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上海證券報 王潔
編輯同志:
我今年42歲，手中小有積蓄，最近房價有所下降，我想趁此機會購房，由于財務方面的原因，想向銀行申請按揭。詢問如何辦理按揭手續時，銀行工作人員問我采取什么還款
方式，我對此一無所知，能否介紹一下這方面的常識。
鄭州李培新
銀行個人住房貸款的還款方式目前主要有兩種:一種是等額本息還款法，即每月以相等的額度平均償還貸款本息，直至期滿還清；另一種是等本不等息遞減還款法，即每月償還貸款本金相同，而利息隨本金的減少而逐月遞減，直至期滿還清。已繳納住房公積金的購房者，還可到當地公積金管理中心提取家庭成員已經繳納的住房公積金用于償還貸款。這一點，尤其是對年輕人來說是非常誘人的。因為住房公積金雖然是自己的錢，但按規定，如果不買房或裝修住房，只有等到退休后才能拿到手。顯然，現在拿到這些錢要比幾十年后再拿到要實用得多。
根據銀行的《個貸辦法》，上述兩種還款方式有所不同:以A、B兩人同時申請銀行個人住房貸款20萬元、期限20年為例。甲選擇的是等額本息還款法，乙選擇的是等額本金還款法。從累計償還總額上看，甲至還款期滿共需償付本息332358.48元，乙則需償還312065元，扣除本金后，甲要乙B多付20293.48元利息。從每月還款來看，甲從第一次還款到最后一次還款，每月還款額均為1384.82元，而乙第一次還款額為1763.33元，以后逐月遞減3.88元。從這可明顯看出甲還款壓力均衡，而乙還債壓力初期較重，隨著還款次數的增多，還債壓力日趨減輕。除此之外，等額本息還款法操作起來比較簡單，每月金額固定。一般來講，等額本息還款法適用于現期收入少、負擔人口少、預期收入將穩定增加的借款人，如年輕人。而等額本金還款法則適合有一定積蓄、家庭負擔將日益加重的借款人，如中老年人。從李先生的實際情況看，選擇等額本金還款方式可能更為適宜。
文章純屬個人觀點，僅供參考，文責自負。讀者據此入市，風險自擔
作者聲明:在本機構、本人所知情的范圍內，本機構、本人以及財產上的利害關系人與所評價的證券沒有利害關系
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