家庭月收入一萬元的低風險理財計劃

　　人在30多歲前是掙錢的年代，30歲后是理財的年代，這是李嘉誠說的話。既然30多歲前大家都在拼命掙錢，那其實誰家沒點閑錢？只不過精明的人能讓這點閑錢不閑著。坊間常流傳著這么一個說法，說是香港人比上海人精，上海人比北京人精，什么叫“精”？在這個理財時代才真正咂摸出它的含義來了，所以我很希望倡導大家都來精明一把，每天告訴自己一遍“你不理財財不理你”。

　　案例

　　讀者龍小姐今年35歲，在一家公司做總經理助理，月薪6000元。先生在一家國家單位工作，平均下來每月的收入在4000元左右，孩子今年六歲，九月份準備上小學。

　　2005年龍小姐通過公積金貸款購買了一套商品房，貸款年限20年，因此龍小姐一家每月的固定支出為：住房還貸3000元，孩子每月幼兒園及一些興趣班的費用1000元，已經有一輛經濟型轎車，每月平均花銷1000元。

　　平時龍小姐一家過日子并不是很算計，發工資時，留出必要的支出與一些日常花銷，夫婦二人都是各拿各的工資卡。結婚八年，龍小姐一家現有活期存款五萬元，三年定期存款五萬元。

　　最近龍小姐看到周圍一些同事都在考慮購買一些

　　頭腦中有了理財的想法——龍小姐邁出了“精明”的第一步，而她的案例也代表了相當一大部分收入不低、支出不少的讀者的問題，記者采訪了天恩理財中心的理財師余玲玲和上海浦東發展銀行理財師楊丹菊，為龍小姐獻上理財錦囊妙計。

　　財務診斷

　　余玲玲分析認為，龍小姐的家庭財務屬于持續回報型,這類家庭往往理性、平和，有清晰的生活計劃和目標，他們愿意接受較低的風險，同時期望獲得持續穩定的回報，也就是說，希望

　　楊丹菊為龍小姐列出了家庭財務狀況分析：

　　資產負債情況：資產包括房產，汽車，存款；負債主要是房屋按揭貸款；

　　可支配貨幣資產：10萬元

　　收支情況：家庭月收入10000元；家庭月固定支出5000元；生活支出2000元(估計)

　　固定投資收益(房租或其他)：無

　　每月結余：3000元

　　總結：龍小姐的家庭是，收入不低，開支也不少，月節余資金有限，還貸壓力大，占整個支出的重要部分。而龍小姐過于傳統和保守的理財方式，把幾乎所有的資金都用于儲蓄，喪失了增值的空間，同時，龍小姐一家沒有任何商業保險。

　　理財計劃

　　龍小姐希望通過低風險的投資產品獲取一定收益，同時兼顧保障，為家庭成員購買保險，實現孩子的教育投資儲備。兩位理財專家為龍小姐制定了如下理財計劃。

　　風險管理：在用現有資金進行投資之前，首先必須充分考慮家庭的應急需要，建立家

　　庭緊急備用金，一般來說，金額應為家庭3個月到半年的支出額，考慮到龍小姐家庭的實際情況，可保留2萬元活期存款作為緊急備些流動性和安全性高的貨幣市場基金，比如華夏現金增利，一般年收益在2.5%左右，高于活期存款利息。

　　保險保障：龍小姐夫婦已經有單位投保的醫療、養老等基本保險，但是由于孩子年紀還較小，因此夫婦雙方或至少一方應當購買人身保險，建議購買險種為兩全人壽保險，這種保險兼具定期壽險和儲蓄的雙重功能，適合龍小姐這樣既撫養小孩又有儲蓄需求的年輕家庭。

　　開源節流：分析目前龍小姐的家庭財務狀況，沒有實行有效的財務管理。因此，龍小姐應建立自己的家庭財務計劃：

　　首先，設定每月儲蓄目標。根據目前情況，盡量減少不必要的開支，可設定為每月儲蓄2000元，其中可采取定期定額繳款的方式，每月投資1000元購買一款兩全人壽保險。

　　其次，培養記賬習慣，以便了解和掌握家庭支出的方向和金額。比如浦發銀行“輕松理財”服務可為用戶提供網上銀行的“家庭財務報表管理”功能，便于對家庭財務狀況做詳細記錄。

　　最后，建議每月再投資1000元，為孩子購買一份子女教育金保險，但不主張給孩子購買人壽保險，因為人壽保險完全可由他們成年之后自己來安排。

　　投資規劃

　　龍小姐夫婦是全職工作，沒有投資經驗，如果他們采取投資房地產、股市或其他投資市場的話，風險相對會比較大。因此，為實現“低理財風險”要求，建議他們可以通過購買國債、銀行理財產品、基金等風險相對較低、投資回報率較有保障、且花費較少時間和精力的產品，以實現理財目標。

　　余玲玲認為，適合龍小姐的投資組合構成比例為