)劃1：償還債務(wù)

　　小林在財(cái)務(wù)上雖然有近30萬元的負(fù)債，但不用因此而壓力過大。這是因?yàn)椋�首先，小林年齡尚輕，工作表現(xiàn)優(yōu)異，賺錢能力較強(qiáng)，正處于一個(gè)不斷上升的時(shí)期。從收入與支出兩方面來看，對于目前負(fù)債，小林具備較強(qiáng)的償債能力，且不會對個(gè)人日常經(jīng)濟(jì)生活形成太大壓力。其次，若小林對現(xiàn)有負(fù)債中的15萬元住房公積金貸款作些技術(shù)性的調(diào)整，那么這一塊的償債壓力就可消除。

　　從小林提供的背景資料分析，他的住房公積金賬戶的資金到今年已有5萬元(包括單位和個(gè)人繳存部分)，按照政策規(guī)定，他完全可以用這5萬元償還部分住房公積金貸款，剩下的貸款余額本息則可利用每年1.5萬元的住房公積金逐月還本付息。這樣，小林一方面減輕了償債壓力，另一方面又盤活了住房公積金。再次，小林作為優(yōu)秀人才，享有單位的特殊人才基金，不妨每3年借用一次這筆基金，以提前歸還部分房貸。這其中，無息借款和房貸之間的差額，也就是一筆理財(cái)收益了。最后，小林的另一筆10萬元的貸款在目前宜繼續(xù)貸下去，每月500元的利息支出并不多，可待證券市場復(fù)蘇以至繁榮時(shí)，將10萬元股票套現(xiàn)一次性還本。