三口之家的理財規劃

　　家庭情況：

　　張先生今年33歲，工作為私企外貿業務員，年收入約為14萬，單位有三險一金。陳女士今年30歲，在一家國企擔任財務人員，年收入約為6萬元。有一個一歲的女兒。

　　張先生一家現在沒有購買房和車，是和爺爺奶奶住在一起。

　　張先生一家現有存款38萬元，其中定期存款7.7萬元，貨幣型基金4萬元，股票型基金1萬元，一年期人民幣理財產品8萬元，16.6萬元國債，7000元分紅型保險，2萬元股票。

　　張先生一家人年支出約為10萬元，其中包括保險費用。

　　商業保險方面，張先生投保了10萬元的重大疾病保險和10萬元的意外傷害險，年交保費3500元，30年期。陳女士投保了10萬重大疾病保險，年交保費3200元，30年期。女兒投保3萬元保額的重大疾病保險和2萬元保額的萬能險，年交保費10852元，15年期。均是今年剛投保的。

　　理財需求：

　　1.購買一套140平方米以上的住房(規劃80萬元左右)，但不想貸款購買。

　　2.張先生今年年底想買一輛價值15萬左右的車。

　　3.實現資產年收益率5%以上。

　　理財規劃：

　　近一年現金收支分析(RMB)

　　收入

    年收入 200000

    月節余 9796

    投資收入 11439

    支出

    月均開銷 6870

　　保險 17552

　　年節余 111439

　　資產 定存 77000 負債 0

　　貨幣型基金 40000

　　國債 1660000

　　股票型基金 40000

　　股票 20000

　　目標分析

　　短期(5年內)

    定量目標 量化

　　房產 800000

　　車 150000 一年內

　　專家評說：保險有待進一步規劃

　　張先生一家雖然都購買了商業保險，但在保險方面的規劃上有兩個不足。

　　一個就是為孩子上的保險過多！現在中國很多家長都為孩子上足了商業保險，有的甚至家長自己本身還沒有保險就為孩子上保險了，總是為孩子著想，以為孩子好了就萬事大吉了。可是，有沒有想過，如果家長萬一出了意外，失去了經濟收入，不要說孩子的保險費了，就連維持家庭的日常生活可能都會出現困難。所以，購買保險首先考慮的應該是家庭的經濟支柱。

　　在張先生家庭中，張先生無疑是全家的經濟支柱，所以，應該為張先生購買充足的商業保險。這也就是我們說的第二個不足。除了重大疾病保險和意外傷害保險以外，還應該為張先生購買醫療、住院補貼方面的商業保險；另外，如果經濟條件允許的話，可以考慮購買壽險。

　　每個家庭購買保險的費用應占家庭年收入的10%。

　　理財小貼士

　　家庭理財的首要目的就是防范各種風險，確保財產安全。保險正是達到此目的重要的、而且是最根本的手段。家庭投保的目的就是通過合理的保險籌劃，以較小的代價來分散風險，保證財產安全。

　　投保的基本原則：量力而行、按需選擇、優先有序、合理組合。

　　專家點評：固定收益資產比例過高

　　張先生的家庭所處的生命周期是財富的積累期，不可避免地會有很多階段性的支出，但是收入也是非常可觀的。以張先生家庭的收入和年齡階段來看，他家庭的投資無疑效率過低，定期存款、國債等這類固定收益類產品過高，差不多80%，不符合家庭的收入水平和年齡。尤其是國債的比例過高，如果央行一旦加息，會降低這部分金融資產的回報！

　　以張先生這樣的投資組合，很難達到每年5%的投資回報率，張先生可以選擇適當承擔風險，可以逐漸加大購買股票型基金的力度，先把4萬元的貨幣型基金轉成股票型基金，然后等投資經驗豐富了，再逐漸把定存轉成股票型基金。

　　銀行存款存夠家庭月支出的3-6倍就可以了，作為家庭平時的開銷和緊急時的備用金用。

　　理財小貼士

　　家庭的風險承受能力主要表現在兩個方面，一個是家庭的財務狀況，即家庭有多少資產以及預期收益用來承擔投資所帶來的風險，同時也需明確家庭處于生命周期的哪個階段；其二就是家庭的實際心理承受能力。

　　專家建議：購房宜利用銀行的低息貸款

　　張先生想用全款買房，是因為考慮到現在商業住房貸款利率比較高，貸款買房不值。但是在今年內花15萬買車以后，張先生家至少還需要4年至5年的時間才能攢到80萬，而且全款購房，會使張先生家的現金流過于緊張，萬一碰到了要用大筆錢的地方就會使家庭的經濟陷入困境。還有一個問題就是到了幾年以后，房價是不是還能保持80萬就不得而知了，隨著孩子一年一年長大，更需要張先生早些購買自己的住房。所以，建議張先生運用財務杠桿的原理，用銀行的低息貸款購買房屋。等到以后收入豐厚了，也可以考慮提前歸還貸款，少為銀行“打工”。