新上海人先學以錢賺錢

　　理財主筆 劉念 每日經濟新聞

　　案例：2003年，楊艷和先生先后大學畢業來滬，雖然畢業時都找了份收入不錯的單位，父母也時常資助一些，但現在他們發現生活和理財并不是預期的那么簡單。

　　他倆月收入12000元，這些收入對于買房，還是頗有壓力的。每月房租加水電煤電話

費1800元，生活費2000元，目前資產有銀行存款30萬元，一輛車子價值12萬元。

　　單位有車貼，車子基本不占收入，額外收入就是年終獎，加起來3萬元左右。他們一直都想買房子，可是房價太高，存款一點也不敢亂花，連股票也不敢買。他們該如何早日實現買房呢？

　　《錢周刊》點評：像楊艷夫婦這樣的新上海人，碰到這類問題是非常普遍的。但是單純的攢錢只是理財的初期階段，年輕人的經濟能力還有提升的空間，而且幾乎沒有經濟負擔，應該在投資上多承擔一些風險，否則僅僅依靠銀行存款，很難實現資產快速增長，還會在通貨膨脹中遭受損失。現在，房貸利率5.51%左右，能達到這個收益水平的投資品種并不是很多，而開放式股票基金是一個不錯的選擇。假如一年取得10%的收益率，不僅可以彌補利息支出，還能有所節余。并且，采取定期定額投資能積少成多，也是積累養老基金的好辦法。

　　選擇百平米次新房

　　徐楊 建行上海市分行財富管理中心理財顧問

　　楊艷夫婦工作短短三年，已取得不錯的工作收入，擁有了不少資產，可見事業發展非常順利。作為新上海人，擁有自己的住房確實是當務之急。從楊艷夫婦的情況來看，購房置業也并非遙不可及。

　　對楊艷夫婦來講，買房置業不求一步到位，但求循序漸進。現在新房價格雖有回落，但市中心地段的房價依然居高不下。楊艷夫婦又有私家車，完全可以避開中心城區，在中環和外環之間的區域進行選擇。首次購房也不必一定要選擇新房，次新房或二手房也是不錯的選擇�？紤]到房屋的總價因素，面積也不宜過大，100平方米左右的兩房一廳或小三房應是首選范圍。首次置業的總價應控制在80萬元左右。待今后收入增長，條件允許的時候，再置換成更理想的住房。

　　操作中，30萬元存款中的24萬元可用于首付款，其余用作裝修。在貸款期限和還貸方式的選擇上，要仔細斟酌，楊艷夫婦年輕、收入較高，可以選擇等額本金還款方式，每月向銀行歸還相同數額的貸款本金，每月需要歸還的貸款利息，將隨著貸款本金的減少逐月減少。貸款期限也不應定得過長。雖然剛開始還貸壓力較大，目前沒有小孩，負擔較輕，今后還貸壓力將逐月減輕，也為未來添丁做好準備。

　　購房之外還要考慮養老

　　韓聞 工行上海市分行個人金融部

　　楊艷夫婦的小家庭資產達到42萬元，每年的收入達到17.4萬元，而且完全沒有負債。在資產中，可以生息的資產達到30萬，占比71.4%，收入全部為薪金所得。依照現有情況來看，楊艷夫婦家庭每年的結余為12萬元左右。

　　楊艷夫婦目前的理財目標應為：住房購置計劃、養老和投資規劃，建議如下：

　　1、使用財務杠桿等待購房時機

　　目前，受到國家宏觀調控的影響，上海的房價已逐步回落。建議先觀望等待，選擇一個相對合適的時點買入。以楊艷夫婦的情況，購置一套面積100平方米，價格100萬元左右，周邊設施便利、環境良好的新房或次新房是比較好的選擇。

　　購房時，楊艷夫婦可適當使用財務杠桿，用按揭方式完成住房購置計劃。如果用30萬存款做首付的話，按揭50萬元，30年期商業貸款和20萬元15年期

　　2、及早規劃投資和養老逐步邁向財務自由

　　楊艷夫婦家庭的收入完全依靠薪金，幾乎沒有理財收入，這是非常保守的。建議年輕的白領適當承受一些風險，進行投資。在自己賺錢的同時，也要讓學會讓錢來賺錢。

　　建議楊艷夫婦適當進行基金、股票投資，可以考慮使用定期定額方式進行，每月投資1000元～2000元，堅持3年～5年，小積累也會成為大財富。另外，年輕人也應該關注自己的養老問題，越早規劃越好。

　　建議楊艷夫婦先尋機購入價格100萬元左右房產，可用30萬元存款作為首付。在觀望等待的時間里，可以積累一筆資金（大概每月1萬元）。除了2萬元左右的