意外得到5萬獎金 美滿家庭如何確保財務穩健

　　人物介紹

　　現年30歲的張先生有一個人人稱羨的三口之家，夫妻雙方收入穩定，且所在單位也都為其提供了醫療保險、傷殘保險和退休金等基本福利。張先生家平均每年都能有至少1萬元的結余，最近單位效益特別好，5萬元的獎金著實讓張先生喜出望外。眼下理財是個時髦、熱門的話題，張先生也打算好好規劃一下這筆數目不算太小的理財資金，希望能夠最大限度地

保證并提高家人目前及未來的生活品質。

　　投保分析

　　張先生的首要任務就是確保家庭財務狀況穩定地發展，避免因某些不期而至的意外發生而使家庭生活質量受到負面影響。張先生的日常健康風險已得到了初步的保證，但身故保障和養老問題急需提上議事日程。一旦作為一家之主的張先生有任何不測發生，家庭收入的平衡就會被輕而易舉地打破，而在孩子尚未經濟獨立的20年內，要想維持現有的生活水準，預期收入的缺口將持續存在， 這不僅會嚴重威脅到家庭的正常生活水平，而且會造成儲蓄和投資的中斷。

　　保障計劃

　　保障內容身故保障意外（40萬）

　　年金給付60歲起領2000元／月（保證20年）

　　意外受傷5000元／次

　　重疾豁免萬一患重疾免交保費，保障依舊

　　保障期限至80周歲

　　繳費期限20年繳

　　保費13891元／年

　　為了確保家庭財務狀況的穩健并解決以上這些問題，莫過于尋求保險的幫助。建議張先生撥出這筆

　　按需求法原理計算，應以個人年收入的6-8倍作為風險賬戶備用金，通過對張先生的家庭開支、現有資金進行粗略估算， 并考慮到未來20年內張先生有因種種不測而發生預期收入中斷的可能性，為其建立40萬元的人身保障是合理的。

　　在這二十年內，假如張先生因意外不幸身故，其太太將得到一筆40萬元的高額保險金，并且中意人壽也會將其已繳養老保費的110%一次性支付給其太太作為生活補貼。如果平日因意外而需要就醫，中意人壽還可為其報銷每次發生的醫藥門診費用。假如不幸發生合同約定的殘疾或重大疾病，張先生可以不再履行繳費義務，依然能夠繼續享有品質完全相同的保證給付利益。

　　當30年后即張先生60周歲時，中意人壽會為他每月保證給付2000元補充養老金直至80周歲，張先生在這20年期間累計可領取高達48萬元的補充養老金，加上張先生60歲后退休可領取的由單位提供的退休金，他未來的養老生活可謂是甘之如飴。

　　除了以保險產品防范大病和滿足養老需求，專家建議張先生應對剩余4萬元理財資金制定儲蓄和投資兩方面的理財規劃。為保證應急本金的高度流動性和安全性，半年期銀行存款或短期國債都是可供選擇的合理投資渠道。如果將2萬元全部以滾存的形式作為半年期存款，由于滾存后的利息是復利，則一年后張先生經過兩次存取，最初的2萬元便成為20416元，與一年定期存款20450元相比，收益相當且更為靈活。

　　其次，可以通過建立一般的投資基金來實現理財資金的增值。張先生可以拿出1萬元購買流動性強、收益較穩定的貨幣市場基金；在積累了一定投資經驗的基礎上，可以再拿出1萬元用于購買收益較高的