外企供職年收入20萬元 三口之家如何盤活余錢

　　理財主筆 劉念

　　紀華（化名）有一個幸福的三口之家，他和太太兩人均三十出頭，都在外資企業供職，兒子六歲。兩人年收入20萬元。

　　紀華是個頭腦比較靈活的人，對自己的資產做了多樣化的投資組合：28萬元資金投入

朋友的公司，10%的年回報；按揭兩套房，一套自住，一套出租，每月獲得1500元的房租；資金28萬元，股票市值35000元。

　　兩套房子的貸款55萬元，20年還款期，月還款3660元（年44000元）。除此之外，全年其他開支7萬元，其中有車險及壽險1萬元、兒子幼兒園費用1萬元、保姆5500元等。此外，兩人除了單位提供的四金之外，沒有參加任何商業保險。雙方父母均有退休工資及醫療保險。

　　現在股市行情不穩定，紀華感到原來的投資組合有必要變動一下。另外，朋友的公司要求追加投入，投資實業的回報是不錯，但風險太高。紀華決定咨詢理財師后，再做決定。

　　《錢周刊》點評：紀華夫婦的家庭收入正處快速增長階段，經濟負擔相對較輕，余錢比較多。正因為如此，常會有種不知如何選擇的疑惑，容易忽略保障投資。紀華夫婦這樣的中青年高收入群體，可適當降低高風險投資比例，通過開放式基金參與風險市場，做好充足的家庭保障準備，應對未來各類突發情況對家庭整體經濟所產生的沖擊。

　　撤出股票 暫緩實業投資

　　李璟 中銀理財外灘營業部理財師

　　紀華先生一家的收入水平比較穩定，工資性收入約占全部收入的八成。鑒于夫妻雙方的年齡與工作背景，該家庭的工資性收入，仍將保持一種穩步向上的發展態勢，這為家庭的未來支出提供了可靠充裕的現金流。同時，紀先生全家的資產負債也比較樂觀，年4.4萬元的貸款，相對近25萬元的總收入，比重也是較低的。

　　從紀先生目前的投資配置看，股票類風險性投資所占的比重并不大，建議其從直接股票投資中完全撤資。撤資后的余款，可參與股票類基金的運作，增加投資總額，以獲得相對個股投資更穩定的收益。在實際操作中可采取定期定額的方式。

　　朋友向紀先生所提出的“追加投資”可暫緩施行，或降低追加額度。投資公司的短期收益雖然可觀，但其未來的不確定性與低流動性卻是不爭的事實。紀先生如決定追加投資，追加額不應過高，整個項目的投資總額也不宜超過全部流動資產的40%。

　　紀先生一家的年消費額相對收入而言還是較為適宜的，但他忽略了家庭成員的保障支出。作為家庭主要的經濟來源，紀華夫婦應當為自己選擇一份合適的保險，以降低未來由于疾病等其他意外情況，給家庭經濟所帶去的巨大沖擊。在險種的選擇上，則應偏重于意外險與重大疾病險。

　　加強家庭保障

　　姚怡瓊 工行上海市分行理財師

　　該家庭的資產負債比例較為合理，每年都有一筆不小的節余，這為家庭投資打下了較好的基礎。紀華目前主要考慮兩方面問題：一是投資方式；二是家庭保障。

　　改變投資方式

　　無論紀華將進行怎樣的投資，都應該先建立滿足家庭保障需要和家庭應急基金儲備（一般為家庭日常月支出的3倍~6倍），即2.85萬元~5.7萬元。

　　其次，夫妻兩人應該沒有太多的時間關心投資，家庭又處于成長期，面臨孩子的教育計劃，自己的養老計劃等中長期目標。可將資金投資于一些有較高收益、期限較長的產品。建議待股票有所收益時，及時拋售，然后再加上現有的流動資金，按照一定的比例投資于兼顧收益、流動性和風險性的開放式基金和債券，比例為40%的股票型基金，30%的債券型基金，10%的中長期債券，20%的貨幣型基金。

　　最后，公司投資屬于一項高風險的投資，拿出少部分資金做投資，對于家庭來說是可行的。雖從目前的情況看10%的投資收益，是一個不錯的投資方式，如果要加大投資，必須先分析公司的未來前景，再追加投資。

　　規劃家庭保障

　　該家庭除了參加四金外，就沒有其它商業保險了，這是不夠的。

　　首先，夫妻雙方都是主要的收入來源，依靠四金仍不能很好解決將來的醫療、養老問題。家長是孩子最堅固的后盾，父母保障充足，孩子未來無憂。建議購買養老險、重大疾病險、住院醫療險和意外險，以防將來的不時之需。

　　其次，對于孩子也應當購買適合的保險，孩子好動，容易受到外界的影響染上疾病，這對于一個家庭而言是較重的負擔；孩子將來的教育是一筆不小的開支，購買適合的